Hvad er bankindskud?

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Banksystemet i den moderne økonomi bør ideelt set fungere som en akkumulator og distributør af gratis penge. Selvfølgelig, i den barske virkelighed, er alt ikke så godt, men ikke desto mindre vil vi studere depositumsoperationer som en af de vigtigste dele af denne proces. I artiklen vil vi være opmærksomme på alle aspekter. Og til dette vil vi overveje indlånsoperationerne for Bank of Russia, såvel som forskellige kommercielle finansielle strukturer.

Terminologi

Hvad er indbetalingsoperationer? Dette er navnet på bankers aktive handlinger for at tiltrække midler fra enkeltpersoner og juridiske enheder i indskud i en vis periode (eller efter anmodning).

Objekterne i dette tilfælde er indskud. Dette er navnet på det beløb, som forsøgspersonerne indsætter på deres bankkonto. Der er ingen problemer med dette. Men hvem kan fungere som subjekter? De forstås som enkeltpersoner såvel som virksomheder af enhver organisatorisk og juridisk form.ejendom.

Indbetalingsoperationer: forberedelse

I første omgang står hvert kreditinstitut over for opgaven med at skabe sin egen politik på dette område. Det skal forstås som et sæt af visse aktiviteter i den kommercielle struktur, der har til formål at danne, planlægge og regulere bankressourcer.

Det endelige mål med udviklingen og den efterfølgende implementering af depositumpolitikken er at øge volumen af arbejdsressourcebasen. Samtidig er det nødvendigt at stræbe efter at minimere omkostningerne og opretholde det nødvendige likviditetsniveau under hensyntagen til alle typer risici.

Hvis vi tager højde for, at hver bank udvikler sin egen indlånspolitik, så vil hovedspørgsmålet ikke være, om den eksisterer, men om dens kvalitet. Organisationen i sig selv afhænger af en lang række faktorer, herunder størrelsen af pengeinstituttet, og kvalifikationerne hos de medarbejdere, der er ansvarlige for at behandle transaktioner, og meget mere. Bankens indlånsoperationer foregår trods alt med betydelige beløb, og at lade dem forsvinde betyder at lægge en plet på dit omdømme.

Sorts af indbetalingsoperationer

Typer af indbetalingsoperationer afhænger af mange faktorer. Så hvis vi går videre fra kategorien indskydere, så er der indskud fra juridiske enheder (virksomheder, organisationer, andre finansielle institutioner) og enkeltpersoner. Og i henhold til udbetalingsformen skelnes sådanne indskud:

1. På forespørgsel. Det betyder, at kunden til enhver tid kan komme og kræve sin indbetaling.
2. Haster. Disse er gyldige i en begrænset periode. Hvis kunden ønsker at hæve penge inden kontraktens udløb, kan han miste en betydelig del af renterne (eller endda dem alle).
3. Betinget. Disse midler kan kun hæves, hvis visse forudbestemte betingelser er opfyldt. Et eksempel er dette: begyndelsen af 18-års fødselsdagen.

Dette er bankens indskudsoperationer. Men de kan opdeles, tag et mere detaljeret udseende. Vi vil tale om ham nu.

Opkræve indbetalinger

Disse omfatter:

1. midler til afvikling, budget og løbende konti for ikke-statslige virksomheder, der er statsejede.
2. Penge tilhørende enkeltpersoner.
3. Midler placeret på midlers konti til ethvert formål.
4. Offentlige anfordringsindskud.
5. midler fra andre bankers korrespondentkonti.
6. Forlang kontante indskud fra finansielle myndigheder, ikke-kommercielle institutioner.
7. midler i forlig (de betyder remburser og checks) samt forpligtelser for individuelle operationer.

På trods af det faktum, at der er en høj mobilitet af penge på disse indskud, kan der bestemmes en minimumsaldo, som ikke vil blive brugt før i nødsituationer for at opnå en stabil kreditressource i nødstilfælde. Dette rummer i øvrigt et skjult potentiale. Som sådan kan vi kalde kredit- og indbetalingsoperationer med en konto. De giver nem og hurtig adgang tilnødvendige økonomiske ressourcer uden behov for et lån fra banken.

Periodeindskud

Fast holdetid er meget vigtig for at opretholde likviditeten i kommercielle bankers balancer. Deres portefølje giver dig også mulighed for at tale om organisationens stabilitet. Som regel accepteres tidsindskud for en bestemt periode:

• op til 30 dage;
• 31-90 dage;
• 91-180 dage;
• fra 181 dage til et år;
• fra 1 til 3 år gammel;
• mere end 3 år.

Meget ofte er der situationer, hvor visse tidsindskud ikke gøres krav på, så bliver de sådan, at de har en udløbet omløbsperiode. Returnering af dine penge i dette tilfælde vil være meget problematisk.

Den udbredte brug af plastikkort og bosættelser med deres hjælp påvirkede positivt populariseringen af denne type indskud. I sådanne tilfælde oprettes særlige konti, hvorpå der opkræves nedsat rente, men ved hævning på et vilkårligt tidspunkt modtager kunden ikke bøder fra banken. For at øge folks interesse er mekanismen med komplekse satser meget brugt.

Øg mængden af ressourcer

Til dette bruges en række forskellige indlånsbankoperationer, som er fokuseret på forskellige segmenter af befolkningen, afhængigt af deres sociale niveau, samt de beløb og vilkår, som indlånet åbnes og overføres for.

På samme tid, bankerder tages også hensyn til kravene fra forskellige kategorier af personer, der kan åbne en konto. Der er således forudset systemer for interaktion med alle - fra studerende og pensionister til middelklassen og forretningsmænd. For at blive overbevist om dette skal du bare se på, hvad disse finansielle institutioner tilbyder.

Der er forskellige bidrag: studerende, pension, investering og så videre. På dem tilbyder banker øgede renter eller andre fordelagtige vilkår. Vigtigt i dette tilfælde er enkelheden og hurtigheden ved at indgå en aftale og åbne en konto. For det meste bruges præ-forberedte formularer. Selvom der i nogle tilfælde kan udarbejdes en individuel kontrakt (dette afhænger direkte af klientens kategori).

Kamp mellem banker for kunder

Konkurrence mellem forskellige finansielle institutioner tvinger dem til at analysere indskudstransaktioner for at vælge en form for interaktion med mennesker, der ville sætte dem i et gunstigt lys. Dette består i at levere et komplet udvalg af tjenester og i at forbedre servicekvaliteten og i muligheden for at spore din konto på afstand.

Forskellige bonusser kan gives i form af salg af rejsechecks, omregning af valuta til en favorabel kurs, udstedelse af plastikkort, fremskyndelse af overførslen af midler, betaling for forskellige varer, forbrugsregninger og meget mere. Skabelsen og udviklingen af en bred vifte af banktjenester sammen med indskudsforsikring øger kvalitativt attraktiviteten af en finansiel institution i nuværende og potentielle indskyders øjne. Takket være dette udvides strukturens ressourcebase hurtigt.

Opsparings- og indlånsbeviser

De er en type tidsindskud. For første gang blev de tilladt på lovgivningsniveau i Den Russiske Føderation i 1992. Reglerne for certifikater er de samme for alle banker. Selvom betingelserne for udstedelse og cirkulation af hver enkelt type udvikles præcist af finansielle strukturer.

Certifikater kan kun udstedes i rubler. Derudover er en væsentlig begrænsning, at de ikke kan tjene som betalings- eller afregningsmiddel for ydede ydelser eller solgte varer. Et særligt træk er, at certifikatets sats ikke kan ændres ensidigt over tid. Hvis kunden har ansøgt om betaling efter den angivne periode, er pengeinstituttet forpligtet til at betale de angivne beløb efter påkrav.

Organiseringen af indlånsoperationer, som blev diskuteret ovenfor, er mere relateret til én bank og dens interaktion med enkeltpersoner (eller virksomheder, der ikke er relateret til kreditsektoren). Og lad os nu udvide omfanget af vores bekendtskab.

Udstedelse af obligationer

Obligationer bruges som ekstra indtægt. De er reguleret af de samme dokumenter som aktier. Banken kan udstede obligationer:

• nominelt;
• til bærer.

De kan sikres med eller uden sikkerhed, med renter, rabat,konvertible med forskellige løbetider. For at rejse penge kan de udstedes i udenlandsk valuta eller rubler.

Det skal bemærkes, at bankers levering af ressourcer til andre finansielle institutioner er af særlig betydning (hvis vi taler om regnskabsføring af indskudstransaktioner). Dette sker ved hjælp af auktioner og udvekslinger, selvom det også er muligt at etablere direkte kontraktlige relationer mellem organisationer. Men hvis der ikke er meget store strukturer, eller der ikke er nogen tillid mellem dem, så er en auktion eller udveksling en mere sandsynlig mulighed. Ikke den sidste rolle spilles i øvrigt af tilstedeværelsen af mellemmænd og behovet for at bestå i det mindste en form for udvælgelse.

Lad os nu være opmærksomme på vores realiteter og tale om Bank of Russias indlånsoperationer.

CBR-lån

Størstedelen af centralbankens penge indtil 1995 blev stillet til rådighed for at låne til prioriterede sektorer i økonomien. I dette tilfælde gav det mening. Disse blev betragtet som separate grupper af industriområder, landbrug og andre områder, der er af væsentlig betydning for statens funktion.

Fra 1994 begyndte centralbanken at praktisere ressourceauktioner. Allerede i 1995 blev de det overvejende refinansieringsinstrument. Siden da, selvom rettet udlån ikke er noget fantastisk eller ud over det sædvanlige, er centralbanken hovedsageligt blevet brugt som et middel til at finansiere private banker til en lavere rente, så de kan støtte masserne.iværksættere og almindelige borgere, hvis efterspørgsel kan hjælpe den indenlandske økonomi væsentligt.

Forretningsbankers arbejde

Lad os se på, hvad Sberbanks indlånsoperationer kan være, når vi interagerer med andre finansielle institutioner. Der er 4 hovedretninger:

1. Interbanklån modtaget fra andre finansielle institutioner. De er ledsaget af en aftale, som fastsætter alt, hvad der er nødvendigt for sådanne transaktioner: beløb, løbetid, rentesatser. Det er meget dyrt at bruge denne ressource, så den bliver ikke brugt ret meget.
2. Udførelse af en indbetalingsoperation ved at genopfylde en korrespondentkonto. Den består i, at overførslen af penge er baseret på den relevante aftale. I dette tilfælde betales der ikke renter for brugen af ressourcer. Saldoen på kontoen gives som en belønning. Denne metode bruges norm alt af venlige eller betroede banker.
3. Ressourcer fra andre tilknyttede selskaber. Denne metode virker kun inden for én bank. Dens brug er praktisk, fordi der ikke er behov for sikkerhed, registrering og udveksling af aftaler, før du opnår et lån. Nej, der skal selvfølgelig udfærdiges visse dokumenter, men det er efter handlen. Operationen udføres efter behov. For at udføre det er det nok at foretage et telefonopkald, og en meddelelse sendt via e-mail eller fax tjener som bekræftelse. På grund af dette betragtes dette værktøj som det mest mobile og bekvemme. Det giver dig mulighed for at tiltrække de nødvendige beløb,mens du gør det til minimale omkostninger.
4. Hjælp fra hovedbanken. Denne form for tiltrækning af ressourcer kunne tilskrives det første punkt, hvis ikke for det faktum, at renten norm alt er lidt lavere og er fastsat på en direktivmæssig måde.

Hvordan gør verden det

Tiltrækning af midler i form af et indskud udføres til en betydelig rente. Der udstedes også lån til endnu højere renter. Er det det samme over alt, eller er der undtagelser?

Faktum er, at indlån er populært som et pålideligt middel til at beskytte mod inflation. Selvfølgelig er det værd at sige, at dette kun er sandt i individuelle tilfælde - ofte reducerer de blot virkningen af negative effekter. Derfor afhænger priserne direkte af denne indikator. Så f.eks. i Japan, USA, Danmark, Schweiz kan du observere indskud på 0-0,5 % om året.

Lån i disse lande udstedes til 1-3 %. På den ene side er det ikke rentabelt at placere midler hos dem. Men lad os se på vores finansielle institutioner - her kan du se kurserne for indlån i dollars og euros på 5, 6, 7 og endda 10%! Teoretisk kan vi konkludere, at det er meget mere rentabelt at foretage indskud i udenlandsk valuta på Den Russiske Føderations område. Men der er en række risici her, herunder muligheden for tvungen konvertering af alle indskud til rubler, bankens forsvinden fra markedet for finansielle tjenesteydelser og meget mere. Derfor er høje renter en slags kompensation for de tilsvarende risici, som ejeren af valutaen bærer.

Opsummering

Så bankers indlånsoperationer er bestemte handlinger, hvorigennem dannelsen af bankressourcer finder sted. Denne proces udføres ved brug af en række værktøjer.

Den primære kilde til at opnå ressourcer er således tiltrækningen af midler fra kunder (som er enkeltpersoner og juridiske enheder). Uden operationer af denne type vil det være umuligt at danne bankens indledende indlånsportefølje, og den finansielle institution vil ikke have ressourcerne til at udstede lån og udføre sine aktiviteter. Uden dette ville det moderne pengesystem have oplevet betydelige problemer.