Banklån: typer og betingelser

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

I øjeblikket er banklån blevet en almindelig kilde til midler til store opkøb for både husholdninger og virksomheder. Det er ofte svært for en uindviet person at forstå de mange forskellige lånetilbud og lånebetingelser.

Banklån - et kreditinstituts overførsel af midler til en enkeltperson eller juridisk enhed på gebyrbasis med betingelsen om deres afkast efter en vis periode.

Typer af banklån

I økonomien er der ingen enkelt opdeling af lån i bestemte typer. Følgende klassifikationstræk skelnes oftest:

• udlånsobjekt (enkeltpersoner, juridiske enheder);
• sigt (kortsigtet, mellemlangt, langsigtet, efter behov);
• formål (forbruger, billån, investering, realkreditlån, detailhandel, industri, landbrug);
• tilstedeværelse af sikkerhedsstillelse (sikret, usikret);
• størrelse (lille, medium, stor);
• tilbagebetalingsmetode (tilbagebet alt med et enkelt beløb, tilbagebet alt i henhold til tidsplanen);
• visningrenter (fast rente, variabel rente).

I øjeblikket er banklån, Ruslands banksystem under forandring: antallet af lånetilbud vokser, deres betingelser bliver mere forskelligartede.

Senere i artiklen vil vi i detaljer overveje de mest almindelige banklån til enkeltpersoner og væsentlige parametre for udlånsprogrammer.

Forbrugslån

Forbrugslån er banklån til presserende behov, hvis midler kan bruges til ethvert formål efter dit skøn. Et forbrugslån kan være den bedste mulighed, hvis det nødvendige beløb ikke er stort, og hastigheden og letheden ved at skaffe penge er meget vigtig. Hvis det ønskes, kan du få lån på bankkort, konto eller kontant. Betaling er muligt via kasseskranker, pengeautomater og via internettet. Du kan betale lånet med et bankkort, kontanter eller overførsel fra din konto.

Betingelser:

• Lånstørrelse: minimumsbeløbet varierer mellem 15-50 tusind rubler, maksimum - fra 500 tusind rubler til 3 millioner. For kunder med en upåklagelig kredithistorik og lønkunder kan beløbet blive forhøjet.
• Rente: afhænger af flere parametre og varierer meget på tværs af banker.
• Lånetid: norm alt udstedt i op til 5 år, men kan forlænges for visse kategorier af låntagere eller med dyr sikkerhed. Eksempelvis udsteder Sberbank et forbrugsbanklån på op til20 år med realkreditlån.
• Sikkerhed: mulig pantsætning, garanti for enkeltpersoner eller juridiske enheder, udstedelse uden sikkerhed.
• Deadline: 30 minutter til flere dage.

Fordele:

• En lille pakke dokumenter.
• Forenklet procedure for gennemgang af en låneansøgning.
• Kort sigt for afgørelse om udlevering.
• Der er ingen kontrol over formålet med at bruge penge.
• Muligheden for at modtage penge i hånden.

Flaws:

• Høje lånerenter.
• Lav kreditgrænse.
• Kortfristet lån og som følge heraf en stor månedlig betaling.
• Låntagerens maksimale alder er lavere end for andre lån.

Kreditkort

Betingelser:

• Lånebeløb: De maksimale beløb på kreditkort er norm alt lave og beløber sig til 100-700 tusind rubler.
• Rente: de højeste satser for ethvert lån, der spænder fra 17,9 % til 79 % om året.
• Lånetid: op til 3 år
• Sikkerhed: ikke påkrævet.
• Deadline: fra et par minutter til 1 dag.
• Udbetalingsperiode: 50-56 dage, hvor der ikke opkræves renter ved betaling til tiden.
• Yderligere gebyrer: der er ofte gebyrer for udbetaling og for at ledsage kortet. For eksempel koster "Hjemkredit"-bankkortet "Kort med fordel" årligt 990 rubler, og kortet "Nyttige køb" er gratis.

Fordele:

• Tilstedeværelse af en henstandsperiode.
• Simpel ansøgningsgodkendelsesproces.
• Minimumsbehandlingstider.
• Minimumsæt af dokumenter.
• Ingen kontrol over at bruge penge.
• Tilgængelig med kurer eller post.

Flaws:

• Høje renter.
• Høje forsinkelsesgebyrer.
• Gebyrer for hævninger i hæveautomater.
• Lavt lånebeløb.
• Årligt kortvedligeholdelsesgebyr.

Autolån

Biler er blevet et presserende behov, men der er ikke altid penge nok til sådan et køb. Banklån til køb af motorkøretøjer kaldes billån.

Betingelser:

• Lånstørrelse: grænse på 1-5 millioner rubler.
• Rente: fra 10 % om året for nye og fra 20 % om året for brugte biler.
• Kredittid: op til 5 år, for større beløb kan løbetiden forlænges.
• Revision: købt køretøj.
• Deadline: 30 minutter til flere dage.
• Udbetaling: norm alt 10-25 %, men nogle banker tilbyder også programmer uden udbetaling.

Fordele:

• Lave lånerenter.
• Mere end et forbrugslån.
• Korte ansøgningsbehandlingstider.

Flaws:

• Pakken med dokumenter er større end hos forbrugerenudlån.
• Kort låneperiode og som følge heraf en stor månedlig betaling.
• Behovet for indledende besparelser.
• Kontrol over forbruget af modtagne midler.

realkreditlån

Ejendomsmarkedet udvikler sig aktivt, folk har en tendens til at købe lejligheder og bygge huse. Hovedparten af boligerhvervelsen foregår med deltagelse af banker. Det er præcis, hvad et realkreditlån er beregnet til - et lån til køb af fast ejendom.

Betingelser:

• Lånets størrelse: størrelsen af realkreditlånet varierer fra 100-300 tusind til 500-15 millioner rubler.
• Rente: afhængig af låneprogrammet fra 10,5 % til 25 % om året. Blandt alle typer lån er realkreditrenterne de laveste.
• Lånetid: varierer fra 15 til 30 år i forskellige banker.
• Sikkerhed: Et pant i et købt eller eksisterende hjem.
• Udbetaling: fra 10-25 % af boligudgiften.
• Betragtningstid: fra en uge til en måned.

Fordele:

• Evne til at behandle store mængder.
• langtidslån.
• Lave rentesatser
• Mulighed for at tiltrække medlåntagere.

Flaws:

• En stor pakke med dokumenter.
• Lang ansøgningsbehandlingstid.
• Nødvendigheden af at pantsætte fast ejendom.
• Kontrol over målrettet brug af midler.

Parameterekredit

Før du vælger en bestemt type lån og låneprogram, skal du vurdere, hvor rentabel det er, og analysere dets hovedparametre:

• Rente.
• Repayment method.
• Visning af tilbagebetalingsplanen.
• Basis for renteberegning.
• Yderligere gebyrer.
• Tilknyttede omkostninger.

Rente

Spredningen af rentesatser er ret mærkbar for forskellige udlånsprogrammer, selv i den samme bank. Renter på banklån afhænger af mange faktorer, hvoraf de vigtigste er som følger:

• Kundens troværdighed. Kreditinstitutter foretrækker kunder, der modtager pension eller løn på deres konto, samt låntagere med en positiv kredithistorik. For sådanne kategorier af ansøgere tilbydes der altid fordelagtige renter.
• Viltid og beløb. Det er rentabelt for banken at udstede store beløb, derfor falder kursen med en stigning i beløbet. Og omvendt - jo længere løbetid, jo højere sats. I længere perioder er satserne nogle gange højere op til fem procentpoint.
• Designhastighed. Ekspreslån med en minimumsliste over dokumenter indebærer en stor risiko for banken, så sådanne lån er nogle gange 2 gange dyrere.
• Mål. For målrettede lån (for eksempel realkreditlån eller billån) er kursen altid lavere. Selv inden for rammerne af forbrugslån er der målrettede programmer med fortrinsrente (f.eks. til udvikling af personlige datterselskaber).
• Tilgængelighed af forsikring. At have livs- eller jobtabsforsikring kan hjælpe med at sænke satsen pået par varer.

Typer af tilbagebetalingsplaner

Ved udarbejdelse af tilbagebetalingsplaner anvendes to opdelingsmetoder: livrente og differentieret.

Hvis skemaet er divideret med de samme beløb for hele perioden, er det livrente. Denne type tidsplan er i øjeblikket mest almindeligt brugt af banker. Den månedlige betaling i et sådant skema består af et stigende beløb af hovedstol og renter, og er derfor ikke så byrdefuldt for låntageren som en differentieret.

I en differentieret tidsplan deles størrelsen af hovedgælden i lige store beløb for hele løbetiden, og rentebeløbet falder over tid. I begyndelsen af kontrakten er betalinger med denne opdelingsmetode højere, men set ud fra den samlede overbetaling er det mere rentabelt. Rentebeløbet i en differentieret tidsplan for hele løbetiden er lavere end i en annuitet, hvor hovedstolens beløb først tilbagebetales med små beløb, og betalingen hovedsageligt består af renter.

Rentegrundlag

I henhold til reglerne fra den russiske centralbank opkræves renter på banklån på restbeløbet af gælden, men nogle kreditorganisationer angiver i låneaftaler udstedelsesbeløbet som grundlag for betaling af renter.

Den første metode er naturligvis mere rentabel for låntageren, da rentebeløbet vil falde med hver tilbagebetaling af hovedgælden.

I den anden mulighed vil renterne ikke ændre sig i hele tilbagebetalingsperioden, da de beregnes ud fra det oprindelige lånebeløb.

Yderligere gebyrer

I gang med betalinglån, kan det vise sig, at der er yderligere provisioner, hvis tilstedeværelse er bedre at afklare, før du underskriver låneaftalen.

Bankerne sørger for forskellige provisioner relateret både til sikkerhed eller en ansøgning om et lån og til servicering og tilbagebetaling af det.

Tilknyttede omkostninger

Medfølgende omkostninger kan opstå på forskellige stadier af opnåelse og tilbagebetaling af et lån. Under behandling og behandling af et lån er sådanne omkostninger oftest forbundet med sikkerhedsstillelse. For eksempel gennemgår et pantsætning af fast ejendom statsregistrering, for hvilket det er nødvendigt at betale en statsafgift. Ved pantsætning af køretøjer i færdselspolitiet foretages en anholdelse for registreringshandlinger også med betaling af statsafgift. Nogle banker opkræver gebyrer for hurtig behandling af en låneansøgning eller for vurdering af sikkerhedsstillelse. Sådanne udgifter betales naturligvis af låntageren.

En af de dyreste relaterede udgifter kan betragtes som forsikring: personlig, ejendom, CASCO, mod tab af job og mere. Forsikring skal norm alt fornyes hvert år.

På trods af det faktum, at den russiske økonomi gennemgår en vanskelig periode, efterspørges banker og banklån fortsat af landets befolkning. Kreditorganisationer tilbyder en række forskellige låneprogrammer, og efter at have forstået betingelserne kan du drage fordel af dem.