Låntilbagebetalingsmetoder: typer, definition, låntilbagebetalingsmetoder og lånebetalingsberegninger

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Optagelse af lån i en bank er dokumenteret - udarbejdelse af en aftale. Den angiver lånebeløbet, den periode, hvor gælden skal tilbagebetales, samt betalingsplanen.

Metoder til tilbagebetaling af lån er ikke specificeret i kontrakten. Derfor kan klienten vælge den mest bekvemme mulighed for sig selv, men uden at overtræde vilkårene i aftalen med banken. Derudover kan en finansiel institution tilbyde sine kunder forskellige måder at udstede og tilbagebetale et lån på.

Typer af gæld

Der skal siges et par ord om dem. Banken giver kunden mulighed for personligt at vælge metoden til tilbagebetaling af et banklån på bekvemme vilkår.

Tilbagebetaling af lånte midler kan udføres:

1. På annuitetsmåden. Det vil sige ved at returnere gældens krop og renter på den i lige store dele gennem hele periodenudlån.
2. På en differentieret måde. Det vil sige med et gradvist fald i lånebeløbet. I dette tilfælde vil hver efterfølgende betaling være mindre end den foregående.

Annuitetsbetalinger

Valger denne mulighed for tilbagebetaling af gæld, skal kunden betale lige store beløb hver måned. De ændres ikke før kontraktens udløb.

Hvis låntageren returnerer pengene på en annuitetsmåde for at tilbagebetale lånet, så indbetales pengene med samme frekvens - på en bestemt dato i hver måned, og betalingsbeløbet er fast og falder først kl. slutningen af den fastsatte periode.

Men beløbene ser kun ud til at være de samme, forskellen i deres strukturelle komponent er ikke desto mindre. Den ændrer sig i løbet af året, så den første og sidste betaling vil være forskellige.

Eksempel på livrentebetaling

Kunden optog et realkreditlån for en periode på 15 år, beløbet var 3 millioner rubler, og den årlige rente er 10. Ifølge bankens beregninger skal kunden tilbagebetale 32.238 rubler om måneden. Beløbet forbliver det samme, men strukturen vil være anderledes.

Hovedgælden til banken kaldes "låneorganet". Når låntageren foretager den første betaling, vil omkring 8.000 rubler gå til tilbagebetaling af lånet, og det resterende beløb falder på renter. Og de reducerer ikke hovedgælden på lånet.

I de første seks måneder foretager kunden en betaling på lånet, rettet mod rentebetalinger. Men seks måneder senere vil pengene begynde at strømme til at betale hovedgælden.

Funktioner sådan, at kunden betaler renterne først. Først efter nogen tid refunderer "låneorganet". Gradvist falder rentebetalingen, og hovedstolen stiger. Så der er en ændring i lånestrukturen, men betalingsbeløbet forbliver samtidig konstant. Kunden er ikke altid opmærksom på disse ændringer i gælden. For ham er uforanderligheden af betalingsbeløbet som regel vigtig.

Hvis en låntager konstant har sat penge ind på en bankkonto i flere år, og som følge heraf er gældsbeløbet faldet lidt, betyder det, at han hele tiden tilbagebet alte rentebeløb og ikke hovedstol.

For hurtigt at gå videre til tilbagebetaling af hovedgælden kan du bruge metoden til tidlig tilbagebetaling af lånet. Men det er ikke egnet til enhver debitor.

Samtidig er det ikke nødvendigt at lukke kontrakten helt for at spare på tilbagebetalingen af lånet. Specialisterne bemærker, at det er nok at foretage et muligt beløb, der er større end hovedbetalingens størrelse, og den efterfølgende genberegning vil reducere renten og den samlede betaling.

Det er værd at indbetale midler før tid så tidligt som muligt. Da jo længere tid der er gået siden starten af tilbagebetalingen af lånet, jo mindre rentabel bliver førtidig betaling. Hvis en sådan betaling foretages i den første del af gældsafbetalingen, kan renterne og de månedlige gebyrer reduceres betydeligt. Efterfølgende tidlig overbetaling er ikke i stand til at give sådanne fordele, på grund af det faktum, at et stort beløb i renter returneres.

Annuitetsberegning

Når du ansøger om et lånBanken tager sig af alle betalinger. Men hvis kunden ønsker at sikre sig, at beregningen af betalinger er korrekt, kan han selvstændigt udføre beregninger ved hjælp af følgende formel:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Her:

X - beløbet for betalingen, der foretages hver måned;

P - renter (i 1 måned). For at finde ud af, hvad P er, skal du dividere grundsatsen med året. Mere præcist, i 12 måneder;

С – låneperiode.

Under beregningen skal du til hovedgælden (til "låneorganet") tilføje renter for hele perioden og dividere beløbet med antallet af år. Det vigtigste i denne type lån er, at på forskellige tidspunkter vil lånets krop og rentebetalinger være forskellige. Dette giver banken under alle omstændigheder mulighed for at drage fordel af det. Selvom kunden ønsker at tilbagebetale gælden før tid, vil den långivende part stadig få en god indkomst.

Fordele og ulemper ved annuitetsbetaling

Denne metode til tilbagebetaling af lån har en række fordele:

1. Nem beregning af betalinger, du kan på forhånd planlægge omkostningerne ved at betale den månedlige gæld.
2. I tilfælde af depreciering af nationale valutaer reduceres betalingen.
3. Beløbet er fast og uændret i hele perioden.

Men hvert system har sine ulemper, inklusive dette. Disse omfatter:

1. En stor mængde overbetalinger på grund af renter og kontraktens varighed. Jo længere låneperioden er, jo mere mærkbar er overbetalingen.
2. Det er vanskeligt for klienten selvstændigt at beregne beløbet efter livrentesystemet.
3. Betal tidligtlånet er kun rentabelt i den første halvdel af betalingsperioden, fordi de midler, som låntageren returnerer, til at begynde med går til at tilbagebetale renter og derefter til selve lånet.

Om denne metode til tilbagebetaling af gæld er egnet for kunden eller ej, er det op til ham at afgøre.

Differentierede betalinger

Dette er den anden måde at tilbagebetale lånet på. Den største forskel mellem en sådan betaling og livrente er ændringen i mængden af månedlige rater. Jo længere tid låntageren betaler lånet, jo mindre er betalingen. Men med hensyn til sammensætning er de ikke anderledes: "låneorganet" og renter.

Størrelsen af hovedgælden forbliver uændret i hele kontraktperioden. Men den rentebærende gæld bliver mindre. På grund af rentefaldet ændres bidragets størrelse også.

Eksempel på differentieret betaling

Lånebetingelserne er de samme som med annuitetsmetoden til tilbagebetaling af gæld. Ved at sammenligne strukturen af den første og sidste rate, kan du se en stor forskel - der var et fald i beløbet.

I den sidste betaling, i modsætning til den første, er der næsten ingen renter. Den primære kreditbyrde vil være i de første faser af gældsafbetaling, derefter falder den gradvist. Derfor er en differentieret metode til tilbagebetaling af et lån ikke egnet for alle. Ikke alle betalere har mulighed for at trække store indledende betalinger.

Hvis vi sammenligner de to metoder til tilbagebetaling af gæld med hinanden, kan vi se, hvor meget beløbene er forskellige. Under de samme indledende betingelser i kontrakten: annuitetsbeløbet for betalinger tilslutningen af året vil være 5.867.344 rubler, og differentieret - 5.262.501 rubler. For det er den mest effektive måde at tilbagebetale renter på et lån. Forskellen er enorm.

Beregning af differentierede betalinger

Beregningen af denne type betaling er meget nemmere end livrente. For at udføre beregninger er det nødvendigt at lægge hovedstolen af gælden "låneorganet" til de påløbne renter. Lånebeløbet divideres derefter med antallet af måneder på lånet.

Eksempel. Låntageren optog et realkreditlån på 3 millioner rubler, i en periode på ti år var kursen 12 procent.

3.000.000 RUB / 120 måneder=25.000 rubler. Procentdelen vil konstant ændre sig, derfor, når du betaler halvdelen af beløbet (1.500.000 rubler), ser den videre beregning således ud: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 rubler

Fordele og ulemper ved differentieret betaling

Fordele ved denne lånetilbagebetalingsmetode:

1. Overbetalingen på lånet er væsentligt reduceret. Dette skyldes lavere renter over hele låneperioden.
2. Nem betalingsberegning.
3. Beløbet på betalingen falder hver måned, hvilket reducerer kreditbyrden for låntageren og gør det psykologisk nemmere at overføre gældsudgifter.

Med åbenlyse fordele er der også ulemper ved en sådan betalingsordning:

1. Du kan ikke aktivere automatisk betaling, fordi der hver måned er forskellige mængder af gæld.
2. Du kan indbetale få penge og få en forsinkelse, så du altid skal kontakte tidsplanen eller banken for at afklare det næstebetaling.
3. I første omgang er lånebeløbene meget store.

Den mest gunstige form for tilbagebetaling af lån er valgt blandt det samlede lånebeløb og tilbagebetalingsbetingelser. Det skal bemærkes, at den valgte metode ikke kan ændres til en anden i hele kontraktperioden.

Kontant tilbagebetalingsmetode

Det er muligt at betale kontant for et lån, men det er ekstremt ubelejligt, fordi du skal indsætte penge ved kassen. For at gøre dette skal du komme personligt til afdelingskontoret.

Det er værd at betale gennem kassen, hvis:

• der er lidt tid tilbage til at foretage den næste betaling;
• klienten ønsker ikke at betale overførselsgebyrer;
• låntageren har ingen tillid til den korrekte selvoverførsel af penge.

Kun enkeltpersoner bruger kontantmetoden, det er ubelejligt og uacceptabelt for virksomheder.

Kontantfri tilbagebetalingsmetode for lån

Hvis en person værdsætter sin tid, så er den hurtigste mulighed for at foretage en betaling kontantløs betaling.

Typer bankoverførsel:

1. Overfør fra et plastikkort til en bankkonto.
2. Tilbagebetaling via regnskab. Når en løn krediteres en medarbejders kort, debiteres lånebeløbet automatisk.
3. Brug af e-wallets og multi-kassetter.
4. Postoverførsel.

Det er muligt at foretage en kontantløs overførsel hurtigt, men her er overførslen af penge til kontoenkan tage lidt tid. Derfor er det bedre at tage sig af dette på forhånd.

Banker giver deres kunder mulighed for at vælge rækkefølgen og metoderne til tilbagebetaling af lån. Låntageren bestemmer selv, hvordan han skal betale ham - livrente eller differentieret betaling, indbetal kontanter i kassen eller lav en kontantløs overførsel.

Under alle omstændigheder skal kunden, inden der ansøges om et lån, på forhånd tage stilling til den videre tilbagebetaling af gælden. Og hvis han er i stand til at trække den oprindelige kreditbyrde af en større størrelse, er det værd at vælge et tilbagebetalingssystem med faldende betalinger for at spare på overbetalinger.