Et kontraktlån er Typer af banklån. Nuværende lån: fordele og ulemper

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Kontraktlån er en klassisk form for banklån. Dette udtryk betyder lån ydet af en bank eller et kreditinstitut, som kan anvendes af kunden i det omfang, det er nødvendigt for ham, og som ikke overstiger det beløb, der er fastsat i aftalen.

Hovedformålet med lånet er at give låntageren mulighed for at foretage betalinger i mangel af midler på den løbende eller løbende konto. På grund af det udstedte lån oprettes kundens nuværende aktiver i kreditinstituttet.

Funktioner ved et kontraktlån

Et checklån ydes af et kreditinstitut samtidig med åbning af en checkkonto. Kontoen viser kasseboner, alle betalinger og lån. Klientens betalingsdokumenter betales af de midler, der er til rådighed på denne konto. Grundlaget for åbning af en checkkonto er en aftale, der er udarbejdet med kunden. Dokumenterne angiver det maksimale beløbgæld, lånevilkår, frist for at have debetsaldo på kontoen, rentesats, kommission af omsætningsbeløbet på kredit og debet i procent. Rentebeløbet afhænger af det anvendte kreditbeløb. Deres beregning udføres på grundlag af centralbankens kurs under hensyntagen til banktillægget. Renten på et kontraktlån er den højeste og påløber på tidspunktet for åbning af en konto.

Plidelige og stabile kunder i en bestemt bank, der arbejder med den i lang tid, udstedes et kontraktlån i form af banklån af en usikret type. Men banken har samtidig ret til at kræve af kunden opfyldelse af visse betingelser, der fungerer som lånesikkerhed.

Sikkerhed for små virksomheder, der modtager et kontraktlån, er værdipapirer, realkreditlån, sikkerhedsstillelse, tredjepartsgarantier og kunders afkald på langsigtede krav på grund af finansiel insolvens. For at kontrollere leveringen af et kreditafkast kan banken ty til forskellige metoder, men hovedmetoden er at sammenligne de faktiske og planlagte saldi af arbejdskapital. En anden måde er at sammenligne det planlagte lånebeløb og gælden på kontoen på kvartalsbasis.

Kontraktkredit gives norm alt til pålidelige kunder, som har samarbejdet med en bankorganisation i lang tid og har en gyldig konto. Der skal udføres operationer på den - for eksempel betaling af kreditorer eller tilgodehavender. En løbende konto er knyttet til kontoen.kredit.

Lånebetingelser

Långivere skal opfylde to grundlæggende krav:

• Selskabets egenkapital skal fuldt ud eller 80 % dække behovet for finansiering.
• Et lån kan udstedes uden sikkerhed, forudsat at virksomheden overholder I klasse kreditværdighed.

Når banken kræver sikkerhed

Et kreditinstitut kan kræve sikkerhed i visse tilfælde:

• Banken tvivler på låntagerens kreditværdighed.
• Niveauet af kreditværdighed er under I-klasse.
• Spændt økonomisk situation i den økonomiske sfære, industri eller land.
• Lav tilgængelighed af kreditressourcer på grund af ustabilitet på kreditmarkedet.

Kreditvurdering

Når bankerne ansøger om enhver form for banklån, bruger de meget tid på at vurdere kundens kreditværdighed. Vurderingsmetoden kan variere afhængigt af kreditinstituttet, men hovedkravene er:

• Høje renter, der gør det muligt for låntageren at blive klassificeret som en klasse I.
• Provisionering af nettoindkomst.
• Bevar markedspositionen i lang tid.
• Godt omdømme og partnerskaber.

Kontraktlig låneaftale omfatter de vigtigste bestemmelser, der regulerer forholdet mellem en forretningsbank og en kunde: metoder til solvenskontrol, former for sikring af tilbagebetaling af kreditmidler,mekanisme til fastsættelse af en rentesats, begrænsning eller opsigelse af udlån i tilfælde af utilstrækkelig solvens og kreditværdighed for låntageren, proceduren for tilvejebringelse af lånte midler, opretholdelse af regnskabskonti og en kreditgrænse.

Forskelle i et kontraktlån

Kontraktkredit har funktioner, der adskiller den fra andre typer kortfristet kredit.

• Låntagers kreditværdighed vurderes én gang ved første lånudbetaling. Yderligere finansiering kræver ikke, at kunden fremlægger dokumenter.
• Det maksimale beløb for kreditmidler til et kontraktligt lån er ikke fastsat af banken. Lånets størrelse afhænger af kreditinstituttets vurdering af låntagers solvens. Banken undersøger driftskapitalen, mellemværenderne i kundens økonomi og finansieringskilder. Finansieringsgrænsen kan svare til den gennemsnitlige værdi af tidligere udstedte lån.
• Manglen på kontrol over kundens solvens og behovet for at have reserver til at yde et lån til kunden øger risikoen ved at låne penge til banken.
• Lånet skal tilbagebetales inden for de i aftalen fastsatte vilkår, ellers har banken ret til at fastsætte en renteskala for at stimulere låntager til at tilbagebetale lånet.
• Lånet, der udstedes, er ikke sikret. Denne praksis er mest almindelig i Vesten, når der udstedes kortfristede lån og lån. Russiske kreditinstitutter bruger låntagers ejendom, tredjepartsgarantier og værdipapirer som sikkerhed for et lån på grund af høje risici.
• Gælds tilbagebetaling sker automatisk fra midlerne på kundens foliokonto.

Forskelle mellem et kontraktlån og en kassekredit

Overtræk har funktioner, der adskiller det fra løbende konti:

• Både kommercielle banker og Den Russiske Føderations centralbank kan fungere som kreditor.
• På låntagers konti - afregning eller korrespondent - afspejles alle kassekreditoperationer.
• Lånet ydes ved at debitere midler fra toppen af kontosaldoen;
• Aftalen om afregning og kontantservice giver mulighed for at gennemføre kassekreditter, hvilket eliminerer behovet for en yderligere aftale.
• Lånegrænsen forhandles kun, hvis der udstedes højrisikolån.
• Den maksimale overtræksperiode er 10-15 dage. Hvis låntageren overtræder denne betingelse, bliver kassekreditlånet et almindeligt lån og kræver en standard låneaftale.
• Sammenlignet med andre kortfristede lån og lån har en kassekredit en høj rente. Lånebetalinger repræsenterer en vis del af gælden, opsummeret med renten.
• På kommercielle bankers konti afspejles kassekredittransaktioner med visse funktioner.

Kontraktkredit i praksis

Et slående eksempel på et kontraktlån erarbejdet fra en individuel iværksætter, der betaler for de varer, han importerer fra sin bankkonto. Entreprenørens indkomst udtrykt i monetære termer krediteres den samme konto. Hvis det er nødvendigt at give en akut forudbetaling, og der ikke er økonomiske midler til dette, kan iværksætteren ansøge om et løbende lån. Dette giver dig mulighed for at foretage en forudbetaling og betale gælden umiddelbart efter, at midlerne er vist på kontoen. Denne type lån er kortfristet og usikret.

Bankrisici

Kontokorrent - en type kortfristet lån, der indebærer visse risici for en bankinstitution. Af denne grund gives det kun til pålidelige og velrenommerede kunder, som er i stand til at tilbagebetale det modtagne lån.

Når du ansøger om et kontraktlån, udfører banken følgende trin:

• Vurderer kundens forretningsomdømme.
• Sporer hans gæld til partnere.
• Foretager analyse og vurdering af låntagers kredithistorik i alle institutioner, som han nogensinde har arbejdet med.
• Viser mængden af arbejdskapital og virksomhedens balance.

Baseret på disse oplysninger bestemmer banken klientens solvens- og kreditværdighedsniveau.

Udsigter for udvikling af kontraherende lån

Kassekredit og et aktuelt lån ligner på mange måder: kreditkort er fordelagtige for låntageren, men kun på kort sigt. For sen tilbagebetaling af et lån kanføre til, at gældens saldo vil begynde at blive pålagt høj rente. Priserne er forskellige for kontraktlån, kassekreditter og forbrugslån, med en højere kurs for kontraktlån, fordi de ikke involverer sikkerhed eller sikkerhed.

I USA og Europa er et kontraktlån en af de mest almindelige typer lån. Mange virksomheder bruger debetbankkonti som lånekonti uden at lave yderligere aftaler. Virksomheder ved, i hvilken bank de kan tage et lån, fordi de er deres faste kunder. Et kontraktlån giver dig mulighed for hurtigt at betale kunder eller leverandører af.

Russiske banker, hvor du kan tage et lån, udsteder kun modstrøm efter vurdering og verifikation af låntager. Men udsigterne for udviklingen af denne type lån i Den Russiske Føderation er kun mulige takket være de vigtigste banker, der stræber efter at nå verdensniveau.

Fordele og ulemper ved et kontraktlån

Kontraktudlån er fordelagtigt for begge parter: låntageren kan bruge kreditmidler i mangel af sine egne, og banken sparer kreditressourcer. Denne form for udlån anses for at være den mest risikable, hvilket forklarer dens ulempe - en høj rente for at bruge et sådant lån.

Resultater

Erhvervsudlån er en af de mest risikable former for udlån. Dette forklarer det høje gebyr for at bruge lånet sammenlignet med andre kortfristede lån.

Ufuldstændigbrugen af en kreditgrænse er en overtrædelse af kreditaftalen. En kreditgrænse for et kontraktligt lån er i enkle vendinger et lån, der kombinerer funktionerne i et lån og foliokonti og er karakteriseret ved løbende udstedelse af lån til kunden. Banken har ret til at opkræve en provision fra kunden som kompensation for tabt fortjeneste.

Udstedelsen af kontraktlån fra russiske banker er midlertidigt suspenderet, da alle indtægter fra organisationer skal opbevares på deres foliokonto i overensstemmelse med gældende regler.