Formel til beregning af lån: typer af tilbagebetaling af gæld

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Udlån i vores tid er næppe noget ud over det sædvanlige. Forbrugslån til køb af varer, kreditkort, kortfristede lån er blevet almindeligt. Hvis man ser på Vesten, lever hele Amerika på kredit, og IMF yder generelt lån til hele stater. Men lad os se på det praktiske synspunkt for udlån til den gennemsnitlige forbruger. Det vigtigste her er formlen til beregning af lånet ved kontraktindgåelsen, som mange låntagere i de fleste tilfælde ikke er opmærksomme på. Og dette kan spille en grusom joke med dem i fremtiden.

Formel til beregning af lånebetalingen: grundlæggende viden

Før selve de matematiske ligninger gives, bør nogle få begreber være klart definerede. Det vigtigste i enhver låneaftale er tilbagebetalingen af hele lånet, dvs. tilbagebetalingen af det oprindelige lånebeløb i sin helhed.

Men det er nemtså ingen bank eller pengeinstitut giver penge. De kræver som minimum for dette at betale renter for hele låneperioden. Forresten, hvis nogen ikke ved det, blev denne teknik adopteret af tempelriddere og frimurere.

Men det er ikke alt. Den moderne formel til beregning af et lån indebærer eliminering af risici forbundet med en hypotetisk manglende betaling af låntageren af de midler, der er fastsat i tidsplanen. Derfor er der desuden udgifter til forsikring, reservation osv. inkluderet i låneaftaler.

Faktisk kan formlen for at beregne et lån i form af tilbagebetaling af hovedgælden, hvis den er lavet i lige store rater, se ud som det samlede lånebeløb, opdelt månedligt, dvs. S/n, hvor S er lånebeløbet i dets oprindelige form, og n er antallet af måneder (ikke år).

Hvis vi tager udgangspunkt i den månedlige betaling under hensyntagen til antallet af dage i et år, får låneberegningsformlen et nyt udseende. Lånebeløbet divideres med det samlede antal dage for den fulde brugsperiode og derefter ganges med antallet af dage i den aktuelle måned.

For eksempel kan en måned have 30, 31, 28 eller 29 dage. Derfor divideres hele lånebeløbet med antallet af dage og derefter ganges med antallet af dage i den aktuelle måned.

Hvordan renter kan beregnes

Formlen til beregning af renter på et lån ligner noget i eksemplet ovenfor. Det antages, at låntageren kun betaler renter for den fastsatte periode for brug af lånet (dag, uge, måned, år). Procentsatsen udregnes på forskellige måder. Det kan afhænge af antallet af dagefast løbetid eller være fast (i dette tilfælde svarer betalingen af renter til tilbagebetalingen af lånet).

Men hvis du følger de generelt accepterede regler for betaling af renter over hele lånets løbetid, vil formlen se ud som at dividere lånebeløbet med det samlede antal dage i løbetiden, efterfulgt af multiplikation med procentdelen og det antal dage, du skal betale for.

Nogle banker tilbyder betaling i slutningen af terminen. Igen er det beregnede rentebeløb opdelt efter løbetid med fiksering.

Men en af de mest interessante og attraktive markedsføringsmetoder er påløbet renter på saldoen på hovedgælden. Således forbliver formlen for beregning af lånet (kroppen, selvom den tilbagebetales før tidsplanen) uændret, men jo hurtigere hovedgælden tilbagebetales, jo mindre renter betaler låntageren for meget. I dette tilfælde divideres deltaet af det samlede og indbet alte beløb med det resterende samlede antal dage og ganges med den procentdel og det antal dage, der svarer til den aktuelle tilbagebetalingsperiode. Men nogle banker pålægger sanktioner for dette. Og det er forståeligt, for de mister overskud.

Formlen til beregning af en annuitetslånsbetaling: hvad er meningen?

Annuitetslån er klassificeret som differentierede. I denne situation tilbagebetales alle betalinger relateret til hovedgælden i lige store rater. Der er to typer indløsning: numerando og postnumerando. I det første tilfælde, det vigtigstebetalinger foretages nøjagtigt til tiden eller ved periodens udløb. I den anden - tidligere end den planlagte dato (som i tilfælde af førtidig tilbagebetaling).

Og selve betalingerne af denne type kan være faste, knyttet til valutakursen, indekseret til inflation, hastende, evige, arvede osv. Formlen til beregning af et annuitetslån kan vises i det enkleste eksempel.

Lad os sige, at lånebeløbet er 100 tusind rubler, den årlige rente er 10 %, og låneperioden er 6 måneder. Den månedlige ydelse vil være 17156,14, men renten falder. For at beregne den samlede overbetaling på et tidspunkt skal du blot gange lånebeløbet med antallet af måneder og minus det samlede lånebeløb. I vores tilfælde er det 17156, 146-100000=2936, 84.

Skjulte klausuler i låneaftaler

Det er værd at nævne separat, at kontrakterne også kan indeholde klausuler vedrørende kreditrisikoforsikring. De skal være særligt opmærksomme.

Provision kan betales på forhånd eller kan spredes over tid, hvilket kan medføre yderligere omkostninger ved fastsættelse af beløbet for den samme månedlige betaling. Der er også forskellige former for kommissioner, for eksempel for udstedelse af kontanter, for at servicere et kreditkort, for SMS-beskeder for transaktioner osv. Men alt dette koster også penge, og af en eller anden grund tænker ingen rigtig over disse omkostninger.

Tilbagebetalingsordregæld

Hvis der er en forsinkelse, er proceduren som følger: Først og fremmest tilbagebetales forfaldne renter, dernæst - den forfaldne hovedbetaling, derefter - renter og bøder. Hvis der i øjeblikket er en anden gæld, betales den tilbage efter den forfaldne, og straffen er den sidste.

Konklusion

Som du kan se, kan formlen for beregning af et lån ændre sig afhængigt af situationen. Men det vigtigste spørgsmål er, at det ikke er værd at klatre ind i en sådan trældom, selv på de mest gunstige vilkår. Uanset hvor attraktivt alt dette er, vil ingen finansmand gå glip af muligheden for at tjene. Og som regel, inklusive skjulte gebyrer og de finansielle markeders tilstand, vil den gennemsnitlige person under alle omstændigheder tabe.