Kreditteorier: klassificering af teorier, karakteristika, beskrivelse, udviklingshistorie og funktioner

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

I løbet af den lange historie med udlån har banker skabt forskellige systemer til gruppering af lån baseret på visse kriterier for at forbedre effektiviteten af kreditstyring. Kunden kan derfor modtage et lån i forskellige former afhængigt af situationen og betingelserne.

Udvikling af kreditteorier

Den teoretiske begrundelse for lån opdeles i to hovedområder. Denne klassifikation er repræsenteret af naturalistiske og kapitalskabende teorier.

Naturalistisk teori

Begyndelsen på den naturalistiske kreditteori blev lagt af A. Smith og D. Ricardo, som betragtede lån som en af formerne for omsætning af produktiv kapital. De vigtigste aspekter af denne teori omfatter følgende punkter:

• Naturlige materielle goder fungerer som genstand for lånet.
• Lånekapital er identificeret med produktiv kapital.
• Banker fungerer som mellemmand i kapitalbevægelser, og kredit tildeles en passiv rolle,giver en omsætning af produktiv kapital.
• Kredit som en uafhængig finansiel enhed genererer ikke reel værdi.
• Behovene, der opstår fra processen med kapitalomsætning, begrænser omfanget af kreditudvikling.
• Profit genereret som følge af omsætningen af produktiv kapital er kilden til lånerenter - indtægt fra investeret kapital.

Capital Creation Theory

I midten af det 19. århundrede blev den førende position i økonomien indtaget af den kapitalskabende kreditteori, karakteriseret ved følgende ideer:

• Reproduktionsprocessen påvirker ikke kredit.
• Den vigtigste faktor i udviklingen af økonomien er kredit.
• Banker er strukturer involveret i "produktion" af lån.
• Kredit er produktiv kapital, da det fungerer som en kilde til profit.

Idéerne bag denne kreditteori blev formuleret af den skotske finansmand og økonom J. Lo og den engelske økonom G. McLeod. Den tyske bankmand A. Gan, de engelske økonomer J. M. Keynes og R. Hawtrey og den amerikanske økonom E. Hansen fortsatte i begyndelsen af det 20. århundrede med at udvikle den kapitalskabende kreditteori i deres værker. Forskere har indført følgende bestemmelser i metoden for denne teori:

• Den ledende rolle i økonomien tilhører bankerne.
• Aktiv drift er grundlaget for bankvirksomhed.
• Kredit er kilden til bankkapital, da det opretter indskud.
• Kredit er en faktor for økonomisk vækstog udvidet produktion, da det er en kilde til kapital.

Pengekapital, som frigives i processen med omsætning af kommerciel og industriel kapital, og finansielle besparelser, dannet i processen med bevægelse af midler fra befolkningen, danner tilsammen lånekapital. Udlån er kun muligt på grundlag af de anførte ressourcer. Kredit kan blive en inflationsfaktor, der begrænser økonomisk vækst.

Kreditgrænser

I økonomien er omfanget af kredittransaktioner begrænset. Ifølge den generelle teori om penge og kredit skelnes grænserne for bank- og kommerciel kredit.

Kommercielle kreditgrænser

Hvad bestemmer grænserne for et kommercielt lån? Denne indikator skyldes manifestationen af følgende kriterier:

• Formålet med at bruge lånet er at tjene cirkulationen og produktionen af varer og produkter, det vil sige at opfylde behovet for driftskapital.
• Brugsretning - parterne i et sådant lån er karakteriseret ved økonomiske bånd.
• Løbegrænse for et kommercielt lån, der passer ind i en normal produktionscyklus.
• Muligheden for at udvide et lån baseret på regningscirkulation ophæver ikke begrænsningerne på beløbet.

Bankkreditgrænse

I henhold til teorien om finansiering og kredit er grænserne for et banklån bestemt af følgende kriterier:

• Ressourcegrundlaget for hvert lån er baseret på forpligtelser, hvorfraafhænger af det maksimale lånebeløb.
• En bankorganisations låneportefølje skal overholde principperne for likviditet, hvilket gør det umuligt at udstede lån til visse kategorier af låntagere. Systemet med økonomiske reguleringer er ansvarligt for en sådan regulering.
• Forretningsbehov begrænser det maksimale behov for lån.

Klassificering af videnskabelige skoler, der forsker i kreditter

Den grundlæggende faktor i det systematiske studie af kreditteorier er klassificeringen af videnskabelige skoler, der ikke er bundet til en bestemt pædagogisk og pædagogisk aktivitet. Der er fire videnskabelige hovedskoler, der tager højde for kreditparadigmet - en specifik model til at stille problemer og deres løsninger, der påvirker kredittens socioøkonomiske betydning:

1. Nihilistisk. Kredit korrumperer det socioøkonomiske system og har en negativ indvirkning på det.
2. Kapitalskabende. Kredit har en positiv indvirkning på det socioøkonomiske system og sikrer ubegrænset og kontinuerlig økonomisk vækst.
3. Naturalistisk eller neutral. Kreditten er neutral i forhold til systemet, da den omfordeler eksisterende ressourcer.
4. Investering og finansiel. Ifølge denne teori er kredit en integreret del af dannelsen af strømmen af investeringsfinansiering i det økonomiske system.

Moderne teorier

I kreditteorien før den økonomiske krise 1929-1933år, blev følgende fremstillinger betragtet som de vigtigste:

• Kreditudvidelse af banksystemet. Det udføres ved at sænke omkostningerne ved kredit, forenkle dets betingelser, provokere og giver dig mulighed for at støtte industriens fremgang.
• Mængden af pengemængde i staten begrænser bankernes kreditudvidelse med hensyn til at veksle pengesedler til guld.

Praksisen med cyklisk udvikling af en markedsøkonomi er gået imod ovenstående bestemmelser, da den inflationære karakter af ubegrænset udlån i specifikke faser af cyklussen har en negativ indvirkning på krisen, hvilket forværrer den.

Bestemmelserne i den kapital-kreative teori om kredit under moderne forhold spiller rollen som det metodologiske grundlag for begreberne om monetær regulering af økonomien - monetarisme og neo-keynesianisme, som indebærer kreditudvidelse og kreditrestriktioner som anti -kriseforanst altninger. På baggrund af den kapital-kreative teori er der udviklet konceptet om en kredit- eller indlånsmultiplikator, som er meget udbredt i centralbankernes finans- og kreditpolitik. En afspejling af reel bankpraksis og muligheden for at danne en række indskud baseret på et tilsvarende beløb i løbet af en kreditoperation er modellen med multiplikatorindskud.

Vestlige økonomer fokuserer i deres forskningsarbejde i øjeblikket ikke på karakteristika ved kreditforhold, men på træk ved deres funktion i praksis, henholdsvis deres aktiviteter er af anvendt karakter.

Indtil 90'erne af det XX århundrede iden indenlandske økonomi vedtog Karl Marx' eneste kreditteori baseret på følgende bestemmelser:

• Real kapital dannes kun i produktionsprocessen, men ikke skabt ved kredit.
• Kontante besparelser for borgere og staten samt midlertidigt gratis og forudmobiliseret pengekapital fungerer som kilder til lånekapital.
• Vækstraten for realkapital er ringere end vækstraten for lånekapital. Dette skyldes stigningen i statens og den private sektors indtægter, den konstante udvikling af kreditsystemet og andre faktorer.
• I udlånsprocessen danner banker pengekapital ved at låne ud til kunder ved at åbne indskud uden først at indsamle penge. Dette er nødvendigt for at sikre omsætningen af kommerciel og industriel kapital. Kravene fra realkapitalgendannelsesprocessen begrænser bankinstitutternes evne til at danne indskud og akkumulere kontantkapital.

De ovennævnte undersøgelser i vestlige og indenlandske økonomers værker, der påvirker kreditteorien, er i dag hovedsageligt anvendt i naturen.