2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22
Sandsynligvis er der i dag ingen sådan person, der ikke har brugt et lån mindst én gang i sit liv. Nogle gange kan bankmedarbejdere træffe en beslutning om at udstede et lån inden for 15-20 minutter efter din ansøgning.
Hvordan gør de det, hvordan kan de værdsætte låntageren på så kort tid? De gør det ikke selv – beslutningen træffes af et upartisk computerprogram – et scoringssystem. Det er hende, der ud fra de indtastede data vurderer klientens pålidelighedsniveau.
Sikke et mærkeligt ord
Dette ikke alt for klare navn kommer fra det engelske ord score, som betyder "konto". Scoring er et computerprogram, der er en slags spørgeskema, der kendetegner låneren. Inden der træffes en beslutning om at udstede et lån, vil en bankmedarbejder bede dig om at besvare nogle spørgsmål og indtaste svarene på en computer, hvorefter programmet evaluerer resultaterne og tildeler et vist antal point for hver vare. Som et resultat af at tilføje alle estimaterneen vis generel indikator, defineret som en scoringsscore, vil blive opnået. Jo højere denne score er, jo større er sandsynligheden for en positiv beslutning om at yde et lån. Oftest bruges ikke én, men flere typer scoringer på én gang, som evaluerer klienten i forskellige retninger, eller der bruges et komplekst system med flere niveauer.
Typer af evaluering
Den vigtigste og mest almindelige af disse er Application scoring, en verifikationsmetode, der evaluerer kundens betalingsevne. Hvis du ikke fik point nok til denne type vurdering, så vil det være meget svært at få et lån. Alternativt kan du blive tilbudt andre lånevilkår - en højere rente eller et mindre lånebeløb.
Det næste trin i vurderingen er at bestemme en potentiel låntagers tilbøjelighed til at svigte. Det er evalueret af svindel-scoring system. Kriterierne, der bruges til at beregne denne parameter, er hver banks forretningshemmeligheder.
Behavioural scoring er en form for verifikation, der giver dig mulighed for at forudsige kundens evne til at betale i fremtiden. Dette analysesystem giver dig også mulighed for at identificere nogle "adfærdsmæssige" faktorer: hvordan kunden vil administrere lånet, om han vil foretage betalinger nøjagtigt og til tiden, vil han vælge en kreditkortgrænse med det samme, eller vil han bruge pengene i rater, og meget mere.
Der er en mere, den mest ubehagelige form for verifikation - Inkasso-scoring af låntageren, som er meget vigtig for at udvikle foranst altninger til at arbejde med kunder med forfalden gæld. Det er nødvendigt for at vurdere risikoen for misligholdelse af lån tilstrækkeligtog rettidig anvendelse af forebyggende foranst altninger.
Er det muligt at "snyde"?
Da kreditscoring udføres af en maskine, kan det virke som om det ikke er svært at snyde systemet - det er nok bare at give de "rigtige" svar fra bankens synspunkt. Dette er dog ikke tilfældet, et sådant forsøg kan kun lykkes i tilfælde, hvor programmet er bygget på en sådan måde, at det ikke vil være muligt straks at kontrollere nogle data om dig. Hvis scoring kun kræver indtastning af dokumenterede oplysninger, så er det næsten umuligt at narre systemet.
At kontrollere, om dataene i spørgeskemaet er i overensstemmelse med de faktiske forhold, er ikke svært for sikkerhedsofficerer, fordi det overvældende flertal af dem er tidligere ansatte i Indenrigsministeriet, FSB og andre lignende afdelinger og bruger gerne "gamle forbindelser". Derudover er det nogle gange nok bare at ringe til arbejde eller naboer til en fremtidig klient.
Så det er stadig ikke værd at forsøge at narre programmet, fordi det i første omgang indeholder alle kendte ordninger og tegn på svindel, og hvis et sådant forsøg opdages, vil et lån i denne bank aldrig blive givet til dig.
Så, lad os se på, hvilke fordele en potentiel låntager skal have, hvis han vil tage et lån uden problemer.
Personlige data - hvem er heldig
- Køn - Det menes, at kvinder er mere ansvarlige i at opfylde deres økonomiske forpligtelser.
- Alder – her kan overdreven ungdom eller modenhed spille dig et puds. Den foretrukne alder er 25-45 år. Kunder, der falder inden for dette interval, kan kvalificere sig til yderligere point på denne vare.
- Uddannelse - hvis du har en universitetsgrad, vil banken stole mere på dig. Sådanne kunder anses for at være mere succesrige, ansvarlige og økonomisk stabile.
- Familiebånd - enlige er ikke en prioritet, så hvis du kan "vise frem" i det mindste et almindeligt ægteskab, så få et ekstra point.
- Påhængere - selvfølgelig vil det ikke være en hindring for at få børn at få et lån, men jo flere af dem, desto lavere score får du for denne vare.
Finanssektoren - hvilke erhverv foretrækkes
I denne del af spørgeskemaet vil programmet evaluere din succes på arbejdsmarkedet - generel erfaring og erhvervserfaring, professionens prestige, lønniveauet for nylig, tilgængeligheden af yderligere indkomstkilder og mere. Den ideelle mulighed i dette tilfælde er kun at have én post i arbejdsbogen - jo oftere du skiftede job, jo mindre du blev på hver virksomhed, jo færre point vil systemet give dig.
Mærkeligt nok bryder banker sig ikke om direktører for virksomheder, økonomichefer såvel som borgere, der sørger for deres arbejde på egen hånd (notarer, advokater, privatdetektiver, individuelle iværksættere osv.), da deres indkomst ikke er fast, men afhænger direkte af markedstendenser. Fortrinsret gives til kunder, der er ansat, -embedsmænd, fagfolk, arbejdere og mellemledere - deres indkomst anses for at være mere stabil.
Solvensbalance
Scoring-vurdering af forholdet mellem udgifter og indtægter, tilstedeværelsen af udestående lån, der er taget tidligere, udføres også. Så lad være med at puste din indkomst kunstigt op, især hvis mængden af kredit, du ønsker at få, er meget lille. Enig, en person, der hævder en månedlig indkomst på 100 tusind rubler, som ansøger om et lån på 10-15 tusind, ser ret mistænksom ud.
Hvad ellers vil scoringsprogrammet gerne vide
Selvfølgelig kan listen over spørgsmål, der evalueres af systemet, variere meget i forskellige banker, men i hver af dem vil du helt sikkert blive spurgt om yderligere kilder til lånesikkerhed. Bankansatte vil være interesseret i, om du har yderligere kilder til økonomiske ressourcer, om du er ejer af en dacha, garage, jord, bil (hvis ja, hvilken). Banken vil også helt sikkert spørge, hvorfor du har brug for penge, om du ansøgte om et lån tidligere, hvor godt du opfyldte dine forpligtelser over for organisationer, der tidligere har udstedt et lån til dig. Hvert af disse kriterier tildeles også point.
Udvalgskriterier
- Ansigtskontrol. Selvom scoring er et automatisk computerprogram, indtastes dataene stadig af en person, så selv i dette tilfælde vil det ikke være muligt helt at eliminere den "menneskelige faktor". Derfor, når du skal til en samtale, så prøvklæde dig smartere.
- Formål med udlån. Hvis du søger om et lån som privatperson, så kan en ideel grund til dette være reparationer, køb af sommerhus, rekreation, køb af fast ejendom eller bil. Hvis du fortæller bankens ansatte, at du tager penge for at åbne en virksomhed, vil du højst sandsynligt blive afvist - kriterierne for at vurdere juridiske enheder er helt anderledes.
- Kredithistorik. Selvfølgelig har scoringsprogrammet oftest ikke direkte adgang til din historik, men det kan tjekke for tilstedeværelsen af data om dig på "den sorte liste", der er udarbejdet af bankens medarbejdere baseret på tidligere henvendelser til kreditbureauerne.
Hvornår giver de ikke et lån endnu
Hvis du i løbet af de sidste 30 dage har forsøgt at optage et lån tre gange og fik afslag, så skal du ikke prøve at gøre det igen. Højst sandsynligt vil du blive afvist igen. Faktum er, at en sådan ordning er indlejret i programdatabasen. Derfor skal du ikke lide, bare vent halvanden måned, og dine chancer for at bestå kreditscoring vil stige mange gange.
En anden vigtig faktor er kundens kreditbelastning. Programmet vil beregne det samlede antal af dine lånebetalinger og beslutte, om du "trækker" endnu en.
Det sker, at banker organiserer et helt scoringsnetværk, så du bør ikke indsende flere ansøgninger om et lån på én gang. Hvis deres antal overstiger 3-4, vil du højst sandsynligt modtage et afslag fra alle banker på én gang.
Fordele og ulemper ved autocheck
På trods af, at scoringenprogrammet er ret højteknologisk, men det har nogle ulemper:
- banker bruger en ret høj skala til afregninger, hvilket simpelthen er uopnåeligt i mange henseender for den gennemsnitlige låntager;
- specifik kundedata tages slet ikke i betragtning, for eksempel kan en Khrusjtjov i centrum af hovedstaden betragtes som passende fast ejendom, men et palæ ved flodbredden et sted i Irkutsk-regionen vil blive udpeget af systemet som et "hus i landsbyen";
- små banker, der ikke har tilstrækkelig finansiering til at købe dyre scoringssystemer, kontrollen udføres ret overfladisk;
- Den normale eksistens af et scoringssystem kræver tilstedeværelsen af relateret infrastruktur (kreditbureauer osv.).
Nogle ulemper kan dog ikke strege de positive aspekter ved at bruge denne type vurdering ud:
- systemet giver den mest upartiske vurdering, virkningen af medarbejdernes personlige indtryk minimeres;
- finansielle institutioner, der bruger scoringssystemet, tilbyder deres kunder en bedre rente, da risikoen for ikke-afkast er minimeret;
- scoring giver banken mulighed for at reducere antallet af medarbejdere, der er involveret i behandlingen af ansøgninger;
- beslutningstid reduceret til 15-20 minutter;
- i tilfælde af at der træffes en negativ beslutning, vil klienten få en liste over faktorer, der har påvirket modtagelsen af en lav score - dette vil gøre det muligt at rette de fejl, der er begået, nårefterfølgende opkald.
Afslutningsvis skal det siges, at et sådant vurderingssystem er ret nyt for Rusland. Og ikke alle banker bruger det. Så hvis du er helt klar over dine mangler og beslutter dig for at få et lån uden at score, så er det sagtens muligt at gøre dette, du skal bare finde “din” bank.
