Hvad er et realkreditlån, og hvordan får man et? Dokumenter, udbetaling, renter, tilbagebetaling af realkreditlån

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

I nutidens virkelighed, hvor befolkningen på planeten vokser støt, er boligspørgsmålet et af de mest presserende. Det er ingen hemmelighed, at ikke enhver familie, især en ung, ikke har råd til at købe deres egen bolig, så flere og flere mennesker er interesserede i, hvad et realkreditlån er, og hvordan man får det. Hvad er fordelene ved denne form for udlån, og er det besværet værd?

Essensen af realkreditlånet er, at hvis du ikke har gode slægtninge, der kan låne penge til at købe en bolig gratis, og du virkelig gerne vil have din egen lejlighed, kan du kontakte banken og få det nødvendige beløb. Denne type lån er dog noget anderledes end det gængse forbrugslån, som vi allerede er vant til. Hvad præcist - vi finder ud af det.

Hvad er et realkreditlån, og hvordan får man et uden problemer

Først og fremmest skal du forstå, at et realkreditlån eret målrettet lån til køb af en konkret ejendom, og i modsætning til et forbrugslån vil du ikke kunne styre pengene efter eget skøn. Derudover bliver selve det erhvervede objekt i dette tilfælde oftest sikkerheden - en lejlighed, en butik, en produktionsfacilitet. Derfor kan der argumenteres for, at pantsætning af fast ejendom til sikring af forpligtelser over for kreditorer er pant. Banker accepterer i øvrigt ikke kun boliger - en bil, en yacht, en grund kan være et løfte. Et kendetegn ved denne form for udlån er dog, at den genstand, der erhverves på denne måde, bliver låntagers ejendom umiddelbart fra købstidspunktet.

I Rusland er den mest almindelige variant af denne form for lån et realkreditlån. Desuden er det som udgangspunkt den lejlighed, der købes, der stilles som sikkerhed for banken, selvom der som en mulighed også kan pantsættes eksisterende fast ejendom. Denne type service tilbydes af næsten alle banker - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Et realkreditlån er altid rentabelt for ethvert kreditinstitut, for selvom låntageren ikke har midlerne til at betale af på gælden, vil banken stadig have sikkerheden. Det er grunden til, at sidstnævnte frivilligt udsteder sådanne lån og kappes om at tilbyde "gunstige" betingelser.

Hvem vil få et lån, og hvad er nødvendigt for dette

For at en lejlighed i et realkreditlån skal blive en realitet, bliver du nødt til at "svede" nok og samle den nødvendige pakke af dokumenter. Men vi vil tale om det lidt lavere, men lad os nu lave noglegennemsnitligt portræt af en potentiel kunde, der er i stand til at få et realkreditlån:

1. Først og fremmest alder – det ideelle område er fra 23 til 65 år.
2. Plidelighedsniveau - du skal bruge en upåklagelig kredithistorik. Hvis du ikke har et, så før du ansøger om et stort lån, så tag et par forbrugslån og betal dem forsigtigt af. Et forbrugslån er selvfølgelig ikke så stort som et realkreditlån, du betaler et meget mindre afdrag, men at få bet alt to-tre lån til tiden vil have en meget positiv effekt på dit image i bankens øjne.
3. Arbejdserfaring - mere end to år, og på sidste arbejdsplads - mindst 6 måneder.
4. At have nok "hvid" indkomst til at betale den månedlige betaling.
5. Og du skal selvfølgelig samle en enorm liste over dokumenter, og jo mere seriøs banken er, jo flere papirer, certifikater og kvitteringer bliver du bedt om.

Selvfølgelig er kravene beskrevet ovenfor en generaliseret version, lidt forskellige indikatorer kan findes i brochurer. For eksempel erklærer nogle banker på siderne i deres prospekter, at de er klar til at udstede realkreditlån til personer over 18 år. Eller en anden mulighed: angiveligt for et positivt svar behøver du ikke et indkomstbevis. Så du ved: oftest er dette bare et reklamestunt. Kunder, der af egen erfaring ved, hvad et realkreditlån er, og hvordan man får det, siger: Hvis du ikke opfylder ovenstående krav, får du ikke et lån til en lejlighed. Og hvem vil med garanti regne med et positivt svar?

Så der er større sandsynlighed for, at du får et lån, hvis:

• du har mindst 20 % af prisen på den købte bolig til udbetalingen;
• din officielle løn er mindst to gange din månedlige betaling;
• pant er udstedt til en lejlighed, ikke til en grund eller et privat hus;
• alle raske familiemedlemmer har officiel beskæftigelse med en "hvid" løn;
• der er en anden ejendom, som allerede tilhører dig i henhold til ejendomsretten (pant og det er heller ikke påkrævet);
• du har ingen udestående lån eller andre gældsforpligtelser;
• du er ikke en garant for lån fra slægtninge eller venner;
• erhvervserfaring ved det sidste job er mere end 2-3 år;
• du kan stille en eller to garanter for opløsningsmidler (kræves ret ofte, men ikke altid).

Documents

Så du har besluttet, at den eneste måde at forbedre dine levevilkår på er et realkreditlån. Banker vil kræve en imponerende pakke af dokumenter fra dig. Lad os dvæle ved det mere detaljeret.

Den generaliserede liste ser sådan ud:

• bankspørgeskema;
• ansøgning om et realkreditlån - nogle gange kan du ansøge om det online ved at besøge institutionens officielle hjemmeside;
• fotokopi af civilt pas eller tilsvarende dokument;
• kopi af statspensionsforsikringsbevis;
• certifikat (kopi) af skatteregistrering i Den Russiske Føderation (TIN);
• mænd i militæralderen ogsåen kopi af det militære ID vil være påkrævet;
• fotokopier af uddannelsesdokumenter - eksamensbeviser, certifikater osv.;
• kopier af attester for ægteskab/skilsmisse, fødsel af børn;
• ægtepagt (kopi), hvis nogen;
• fotokopi af arbejdsbog (alle sider) med identifikation af arbejdsgiveren;
• alle dokumenter, der bekræfter størrelsen og kilden til din indkomst - personlig indkomstskatteformular 2, kontoudtog, kvitteringer for underholdsbidrag eller almindelig økonomisk bistand osv.

I nogle banker er disse dokumenter tilstrækkelige, men oftest kræver et realkreditlån et meget større antal papirer. For eksempel skal du højst sandsynligt forberede:

• formular 9 - certifikat for registrering på det faste opholdssted;
• fotokopier af civile pas af alle personer, der bor hos dig, samt nærmeste pårørende (forældre, børn, ægtefæller), uanset deres faste opholdssted;
• certifikat for pensionsbeløbet og en kopi af pensionsbeviset for ikke-arbejdende pårørende i den passende alder;
• kopier af dødsattester for alle afdøde nærmeste familiemedlemmer - ægtefæller, forældre eller børn.

Og flere dokumenter

Hvis du har en dyr ejendom, så skal du bruge ejendomsretlige dokumenter, der bekræfter ejerskab - salgssedler, gave, privatiseringsbeviser til et sommerhus, lejlighed, bil osv. Du skal også have et certifikat i form 7, der karakterisererparametre for din bolig/ikke-beboelse.

Så snart du ejer aktier, obligationer osv., skal du fremsende et uddrag fra registret over værdipapirindehavere.

Boliglån er en ansvarlig forretning. Så sørg for at fremlægge dokumenter, der bekræfter din pålidelighed - kredithistorik, kopier af kvitteringer for rettidig betaling af telefon- og forsyningsregninger, husleje for de sidste par måneder og helst for et år eller to.

Hvis du har bankkonti - kort, løbende, depositum, kredit, efterspørgsel osv. - skal du bruge dokumenter, der bekræfter deres eksistens.

Ud over alt, for at ansøge om et realkreditlån, skal du sørge for at fylde op med et certifikat, der bekræfter, at du ikke er registreret hos en psyko-neurologisk eller narkologisk apotek.

Når du kontakter banken, skal du ikke kun bruge kopier, men også originaler af ovennævnte papirer, og hvis du har en medlåntager, skal han udarbejde den samme pakke med dokumenter.

Og dokumenter igen

Yderligere dokumenter kan være nødvendige for dem, der arbejder "for sig selv" og har deres egen virksomhed. Det kan være kopier af konstituerende dokumenter, regnskaber, der viser overskud/tab for de sidste par år, bemanding, kopier af større kontrakter, balancer - generelt alle dokumenter, der kan bekræfte din virksomheds økonomiske stabilitet og dens evne til at udvikle sig dynamisk..

Hvis du er en individuel iværksætter uden en juridisk enhed, vil banken sandsynligvis gøre detvil bede om:

• certifikat for registrering;
• kvitteringer for skatter og bidrag til forskellige fonde;
• kopier af kontoudtog for de sidste par år;
• bog over udgifter og indtægter (hvis nogen);
• fotokopier af lejeaftaler for lokaler og andre dokumenter, der bekræfter din stabilitet og solvens;

Som du kan se, er en lejlighed i et realkreditlån en ret besværlig forretning. Efter at alle nødvendige dokumenter er indsendt, er det nødvendigt at vente på bankens beslutning om at udstede et realkreditlån. Norm alt kan gennemgangsperioden tage fra en dag til flere uger, men nogle banker tilbyder en "express realkredit"-service, når en beslutning kan træffes på to til tre timer. Når du er godkendt, kan du begynde at lede efter en lejlighed.

Sådan vælger du en bank: de bedste realkreditlån

Hvis en lang liste af nødvendige dokumenter ikke skræmte dig, og du kun styrkede din beslutning om at tage et hjem på kredit, så lad os se nærmere på spørgsmålet om, hvordan man vælger det mest fordelagtige tilbud. Det er klart, at afdrag på et realkreditlån er en lang og ret dyr proces, og der er som bekendt ingen, der ønsker at betale for meget. Hvad skal du kigge efter, når du vælger et kreditinstitut?

1. Først og fremmest bør du omhyggeligt studere de programmer, der tilbydes af banker. Prøv samtidig at være opmærksom på institutioner, der har været aktive på markedet i mere end et år og har et bevist ry.
2. Hvis du allerede har et kort (et hvilket som helst)enhver af bankerne, og du generelt er tilfreds med dens arbejde, så vend først og fremmest din opmærksomhed mod denne særlige virksomhed. Faktum er, at mange pengeinstitutter norm alt tilbyder faste kunder særlige, mere gunstige lånebetingelser end folk, der ansøger dem for første gang.
3. Vær opmærksom ikke kun på renten, men også på det sandsynlige antal engangsbetalinger, hvis beløb i sidste ende kan være ret stort. Sådanne "kommissioner" kan opkræves af banken for at udstede forskellige certifikater, forsikringer og andre tjenester.
4. Sørg for at undersøge muligheden for tidlig tilbagebetaling af lånet. For eksempel i en bank som VTB kan et realkreditlån tilbagebetales før tidsplanen uden problemer, mens andre kreditorganisationer i dette tilfælde forpligter kunden til at betale nogle ekstra bøder og bøder. Dette kan også påvirke dit valg.
5. Næsten alle pengeinstitutter har sin egen hjemmeside, hvor du nemt kan finde en realkreditberegner. Dette er ret praktisk: Ved at udfylde de relevante felter kan du groft beregne, hvor meget du skal betale månedligt. Sammenlign disse tal ved at gennemse flere bankers sider og find det mest fordelagtige tilbud.

For ikke at blive forvirret med et stort antal tilbud, kan du oprette en lille tabel til dig selv, hvor kolonnerne vil være kreditbetingelser, og rækkerne vil være flere banker, der tilbyder realkreditlån. Sørg for at bruge en realkreditberegner - det vil i høj grad lette dine beregninger og hjælpe med at bestemme den samlede overbetaling ogmånedligt betalingsbeløb.

Kolonner (kriterier) kan være:

• lånetid;
• rente;
• månedlig betaling;
• tredjepartsgebyrer, engangsbetalinger;
• behov for at bekræfte indkomst;
• mulighed for tidlig tilbagebetaling;
• beløbet for det oprindelige obligatoriske bidrag;
• bøder for sene månedlige gebyrer;
• kampagnetilbud.

Du kan selvfølgelig supplere den foreslåede liste over kriterier efter eget skøn. Skynd dig ikke at vælge en bank med den laveste rente - måske vil alle andre forhold ikke være så gunstige. Så evaluer alle elementer i komplekset.

Soci alt realkreditlån

Der er et andet punkt, du skal være opmærksom på, når du vælger en bank. Faktum er, at for nogle kategorier af borgere ydes det såkaldte sociale realkreditlån - præferencelån, der sigter mod at skaffe boliger til udsatte dele af befolkningen, som simpelthen ikke er i stand til at købe en lejlighed under "erhvervspantet".

Den største forskel mellem denne type udlån er prisen på en kvadratmeter købt bolig. For at deltage i programmet er det nødvendigt at skrive en ansøgning om forbedring af levevilkårene og blive registreret hos administrationen på bopælsstedet. Din ansøgning vil blive gennemgået og en afgørelse vil blive truffet. Et af hovedkriterierne for en sådan registrering er overholdelse af dekretet fra Ministerkabinettet for Republikken Tadsjikistan nr. 190, hvoraf det følger, at normen for at sikre den generelleboligareal pr. person er 18 m2.

Deltagere i "Social Mortgage"-programmet kan for eksempel være statsansatte. Et lån kan udstedes til kun 7 % om året og i en periode på op til 28,5 år, og oftest kræver det ikke engang en udbetaling.

Det er dog ikke alle banker, der arbejder med denne type udlån. De nødvendige oplysninger om, hvor det kan udstedes, samt om du kan søge om det, kan findes i by(distrikts)forv altningen. Oftest er der en afdeling med ansvar for boligpolitik.

Lån til en ung familie

Hvis ældre mennesker for det meste modtog bolig tilbage i sovjettiden, så er realkreditlån til unge familier i dag praktisk t alt den eneste måde at skaffe deres egen bolig og blive selvstændig. Heldigvis er denne form for udlån også støttet af staten.

Hver ung familie kan deltage i det føderale program og ansøge om statstilskud til at købe deres egen bolig. Det normale areal for en familie på 2 er 42 kvadratmeter. En sådan familie kan være berettiget til et tilskud på 35 % af boligudgifterne. Hvis et ungt par har børn, så beregnes bolignormen til 18 m2 pr. person, og tilskuddets størrelse forhøjes til 40% af lejlighedens pris.

Statslån til unge kan ikke kun ydes, hvis de er gift - "enlige" kan også kvalificere sig tilvilkårligt lån. Til dette formål genoplives praksis med studerendes byggeteam, som er ved at blive dannet på mange universiteter, i hele landet. Efter at en kæmper i en sådan afdeling har arbejdet "til fædrelandets bedste" hundrede og halvtreds skift, får han ret til at ansøge om pant i en lejlighed til kostpris. Med lidt arbejde kan du således købe en bolig 2-3 gange billigere end dens markedsværdi.

Lån til militært personel

Det landsdækkende program "Military Mortgage" er en anden mulighed for at støtte befolkningen. Programmet er rettet mod at forbedre levevilkårene for tjenestemænd gennem det akkumulerede realkreditsystem. Det hele afhænger af deltagerens militære rang og datoen for indgåelsen af den første tjenestekontrakt.

Essensen af "Military Mortgage"-programmet er, at staten hvert år overfører et vist beløb til hver enkelt tjenestemands individuelle konto, hvis beløb regelmæssigt gennemgås af regeringen i Den Russiske Føderation afhængigt af niveauet inflation og andre indikatorer. Over tid kan det akkumulerede beløb bruges som udbetaling på et realkreditlån.

Fordele og ulemper

Nu hvor du i det mindste generelt har forstået, hvad et realkreditlån er, og hvordan du får det, er det simpelthen umuligt ikke at dvæle ved de vigtigste fordele og ulemper ved denne form for udlån.

Selvfølgelig er den største fordel ved et realkreditlån, at du kan få din egen lejlighed lige nu, og ikke spare op til den i mange år, "banker rundt om hjørnerne". Da lånet er udstedt for mange år, såden månedlige betaling er norm alt ikke for høj, og den gennemsnitlige russer er ganske i stand til at tilbagebetale den.

Men med al udsigternes "rosiness" bør man ikke glemme manglerne, blandt hvilke man først og fremmest bør nævne en enorm overbetaling af renter, nogle gange op på mere end 100%. Derudover indeholder næsten enhver realkreditaftale nødvendigvis tredjepartsomkostninger - til at opretholde en lånekonto, til behandling af en ansøgning, diverse forsikringer, kommissioner og så videre. Alt dette tilsammen kan nå op på 8-10% af omkostningerne ved udbetalingen. Og selvfølgelig en enorm liste over dokumenter, selvom dette ikke er overraskende, fordi banken betror dig betydelige midler og i meget lang tid.