Tidlig tilbagebetaling af et realkreditlån: betingelser, dokumenter

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Hvis du beslutter dig for at tilbagebetale lånet før tid, skal du sætte dig ind i alle detaljerne i kontrakten. Banker er urentable førtidig tilbagebetaling af realkreditlån. Derfor foreskriver de begrænsende betingelser i dokumenterne.

Essence

At betale et lån tilbage før tid betyder, at lånet bliver tilbagebet alt før tidsplanen. Det kaldes komplet, hvis klienten indbetaler hele beløbet på én gang. Delvis førtidig tilbagebetaling af et realkreditlån indebærer en stigning i de månedlige ydelser med 2-3 gange (afhængigt af aftalevilkårene). I det andet tilfælde ændres betalingsplanen sammen med et fald i gælden.

Skemes

Evnen til at betale gæld før tid afhænger af lånesystemet: der er livrente eller differentierede betalinger. Hvis gælden betales hele tiden i lige store beløb, så er næsten alle midler de første par år rettet til tilbagebetaling af renter. Det er sådan, banken maksimerer sin fortjeneste og minimerer risici.

Mere fordelagtigt for kunden er en ordning med differentierede betalinger. De første betalinger vil være meget store, da de består af lånelegemet og renter, somopkrævet på saldoen. Efterhånden som gælden er tilbagebet alt, vil beløbet gradvist falde.

Debitor's Benefit

Det mest attraktive for kunden er en differentieret ordning. Ligeme og renter af lånet betales i lige store rater. Det er lige meget, hvor mange år (3, 5 eller 10) skyldneren ønsker at lukke lånet. Han skal bare betale resten af beløbet.

Annuitetsordningen har færre fordele. I de første par år bruges næsten alle midler til at betale renter. På det tidspunkt, hvor kunden beslutter sig for at lukke gælden, vil han allerede have bet alt en sådan provision, at betaling af resten af beløbet med det samme ikke vil spare familiens budget.

Hvis debitor stadig beslutter at tilbagebetale realkreditlånet før tid (i Sberbank, for eksempel), vil kreditinstituttet genberegne. Så er der to muligheder:

• kunden beholder den oprindelige løbetid for realkreditlånet, men de månedlige betalinger vil falde;
• kontraktens løbetid vil blive reduceret, og beløbet for betalinger forbliver det samme.

Beregneren for tilbagebetaling af realkreditlån kan findes på ethvert kreditinstituts hjemmeside. Med den kan du beregne det omtrentlige beløb for betalingen og sammenligne to udlånsordninger. Men du kan selv lave beregningen.

Eksempel

Kunden ønsker at få et realkreditlån på 1 million rubler. i en periode på 20 år (240 måneder) med 12 % om året. Bestem først størrelsen af den månedlige betaling og renter.

Ifølge en differentieret ordning:

1000: 240=4, 166 tusind rubler – låneorgan.

Renten beregnes ved at gange saldoen med den årlige kurs og dividere værdien med 12 måneder:

1000 x 0, 12: 12=10 tusind rubler. – procentbeløb.

Beløbet for den månedlige standardbetaling til vil således være:

4 166 + 10.000=14, 166 tusind rubler.

Ifølge livrenteordningen:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11.011 tusind rubler. - beløbet for annuitetsudbetalingen, hvor:

• 0, 01=1:12;
• 240 - antal måneders udlån.

Til sammenligning, lad os beregne procentdelen for den første betaling:

1000 x 0, 12: 12=10 tusind rubler.

T. e. ud af 11.011 tusind rubler. i den første måned kun 1.011 rubler. vil blive brugt til at tilbagebetale hele lånet, og resten - til renter.

Om 10 år vil kunden betale banken: 11.011 x 120=1321,32 tusind rubler.

Efter samme periode, i henhold til en differentieret ordning, betaler kunden pr. måned:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 tusind rubler

Tidlig tilbagebetaling af realkreditlånet, som brugte ordningen med differentierede betalinger, er kun fordelagtig i første halvdel af kontrakten. Med årene falder beløbet på betalingen, det meste af renterne vil allerede være tilbagebet alt.

Nuancer

Som praksis viser, hvis en låntager forventer tidlig tilbagebetaling af et realkreditlån, bør han ikke kun straks vælge et mere rentabelt program, men også betale et større beløb om måneden.

Der er ingen fordel, kun hvis pengenesom låntager planlægger at bruge til et lån, i øjeblikket kan give flere indtægter ved investering i fx indlån eller anden fast ejendom. Indskuddet kan blive mere rentabelt, hvis lånets løbetid er 25 år eller mere, da den månedlige betaling vil falde langsomt.

Indbetalingsprocedure

Efter at låntageren har besluttet at tilbagebetale realkreditlånet i Sberbank før tid, skal han beslutte sig for metoden til indbetaling af midler. Det er bedre at betale månedlige rater i et større volumen end periodisk at indbetale to eller tre gange beløbet. Men for det første kan kunden ikke altid indskyde midler i et sådant omfang. For det andet sørgede bankerne selv for restriktioner. For eksempel accepterer de først førtidig tilbagebetaling den dag, midlerne debiteres, de kræver, at du først ansøger om ændring af ordningen. Hvis låntageren så ændrer mening, skal han betale en bøde. Derfor afhænger løsningen af dette problem af, om kunden ønsker at skrive en månedlig ansøgning, gå til banken for at få en ny tidsplan, bekymre sig om uventede udgifter osv.

tilbagebetaling af realkreditlånet med moderskabskapital

Loven giver mulighed for brug af moderkapital til erhvervelse eller opførelse af fast ejendom. Midler kan bruges til at betale udbetalingen, hovedstolen eller renter. For låntageren er den første ordning den mest ugunstige. For det første accepterer ikke alle banker moderkapital som et forskud, og for det andet stiger renterne under sådanne programmer. Tidligere mente man, at hvis klienten ikke gjorde detselvstændigt kan foretage den første betaling, hvilket betyder, at han er insolvent eller upålidelig. I dag giver banker indrømmelser, men forsikrer desuden deres risici.

Oftest betaler offentlige midler hovedstolen af gælden. Det giver mening at overføre penge som renter, hvis betaleren ikke planlægger at tilbagebetale lånet før tidsplanen. I dette tilfælde vil han betale en provision på bekostning af moderkapitalen, hvilket reducerer den månedlige rate.

Følgende dokumenter skal indsendes til banken for at tilbagebetale realkreditlånet:

• pas;
• certifikat for modtagelse af moderskabskapital;
• ansøgning om tilbagebetaling af lån.

En bankmedarbejder udsteder et certifikat, der indeholder oplysninger om det resterende gældsbeløb og renter, et certifikat for ejerskab.

Pensionskassen skal give sin godkendelse til tilbagebetaling af realkreditlånet med barselskapital. For at gøre dette skal du indsamle og levere følgende pakke med dokumenter:

• pas for en person, der er berettiget til at modtage offentlige midler;
• certifikat;
• dokumenter, der bekræfter forpligtelsen til at tilbagebetale lånet: en aftale om realkreditlån og et certifikat fra banken;
• certifikat for ejerskab af lejligheden, salgskontrakt;
• ansøgning til pensionskassen om låntagers ønske om at overføre midler til at betale af på lånet;
• andre dokumenter på anmodning.

PF-medarbejderen skal udstede en kvittering for modtagelse af dokumenter og angive modtagelsesdatoen i den. Inden for en måned vil der blive truffet en beslutning om betaling af midler til banken eller om afslag.

Forsikring

En forudsætning for et realkreditlånsprogram er gælds- eller ejendomsforsikring, og nogle gange begge dele. Efter forudgående lukning af lånet har kunden ret til at kræve kompensation for en del af udgifterne til ydelser. Lejlighedsforsikringsaftalen kan også opsiges før tidsplanen (hvis dette ikke er i modstrid med lånevilkårene) ved at betale en stor bøde. Så vil den månedlige betaling blive reduceret med forsikringsbeløbet.

Refinansiering

Kunden kan ansøge en anden bank om at forny realkreditlånet: ændre betalingsmetoden, programmets varighed, kursen og andre betingelser. Ændring af kreditor betyder ikke fjernelse af behæftelsen. Lejligheden forbliver fortsat pantsat, men allerede hos en anden institution. På trods af de åbenlyse ulemper (indsamling af en ny pakke af dokumenter, genudstedelse af en aftale, yderligere provisioner), er denne metode passende, hvis kunden ønsker at ændre lånetilbagebetalingsordningen til en mere attraktiv.