Forældelsesfristen for et banklån til enkeltpersoner

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2024-01-17 18:45

Forældelsesfristen for et lån som et grundlæggende begreb tages i betragtning i den gældende civilret. Efter gennemførelsen har pengeinstitutter ikke mulighed for at tvinge debitor til at betale de skyldige beløb. Loven fastsætter et vist tidsinterval, men der er ingen formulering om begyndelsen af denne periode. Derfor opstår der ofte forskellige tvister mellem parterne i konflikten om dette spørgsmål. Den periode, hvor et pengeinstitut har potentiale til at inddrive beløb fra enkeltpersoner, kaldes forældelsesfristen for kreditforpligtelser. Efter den fastsatte dato kan pengeinstitutter efter gældende ret ikke længere kræve tilbagebetaling. Det er denne mulighed, som forskellige svindlere benytter sig af i håbet om, at de vil kunne undgå betalinger på deres forpligtelser. Men er alt så enkelt? Inden for rammerne af denne artikel vil vi overveje disse spørgsmål mere detaljeret.

Hvad betyder udtrykket forældelse?

Når folktegne et lån, så tænker de som udgangspunkt sjældent over spørgsmålet om, hvor længe forældelsesfristen for et lån er fastsat i aftalen, og om den overhovedet eksisterer. Ifølge loven eksisterer en sådan periode selvfølgelig.

Forældelsesfristen for et lån er den periode, hvor en bankinstitution kan inddrive midler fra en låntager gennem retsvæsenet. Tre år er lovpligtigt fra den dato, den sidste betaling blev foretaget.

I 2018 er forældelsesfristen beregnet til 36 måneder. Herefter kan enhver opkrævning af banken for kreditgældsbeløbet efter udløbet af forældelsesfristen for lånet i retspraksis anses for urimelig.

Når du låner i en bank, skal du være opmærksom på, at enhver periode kan nulstilles og starte fra startpunktet under enhver kontakt med et pengeinstitut. Det faktum, at en bankmedarbejder ringer til en klient, er imidlertid ikke tilstrækkeligt til at retfærdiggøre nulstillingen af fristen, da det ikke er bevis for interaktion, før en optagelse af en sådan samtale er fremlagt.

Hvordan beregner man?

For at beregne forældelsesfristen for lån til enkeltpersoner skal du se på Den Russiske Føderations civillovbog.

Med hensyn til dette spørgsmål, Den Russiske Føderations civile lovbog i art. 196 angiver, at en sådan periode er tre år.

Sådan beregner man forældelsesfristen for et lån for præcist at bestemme udgangspunktet for det kommende interesseforsvar. Et pengeinstitut kan til enhver tid henvende sig til de retslige myndigheder. I den forbindelse skal betalere selvstændigt bevise, at partneren savnedesemester. Til dette formål skal du:

• skriv en erklæring med krav om, at dine personlige data fjernes fra banksystemet;
• indgiv en ansøgning til retten om suspension af spørgsmål om tilbagebetaling af gældsbeløbet efter tre år.

Der er tre muligheder for at tage hensyn til forældelsesfristen for opkrævning af et lån i en bank i juridisk praksis:

1. Efter returneringen af den sidste rate er sket, når forholdet til den finansielle institution er ved at være slut. For eksempel gælder denne situation for kreditkort med en ubegrænset kontrakt;
2. Fra slutningen af låneperioden, når lånedokumentet udløber;
3. Fra det øjeblik, finansinstituttet modtager krav om at betale gælden før tidsplanen. Dette er muligt allerede 90 dage efter starten af forsinkelsen.

Når man behandler en sag, vælger retsvæsenet en af de beskrevne muligheder. Praksis for afgørelser er dog anderledes. Fortolkningen af loven kan ændres. Det skal dog bemærkes, at tidspunktet for at ansøge om et lån ikke er et udgangspunkt.

Efter domstolens afgang er den misligholdte forpligtet til at betale sagsøgerens "låneorgan", bøder, renter og organisationsudgifter. Efter retssagen behandles sagen af fogeder, som sætter den modtagne tvangsfuldbyrdelse i praksis i 2 måneder. Men restitutionstiden er reguleret af tre år.

Behandlingen af spørgsmålet om inddrivelse kan blive suspenderet, hvis betaleren ikke findes. Men i yderligere seks måneder efter etableringen af denne kendsgerning kan banken starte processen igen. Der er en praksis med inkassoselv efter 5 og 10 år.

Eksempel

Låntager Ivanov A. A. tog et lån på 100.000 rubler i 12 måneder den 24. februar 2019. Den 24. i hver måned skal han foretage en betaling. I løbet af de første tre måneder frem til den 24. maj inklusiv har Ivanov A. A. bet alt lånet. Den 24. juni, på næste betalingsdato, var beløbet ikke bet alt. Fra dette øjeblik, kreditor er opmærksom på forsinkelsen, begynder forældelsesfristen.

En måned senere lægges den næste betaling også til gældsbeløbet under hensyntagen til forsinkelsesgebyret. Det er i størrelsen af dette beløb, at den treårige forældelsesfrist begynder at blive beregnet fra den 24. juli 2019. Mere tydeligt er beregningerne præsenteret i tabellen.

Beregning af forældelsesfristen for et russisk lån

Indikator	Dato	Start af forældelsesfrist	Udløbsdato
Begyndelse af kontrakt	24.02.2019	-	-
Betaling gennemført	24.03.2019	-	-
Betaling gennemført	24.04.2019	-	-
Betaling gennemført	24.05.2019	-	-
Udløbet	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Udløbet	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Udløbet	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Udløbet	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Udløbet	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Udløbet	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Udløbet	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Udløbet	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Afslutning af kontrakt	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Ligetid vedrørende udlån til enkeltpersoner

Når der oprettes lånedokumenter, udsteder banken midler til kunden, som skal returneres inden for en vis periode. Forpligtelsen til at tilbagebetale midlerne påhviler borgeren inden datoen for udfyldelsen af det underskrevne dokument. Når man overvejer forældelsesfristen for et lån, retspraksisgiver mulighed for at opfylde betingelserne for banker og institutioner efter fremlæggelse af kompetente beviste fakta. Dommere på forskellige niveauer har forskellige forestillinger om udgangspunktet for forældelsesfristen. Der er ingen konkrete løsninger. De fleste advokater fortolker love på deres egen måde.

St. 196 i Den Russiske Føderations civile lovbog fastslår, at banken i 3 kalenderår kan fremsætte sine krav om tilbagebetaling af lånet. Det er ikke reguleret fra hvilket tidspunkt forældelsesfristen efter låneaftalen begynder at blive opgjort. Kunst. 200 i Den Russiske Føderations civile lovbog afspejler, at denne dato skal tælles på den dag, hvor kreditselskabet fandt ud af betalingsstandsningen. Lånedokumenter indeholder en betalingskalender, som korrekt angiver antallet af alle måneder, hvor midler overføres til kontoen for at betale gælden. I tilfælde af forsinkelse i betalingen vil bankmedarbejdere straks lære dette faktum. På denne dag begynder 3-års nedtællingen. Mærkeligt nok bliver forældelsesfristen for et banklån taget i betragtning for hver manglende betaling.

Eksempel. 2018-01-20 Mikhailov A. A. udstedte et lån på 15.000 rubler i en periode på 6 måneder. Hver 20. dag i måneden skal du returnere penge til en bankorganisation. To måneder før 20. april var Mikhailov A. A. foretaget alle betalinger. Den 20. maj blev der stiftet gæld på grund af manglende betaling. Nedtællingen starter. Efter yderligere 30 dage vil beløbet for debitor for den næste betaling og bøder for at springe provisionen blive tilføjet til den næste rate. Den maksimale løbetid er beregnet fra den 20. maj 2018

Det sker, at forældelsesfristen for et banklån er udløbet, men debitor har vanskeligheder: samlerefortsætte med at kræve betaling. I overensstemmelse med føderal lov nr. 230 har en ansat i et indsamlingsbureau ikke ret til at besøge en misligholder mere end en gang om ugen. Antallet af opkald er begrænset: op til 1 opkald om dagen, op til 2 opkald om ugen, op til 8 opkald om måneden. Kommunikation er ikke tilladt fra 22.00 til 8.00 på hverdage, fra 20.00 til 9.00 i weekender og helligdage.

Samlere har ingen ret til at: udgøre en trussel mod menneskers sundhed og liv, psykisk pres, give ukorrekte oplysninger. Det er forbudt at overføre personoplysninger til tredjemand. For at bekræfte ulovlige handlinger med forberedte bekræftelser skal du straks gå til retten og anklagemyndigheden. Det er vigtigt at have følgende beviser:

• optager telefonsamtaler;
• vidnesbyrd fra naboer om udseendet af samlere i lejligheden;
• optagelser fra videokameraer, hvis der sker "angreb" under arbejdet.

Basen af debitorer vokser hver dag, og samlere forsøger aktivt at udnytte denne tendens. Det er muligt at udelukke personlig kommunikation med indsamlere og kreditorer, hvis du sender et underskrevet afkald. Dette sker gennem en notar eller et anbefalet brev, samt ved personlig levering med en underskrift.

Så længe forældelsesfristen for et banklån ikke er udløbet, skal lånet tilbagebetales. Gælden vil fortsætte med at stige, fra klausulerne i låneaftalen.

Forældelse for et krav mod en kautionist

Hvis en person har indgået en garantiaftale vedrHvis en slægtning, ven eller anden person har optaget et lån, og denne er holdt op med at tilbagebetale lånet, vil bankrepræsentanter kontakte kautionisten og tilbyde at betale gælden. Garantien er gældende indtil det tidspunkt, hvor den er stillet i henhold til kontrakten. Denne forældelsesfrist for et banklån fremgår af kautionsaftalen. Hvis en bestemt dato ikke er angivet, gælder garantien i det næste år efter indgåelse af låneaftalen. Hvis banken i denne periode ikke indgiver en begæring til retten, ophæves garantien. Her skal det tages i betragtning, at dette vilkår er eksklusivt, med andre ord, selve forpligtelsen ophører: den kan ikke genoprettes, afbrydes eller genberegnes. Selv hvis banken indgiver en ansøgning til kautionisten mere end et år efter udløbet af lånekontrakten eller efter udløbet af den periode, der er angivet i kautionsaftalen, er det nødvendigt at indberette afslutningen af forpligtelsen under henvisning til stk. af artikel 367 i Den Russiske Føderations civile lovbog.

Forældelsesfrist mod en afdød låntager

Situationen afhænger af vilkårene i garantikontrakten. Der er to aspekter:

1. Hvis der er en klausul i kontrakten om, at kautionisten accepterer at bære skylden for ham i tilfælde af skyldnerens død, så ophører garantien ikke. Efter etableringen af efterfølgeren (den afdøde skyldners arving) ophører kautionisten endvidere ikke med at hæfte efter aftalen, men for en anden person.
2. Hvis der ikke er nogen klausuler i kontraktenkautionisten bærer skylden for den nye skyldner, efter gældens overdragelse til en anden person (afdødes arving), ophører garantien. I en situation, hvor skyldneren er død, påvirker dette forhold ikke garantiperioden. Den er gyldig indtil det tidspunkt, der er angivet i aftalen eller næste år efter gennemførelsen af lånekontrakten.

Forældelsesfrist for kreditkort

De samme vilkår gælder for et kreditkort som under en almindelig låneaftale, det vil sige 3 år. Kreditkortbankaftaler har norm alt ikke en betalingsplan. Men kontraktvilkårene foreskriver, at gælden skal betales tilbage i rater. Hvis den næste betaling ikke foretages, vil banken finde ud af dette (det vil blive klart for ham om krænkelsen af retten). Fra dagen for forsinkelse og begrænsning af aktiviteter begynder perioden at udløbe.

Valueopsigelsesmuligheder

Det er muligt at afbryde forældelsesfristen, det vil være nødvendigt at tælle 3 år igen: i dette tilfælde vil banken have en fordel. Dette vil ske, hvis låntageren:

• skriv en ansøgning om at forlænge lånet eller udskyde betalinger;
• vil underskrive en omstruktureringsaftale, det vil sige en revision af vilkårene i låneaftalen, hvor betalingerne bliver mindre og løbetiden bliver længere;
• modtager et brev fra banken med krav om tilbagebetaling af gælden og skriver et svar om, at han ikke er enig i gælden;
• andre handlinger, der indikerer accept af gæld.

Forekomster af term forlængelse

I 2019 kravLovene forbliver de samme som før. Pengeinstituttet kan kræve betaling fra låntager i retten, hvis der ikke er overførsler. Ignorering af betalinger kan anerkendes som svig i overensstemmelse med artikel 159 i Den Russiske Føderations straffelov. I papirform er det nyttigt at advare långiveren om vanskelighederne med at returnere betalinger. Bedrageri genkendes ikke på tre måder:

• flere kontantbetalinger er blevet krediteret;
• i henhold til kontrakten er ejendommen angivet som sikkerhed;
• gæld mindre end 1,5 millioner rubler

Retssager er ikke kun langvarige, men kan også skade låntagerens kredithistorik. Hertil kommer, at i mangel af specificitet i beskrivelsen af loven, fortolker retten dens bestemmelser på forskellige måder. I sådanne tilfælde kan perioden forlænges:

1. Banken overfører ansvaret for tilbagebetalingen af det lovlige beløb til indsamlingskontoret. Periodens startpunkt vil være datoen for den sidste registrerede kontakt for en virksomhedsmedarbejder med en ikke-betaler.
2. Låneren returnerede ikke den brugte grænse på et kreditkort eller anden finansiel tjeneste, kommunikerede med repræsentanter via telefon, besvarede via e-mail. Med et godt bevisgrundlag for banken vil begrænsningen blive etableret fra datoen for den sidste besked.
3. Låntageren supplerede kontrakten med en erklæring om omstrukturering eller udskudt betaling på lånet. Udgangspunktet er tidspunktet for underskrivelsen af dokumenterne eller slutdatoen for den økonomiske "ferie".

Det nytter ikke at vente et par år uden betalinger til debitor. Det finansielle institut udsætter specifiktbegyndelsen af perioden, så den 3-årige periode aldrig slutter.

Hvordan undgår du at betale?

I overensstemmelse med art. 199 del I af Den Russiske Føderations civile lovbog, selv efter 3 år, kan en finansiel virksomhed indsende en ansøgning med krav om betaling af gæld baseret på objektive grunde:

• begge sider nåede frem til en fredelig løsning;
• den ene side i konfrontationen arbejdede i tjeneste og deltog i fjendtligheder;
• på tidspunktet for indgivelse af et krav er de bestemmelser, der er specificeret i loven, ikke reguleret.

Retsmyndighederne overvejer sådanne appeller og tager ofte sagsøgerens parti. Der er kun tre muligheder, når skyldneren kan nægte betalinger ved en lovlig metode. Betingelserne er urealistiske, men det sker også:

• betaleren taler ikke med bankrepræsentanter, ignorerer deres beskeder;
• virksomheden, der udstedte lånet, glemte gældsbeløbet.

Perioden slutter, når betaleren har underskrevet et officielt lånedokument, bekræftet sin gæld eller i det mindste foretaget en lille betaling til fordel for en finansiel virksomhed.

Hvis fristen er overskredet, vil banken så afskrive gælden?

Sandsynlige muligheder for udløbet af forældelsesfristen på lånet:

• skal ikke håbe, at banken ikke overholder deadline, og "lånet vil brænde";
• banken kan henvende sig til domstolene selv efter fristens udløb;
• hvis banken ikke går i retten, så overfører den kravretten (det kaldes en overdragelsesaftale) til indsamlere. Og de vil starte med iverinddrive gæld, ringe til pårørende, arbejde, arrangere forskellige beskidte tricks, true og afpresse.

Der var tilfælde, hvor inkassatorer forseglede debitorers døre med lim, malede indgangens vægge.

Heldigvis trådte loven om beskyttelse af den russiske befolknings rettigheder mod sådanne inkassobureauer og mikrofinansieringsselskaber i kraft den 1. januar 2017, som er designet til at beskytte debitorer mod sådanne handlinger. Samlere har dog stadig værktøjer til moralsk pres.

Mulighed, når banken efter forældelsesfristens udløb sagsøger låntager

Tænk på tingenes tilstand, hvis forældelsesfristen for lånet er overstået.

I henhold til loven kan banken ansøge, selv efter at forældelsesfristen er udløbet. Derfor bør man ikke blive overrasket, hvis låntageren efter en 3-årig periode igen modtager en indkaldelse.

Bundlinjen er, at dommerne ikke selv specificerer forældelsesfristen, før sagsøgte erklærer dette (artikel 199 i Den Russiske Føderations civile lovbog). Det er låntagerens pligt at varetage sine egne interesser. Det eneste, der skal gøres for ham, er at informere retten under behandlingen af sagen i retten, at han kræver anvendelse af art. 199 i Civil Code (anvendelse af forældelsesfristen for et lån). Efter denne appel vil retten afvise bankens krav.

Efter at retten har afvist bankens krav, vil banken ikke afskrive midlerne, selvom låntageren modtager løn på kortet i denne bank, og vil ikke tage ejendommen tilbage som sikkerhed for dette lån. Klienten kan meddeleudløb af forældelsesfristen, ikke kun under behandlingen af sagen i retten, men også ved andre metoder:

• skriv en skriftlig erklæring (anke) og indsend den til retten;
• indgiv et andragende til retten med bevis for modtagelse;
• ansøg på kontoret.

Anmodning om anvendelse af frist

Når man undersøger spørgsmålene om forældelsesfristen for et lån, skal prøveansøgningen udfyldes korrekt. Sagsøgte skal selv erklære den forfaldne forældelsesfrist gennem en passende klage (begæring). Denne klage afsluttes efter udløbet af forældelsesfristen for lånet. Ansøgningen er et værktøj, der giver skyldneren mulighed for at beskytte sine rettigheder, når de behandler ansøgninger om gæld, der er forelagt ham. Den Russiske Føderations civillovbog giver mulighed for at skrive denne andragende på vegne af en person, der har en gæld.

Et eksempel på en ansøgning om anvendelse af forældelsesfristen for lån til enkeltpersoner er vist i nedenstående figur.

Når man fremfører argumenter, skal man være styret af art. 152 i Den Russiske Føderations civile lovbog. Hovedpointen i denne erklæring er delen efter ordet "Venligst." Det skal præciseres, hvad låntageren har behov for. Det er nødvendigt at underskrive datoen og udarbejde kopier til alle personer, der deltager i forsøget.

Konklusion

Som en del af denne artikel blev spørgsmålet om, hvilken forældelsesfrist for et lån der findes i moderne lovgivning, overvejet. Forældelsesfristen for et lån, defineret ved lov i 2018 som en 3-årig periode, er det tidspunkt, hvorefter skyldnerenindgivelse af en ansøgning til retten har ret til at indgive en passende begæring og undgå tilbagebetaling af lånegæld i henhold til forældelsesfristen.

Men udløbet af erklæringen garanterer ikke bankens afvisning af at modtage sine midler - der er et stort antal måder at inddrive gæld fra enkeltpersoner på, såvel som at involvere samlere, hvilket kan være meget trist for debitor.

Uanset hvilken metode banken vælger til at tilbagebetale gælden - en retsafgørelse eller andre metoder, vil det være urentabelt for låntageren at eksekvere den. Derfor bør kunden først tænke: det er værd at undgå kontakt med banken i hele lånebegrænsningens løbetid, eller straks, når det ikke er muligt at lukke gælden, fortælle pengeinstituttet om det og finde en løsning sammen.