Hvordan kreditkortrenter beregnes: beregningsregler, formler og eksempler

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Spørgsmålet om renter på et kreditkort er enkelt og komplekst på samme tid. I dag er sådanne produkter udbredt, men ofte forstår deres ejere ikke fuldt ud vilkårene for deres brug. I denne artikel vil vi se nærmere på, hvordan renter beregnes på et kreditkort.

Mekanisme til beregning af renter på kreditkort

Til at begynde med beregnes renten angivet i låneaftalen. De beregnes ud fra gældsbeløbet og ikke på den angivne kreditgrænse.

Begivenheder kan udvikle sig på to måder:

1. Folk betaler for køb med et kreditkort. I en sådan situation vil renter først begynde at påløbe efter udløbet af henstandsperioden. I øjeblikket leveres de af næsten alle bankorganisationer, der udsteder kreditplastik.
2. En person udbet alte penge eller foretog andre debettransaktioner via en kontokreditkort. I dette tilfælde vil gældsbeløbet den næste dag blive øget med rentebeløbet. Kun i sjældne tilfælde giver banker kunderne mulighed for at bruge den rentefrie periode efter kontanthævninger.

Meget er stadig uklart

Ofte opstår der ubehagelige situationer efter udstedelse af kreditkort. En person ser ud til at forstå procentdelen, men hvor gældsbeløbene kommer fra er ikke klart. Og genberegningen af betalinger viser, at overbetalingen er mere end det oprindeligt angivne beløb. Hvordan beregnes kreditkortrenter i dette tilfælde? Det er vigtigt at huske på forsikring, der som et obligatorisk element næsten som standard tilskrives alle bankprodukter, der involverer et kontantlån.

Det er nødvendigt omhyggeligt at læse alle de punkter, der er afspejlet i kontrakten, før du modtager et kreditkort, så der ikke er sådanne overraskelser. Klienten har altid ret til at afslå forsikring, hvis de foreslåede betingelser ikke passer ham. Hvis bankorganisationen ikke er klar til sådanne indrømmelser, kan du vælge et andet forsikringsselskab, hvis betingelser vil være mere acceptable.

Hvordan påløber kreditkortrenter?

For det første bør vi fremhæve et sådant koncept som rapporteringsdatoen. For alle kunder er det individuelt, rapporteringsperioden begynder med det. Det bestemmes på tre måder:

1. Første kreditkorthævning.
2. Aktivering af kortet af klienten.
3. Datoen kreditkortet blev udstedt (norm altangivet på kuverten, hvori PIN-koden er udstedt).

Banken vælger, hvilken tilgang der skal bruges. I nogle tilfælde er henstandsperioden ikke angivet, eller den er allerede udløbet. I dette tilfælde skal klienten ud over de brugte penge betale de renter, der er fastsat i aftalen.

Uanset hvad, så sætter bankerne et månedligt minimumsbeløb. Som udgangspunkt er det 5 % eller mere af den eksisterende gæld. Selvom kortholderen har brugt et meget lille beløb, skal han betale det fastsatte minimum.

Algorithm

Lad os nu analysere algoritmen i detaljer. Renten ganges med mængden af tilgængelig gæld på rapporteringsdatoen. Resultatet, som opnås, divideres med antallet af dage i et år og ganges derefter med antallet af dage af lånet.

Eksempel: hvis du bruger 30 tusind rubler fra et kreditkort, der har en rente på 25 %. Derefter: (30 tusind rubler25%) / 36530 dage=616,44 rubler. Dette er, hvor meget du skal betale for at bruge 30 tusind rubler i en måned.

Hvordan kreditkortrenter beregnes ved hjælp af eksempler nedenfor.

Procedure til beregning af effektive renter (EPR) på kreditkort

Først og fremmest bør du forstå begrebet effektiv rente. Enkelt sagt refererer dette koncept til procentdelen af overbetaling for brug af kreditmidler. I overensstemmelse med den nye banklovgivning blev begrebet EPS erstattet af PSK(den fulde pris for lånet). Denne ændring er reguleret af artikel 6 i artikel 353-FZ, relateret til forbrugerudlån.

Værdien er ikke kun den procentdel, som banken har annonceret. Der tages også hensyn til de medfølgende betalinger, som er kendt af kunden på tidspunktet for indgåelse af låneaftalen:

1. Omkostninger ved at servicere et kreditkort.
2. Kortudstedelsespris.
3. Forsikring.
4. Betal for ind- og udbetalingstransaktioner.
5. Andre betalinger fastsat i kontrakten.

Hvor meget kortholder bruger, samt i hvilken periode han vil afdrage på gælden, vides ikke på forhånd. Dette er forankret i centralbankens regler.

Den korrekte beregning af den effektive rente vil være, hvis vi antager, at låntageren brugte hele kreditgrænsen på én gang. I dette tilfælde vil betalingsplanen bestå af de samme månedlige beløb.

Denne tilgang er uden tvivl kontroversiel, og få mennesker bruger et kreditkort på denne måde. Som regel bruger en bankkunde det, hvis det bliver nødvendigt at bruge yderligere penge. Desuden vil den opståede gæld blive slettet i den nærmeste fremtid. Denne tilgang er mest relevant fra kortholders side, hvis banken har givet en henstandsperiode for sit produkt.

En ting at blive enige om er, at den effektive rente, der beregnes på denne måde, ikke vil være mindre end den faktiske. Det vil sige, det er bedre at give udtryk for den værste løsning med det samme, brugen af et lån vil ikke koste mere.

Udlånsperiode inkluderet

Mere tættere på sandheden vil beregningen af påløbne renter på et kreditkort være under hensyntagen til brugen af henstandsperioden. Hvis vi betragter et eksempel med et kort med en kreditgrænse på 30 tusind rubler, hvis udstedelse koster 650 rubler, så viser det sig, at EPS kun vil være 3,2%. Dette er forudsat, at der ikke er nogen forsikring, kunden ikke hævede penge i kontanter, mobilbanktjenester leveres gratis, og al gæld annulleres inden for en rentefri periode.

For ganske nylig blev alle banker forpligtet til at informere kunden om mængden af forventede overbetalinger på et kreditkort eller lån. Finansielle institutioner skal angive disse oplysninger på arkene sammen med tidsplanen for tilbagebetaling af gæld.

Beregning af rente for at hæve penge fra kreditkort

Det er vigtigt på forhånd at finde ud af, hvordan renter beregnes på et kreditkort, hvis du hæver kontanter i en hæveautomat. Som regel opkræver bankerne 5 % af det hævede beløb, men nogle gange kan procentdelen være højere. En af de vigtigste faldgruber ligger i det faktum, at du også skal betale en kommission på omkring 200 rubler (nogle gange mere) for kontanthævninger. Ved første øjekast virker et sådant beløb ubetydeligt for kunderne, men hvis du tænker over det, vil den ekstra udgift ved tilbagetrækning af 1 tusind rubler være 20%. Uden tvivl, hvis du hæver store beløb fra et kreditkort, vil denne værdi ikke være særlig mærkbar.

Ofte giver finansielle institutioner ikke henstandsperioder for tilbagebetaling af gæld, hvis en klient medkreditkort hævet penge eller foretaget overførsler. Hvis behovet for sådanne operationer alligevel er opstået, bør du ikke bruge de første pengeautomater, der støder på dem. Det anbefales at kigge efter selvbetjeningsenheder fra den bank, der har udstedt kortet, eller en finansiel institution, der er dens partner.

Kun én ting er klar - at udbetale penge fra kreditkort er urentabelt for kunderne. Sådanne operationer bør undgås.

Gennemgang af renter på kreditkort fra forskellige banker

Blandt kreditkort er der tilbud, der giver dig mulighed for at modtage bonusser for brug, visse sæt rabatter i forskellige butikker, en forlænget rentefri periode. For bedre at forstå, hvilken rente der opkræves på forskellige kort, og for at forstå en sådan variation, bør du overveje de produkter, der tilbydes af forskellige finansielle institutioner.

Beregningen af renter på Alfa-Bank-kreditkortet er som følger:

1. Banken opkræver en ret stor kommission for udbetaling - i det mindste vil en sådan operation koste 500 rubler, hvis du hæver store beløb, skal du betale fra 6,9%.
2. Banken opkræver i gennemsnit 23,99-38,99 % på sine lån om året.
3. Adskiller sig positivt ved muligheden for at bruge den længste (i sammenligning med andre banker) henstandsperiode, som er 100 dage. Det vil sige, at banken i de første tre måneder ikke opkræver renter for brugen af kreditmidler. Denne bank tilbyder ogsåog andre plastiklåneprodukter med en henstandsperiode på 60 dage, hvilket også er længere end i andre tilfælde.

Tinkoff Bank

Mange er interesserede i spørgsmålet om, hvordan renter beregnes på et Tinkoff Bank-kreditkort:

1. Renter på denne banks kort afhænger af, hvordan kunden bruger det - hæver kontanter eller betaler for køb. Denne indikator svinger i intervallet 24,9–45,9 % om året.
2. Et kreditinstitut opkræver 590 rubler for at servicere et år.
3. At udbetale midler vil koste 290 rubler plus 2,9 % af det hævede beløb.
4. Udbetalingsperioden for produkter fra denne bankinstitution er 55 dage og ikke mere.

Disse kreditkort er populære og udbredte på trods af, at banken ikke har nogen kontorer, og kundeservice udføres eksternt via internettet.

På trods af at renten på Tinkoff-kreditkort norm alt er højere end konkurrenternes, får kunderne adskillige fordele:

1. Kort hjemlevering.
2. Nemt design.
3. Billig kreditkortservice.
4. Bredt netværk af partnerbanker.

Optjening i Sberbank

Lad os nu se på, hvordan renter beregnes på et Sberbank-kreditkort:

1. Den gennemsnitlige rente på Sberbank-kreditkort er 25,9=33,9%.
2. Kontanthævning vil koste mindst 390 rubler eller 3%.

Det skal bemærkes, at tilbud om at påløbe renter på et Sberbank-kreditkort til almindelige og privilegerede kunder ikke er forskellige. Der er Momentum kreditkort, som er kendetegnet ved hurtig behandling og udstedelse. Men kun kunder i banken kan få dem og kun ved et særligt tilbud. Det er billigere at udbetale midler til et sådant produkt - mindst 199 rubler for hver operation.

VTB 24

Hvordan beregnes renter på et VTB 24-kreditkort?

1. Renterne på denne banks kreditkort kan være forskellige - 22, 26, 28 %. Renten på det klassiske produkt, som denne bank tilbyder, er 33%.
2. Udlånsperiode - 50 dage.
3. At udbetale midler vil koste mindst 300 rubler eller 5,5%.

Bank of Moscow

Denne bank har ikke mange kreditkorttilbud, men hvert produkt har en rentefri periode på 50 dage. Procentdelen på kort er 29,9-36,9%. Kunder i VIP-kategorien kan under et særligt tilbud fra banken modtage et kort med en sats på 16%. For kontanthævninger skal du betale minimum 500 rubler eller 6,9 % af det indbet alte beløb.