BKI er Konceptet, definitionen, leverede tjenester, verifikation, generering og behandling af din kredithistorik

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Alle, der mindst én gang i deres liv ansøgte en bank eller en mikrofinansieringsorganisation om et lån, skulle håndtere kreditbureauernes arbejde. BKI er en kommerciel virksomhed, der indsamler og behandler data om låntagere. Oplysninger indhentet fra en sådan virksomhed hjælper långivere med at vide, om der er risici ved at udstede et lån til en enkeltperson. På baggrund af oplysningerne om kunden træffer bankerne en beslutning om at godkende eller afslå et forbrugslån.

Kreditbureau - hvad er det?

Kommercielle organisationer, der konsoliderer oplysninger om låntagere, har været aktiv i Rusland siden begyndelsen af 2000'erne. Tidligere blev data om betalere kun gemt i bankernes arkiver. Hvis kunden ønskede at få et forbrugslån, skulle lederen selvstændigt beregne de mulige risici for pengeinstituttet.

Med fremkomsten af CBI var bankerne i stand til at studere dataene om låntageren inden for 5 minutter, dannet på grundlag af alle kundens forpligtelser. Oplysninger fra kreditbureauer omfatter oplysningerindsamlet under analysen af alle betalerens låneaftaler.

Historien i BKI er blevet bevaret i 15 år. En låntager, der gentagne gange er i restance med betalinger, kan blive afvist af långivere i den angivne periode.

Hvor mange kreditbureauer er der i Rusland?

I slutningen af 2017 blev 18 BKI'er officielt registreret i Den Russiske Føderation. Disse er virksomheder, der har indsendt oplysninger til registret for Central Catalog of Credit Histories.

Men ikke alle bureauer har licens. I 2018 modtog kun 4 CBI'er ret til at analysere betalerdata. Disse er National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (informationsorganisation for Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) og Equifax Credit Services LLC (EKS).

Hvordan foretages anmodningen på bureauet?

For at få oplysninger om låntagers forhold til kreditorer sender banker (eller MFI'er) en anmodning til BKI. Det tager ikke mere end 10 minutter. 9 ud af 10 finansielle institutioner har en aftale med et bestemt bureau, der leverer data omgående.

Hvis der ikke er oplysninger om kunden, betyder det, at låntager aldrig har optaget et lån, eller at hans historik er blevet opdateret. For 90 % er dataene i forskellige bureauer de samme, da alle virksomheder, når de ansøger om et lån eller kreditkort, sender oplysninger til flere bureauer på samme tid.

De største virksomheder er mest populære hos långivere, for eksempel BKI "Russian Standard" eller OKB.

Kreditbureautjenester - for banker eller enkeltpersoner?

Personer kan også tjekke deres historie i BKI. Tjenesten er populær, især blandt kunder med forsinkelser. For at finde ud af, hvorfor de ikke giver et lån, kan betalere både i selve bureauerne og i nogle banker (f.eks. Sberbank of Russia PJSC) og mikrofinansieringsorganisationer.

I henhold til den føderale lov "om kredithistorier" af 30. december 2004 N 218-FZ kan en borger én gang om året modtage et uddrag fra bureauet gratis. Hvis den rapport, som virksomheden har udarbejdet, ikke passede kunden, kan han genindsende en anmodning til en anden organisation på kommercielt grundlag.

Omkostningerne ved tjenesten varierer afhængigt af virksomheden. I gennemsnit vil bestilling af et ekstrakt koste låntageren fra 390 til 1190 rubler.

Certifikat fra kreditbureauer: hovedafsnit af dokumentet

Erklæringer fra informationscentre består af flere sektioner:

1. Oplysninger om låntageren.
2. Forpligtelsesdata.
3. Historie over anmodninger.

Den første blok af BKI inkluderer kundens fulde navn, adresse, pasoplysninger, SNILS, kontaktoplysninger, oplysninger om familiemedlemmer og indkomst. Det vigtigste afsnit er forpligtelser. Alt tæller her:

• lånansøgninger;
• aktuelle og bet alte lån, kreditkort, realkreditlån;
• garantiaftaler;
• oplysninger om betalerens samlede gæld på datoen for anmodningen;
• forsømmelige bidrag, førtidig tilbagebetaling, omstrukturering.

Den sidste blok inkludererdata fra alle banker (og fra andre kreditorer), der sendte en anmodning til CBI, og antallet af ansøgninger fra kunden selv.

Rating af låntager i kreditbureauet: koncept, definition

Data i BCI behandles og genereres automatisk af specialister i den analytiske afdeling. På baggrund af de modtagne oplysninger opstilles låntagers rating. Dette er en indikator, der karakteriserer dens pålidelighed og afspejler mulige økonomiske risici for banken.

Jo højere vurdering, jo flere chancer har kunden for at godkende lånet. Pointsystemet er bekvemt for både kreditorer og betalere: oplysninger om periodisering/debitering af rating vises i BKI-opgørelsen. Bureauet vurderer låntagerens historie med en kort beskrivelse.

Kunder med dårlig kredit har problemer med at få lån. Afhængigt af antallet af forfaldne betalinger kan banker afvise sådanne betalere i 5-10 år.

Troværdigheden af kreditbureaudata: er der nogen grund til at tvivle på resultaterne?

Dårlig kredithistorik for mange låntagere kommer som en overraskelse. Kunder nægter at tro, at CBI'er opbevarer data i årevis, så de kræver ajourførte oplysninger.

Men det er kun værd at stille spørgsmålstegn ved aktiviteterne hos de ansatte i analysebureauet, hvis låntageren har bevis for en fejl. For eksempel er betalerens fødselsdato forkert angivet i det modtagne certifikat. I store byer (Moskva, Skt. Petersborg, Novgorod) kan antallet af indbyggere, hvis fulde navne matcher fuldstændigt,nå hundredvis af mennesker. En fejl i pasdata eller oplysninger om låntageren selv truer med at indhente oplysninger om en anden person.

I dette tilfælde har låntageren ret til at gensende en anmodning til bureauet om at rette spørgeskemaet. På baggrund af aktuelle oplysninger er banken ikke berettiget til at afslå kunden en ny ansøgning om et forbrugslån.

Nogle gange inkluderer oplysninger i BCI ikke oplysninger om forpligtelser, hvis dataopdateringsperioden for dem er mindre end 2 uger. For eksempel indfrier betaleren pantet og bestiller udtræk samme dag. I en attest fra kreditbureauet vil realkreditaftalen blive angivet som gyldig, da banken endnu ikke har overført oplysningerne til CBI.

Rettelse af låntagers rating

En lav score på en bureauerklæring tvinger låntagere til at lede efter måder at øge den på. I modsætning til hvad nogle betalere mener, forbedrer BKI ikke kredithistorikken.

Det er informationsorganets pligt at konsolidere data på et upartisk grundlag. Bureau-specialister er ikke berettiget til at ændre kundernes kredithistorie på godt og ondt. Et forsøg på at påvirke låntagers forhold til kreditorer vil blive betragtet som datamanipulation, der medfører tab af virksomhedens omdømme. Hvis der er mistanke om bevidste krænkelser fra ansattes side, kan låntageren indgive en klage over bureauets aktiviteter til Rospotrebnadzor eller henvende sig til de retslige myndigheder med en påstandserklæring.

I 5 % af tilfældene er "sort" kredithistorik forbundet med bankvirksomhedfejl. For eksempel tilbagebet alte låntager forpligtelserne i henhold til låneaftalen til tiden, men långiver har ikke opdateret oplysningerne i systemet. Som følge heraf er den betaler, der har tilbagebet alt gælden, opført i BKI-databasen som en låntager med lang forsinkelse.

Hvis den lave betalervurdering skyldes bankens fejl, skal kunden kontakte kreditor for at rette op på situationen. Ledere vil sende et brev til BKI med en anmodning om at indtaste nye oplysninger om låntager. Løbetiden for opdatering af en kredithistorik ved justering er omkring 30 dage. Efter den angivne periode anbefales det at lave en ny anmodning til BKI for at sikre, at problemet er løst.