Beregning af annuitetsbetalinger på et lån: et eksempel

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2024-01-02 13:52

Den første regel, når du ansøger om et lån, er at vurdere din egen solvens tilstrækkeligt, så betalinger på det ikke bliver belastende for låntageren over tid. Men på dette stadium opstår der nogle gange vanskeligheder, da ikke alle har en økonomisk uddannelse for korrekt at foretage de nødvendige beregninger. For at lette opgaven er alle mulige metoder til at beregne annuitetsudbetalinger på et lån samlet her, som du kan bruge til at planlægge dit eget budget.

Annuitetsbetaling er…

Før den praktiske del af at studere problemstillingen, bør du sætte dig ind i teorien. I økonomisk teori er en annuitetsbetaling en af måderne at foretage en månedlig betaling på et lån, når dets beløb forbliver uændret gennem hele låneperioden.

Med denne metode til tilbagebetaling af lån betaler betaleren samtidig både de påløbne renter og en del af hovedstolen. Men som udgangspunkt består det månedlige afdrag i starten primært af renter på lånet. Når du beregner annuitetsbetalinger på et lån, kan du derfor bemærke, at denne tilbagebetalingsmetode ikke er særlig fordelagtig for låntagere.

Annuitetsklassifikation

Afhængigt af yderligere udlånsbetingelser er livrentebetalinger opdelt i små grupper. Deres klassificering er ret forskelligartet, men nogle typer livrenter findes ikke længere eller er ekstremt sjældne på listen over banktjenester.

Annuitetstyper:

• Fast - uændret i hele låneperioden.
• Valuta - betalingsbeløbet kan variere afhængigt af udsving på valutamarkedet.
• Indekseret - kan justeres til den aktuelle inflationsrate.
• Variabel – betalinger varierer afhængigt af det finansielle instruments rentabilitetsniveau.

Mekanismen til beregning af annuitetsbetalinger på et lån afhænger af deres type. Faste livrenter er dog mest almindeligt anvendt til forbrugslån.

Fordele og ulemper ved livrentebetalinger

Beregningen af annuitetsbetalinger på et lån foretages norm alt før dets gennemførelse. Derfor er det vigtigt at vide, om det overhovedet er værd at lave nogle beregninger, eller om det er bedre straks at vælge en anden bank til at få et lån. At afgøredu skal afveje alle fordele og ulemper ved annuitetsudbetalinger.

Fordele:

• konstans af beløbet og betalingsdatoen gennem hele låneperioden;
• tilgængelighed for næsten alle låntagere, uanset deres økonomiske situation;
• mulighed for at sænke betalingen justeret for inflation.

For mange mennesker er annuitetsmetoden til at tilbagebetale et lån praktisk, fordi det er nemmere at planlægge et familiebudget ved at kende det nøjagtige beløb på den månedlige afdrag. Men med hensyn til økonomiske fordele har det flere væsentlige ulemper.

Flaws:

• den samlede overbetaling er meget højere end med den differentierede gældsafbetalingsmetode;
• besvær med førtidig tilbagebetaling;
• umulighed for genberegning, hvis låntager ønsker at tilbagebetale lånet før tidsplanen.

Hvis vi betragter et eksempel på beregning af en annuitetsbetaling på et lån, står det straks klart, at det er rentabelt for banker at udstede sådanne lån til kunder. Nogle jagter dog ikke så meget overskud, så de giver låntagere mere fordelagtige lånebetingelser. Det skal bemærkes, at der ikke er sådanne virksomheder blandt mikrofinansieringsorganisationer. Derfor, når du ansøger om et lån, bruges annuitetsmetoden til at tilbagebetale gælden altid.

Hvad består lånebetalingen af?

Hvis vi overvejer komponenterne i en livrentebetaling, vil du bemærke, at den er opdelt i to dele. Den første er fast rente på lånet, den anden er en del af hovedstolen. Desuden overstiger mængden af påløbne renter norm alt det beløb, der går tiltilbagebetaling af lån.

Lånets krop sammenlignes kun med renten på det midt i den samlede låneperiode. Ydermere begynder det beløb, der går til at tilbagebetale hovedgælden, at vokse, og gradvist overstiger mængden af betalinger for at bruge lånet. Som nævnt tidligere er dette ikke gavnligt for låntagere, især ikke når det kommer til langsigtede lån.

Metoder til beregning af den månedlige annuitetslånsbetaling

Faktisk er det ganske enkelt at beregne det nøjagtige betalingsbeløb. Og det kan gøres på flere måder på én gang. Ved at bruge mindst én af dem kan du navigere i de kommende betalinger og vurdere, hvor "løfte" et banklån vil være.

Metoder til beregning af livrentebetalingen:

• manuelt ved hjælp af formlen;
• brug af Microsoft Excel;
• på bankens hjemmeside ved hjælp af en låneberegner.

Hver af beregningsmetoderne, når de anvendes korrekt, vil give et nøjagtigt tal svarende til det kommende betalingsbeløb. Hvis der derfor er tvivl om rigtigheden af de allerede foretagne beregninger, kan du tjekke ved at beregne livrenteudbetalingen på en anden mulig måde.

Beregningsformel

Beregning af renter på et lån til annuitetsbetalinger, uanset den valgte beregningsmetode, udføres ved hjælp af en speciel formel. Låneberegnere, mobilapplikationer og andre softwarefabrikaterkorrekte beregninger, startende fra det.

Den generelle form for denne formel er som følger:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, hvor:

AP - månedlig annuitetsbetaling;

O – hovedstol;

ps - månedlig rente for banken;

s - antallet af måneder i låneperioden.

Når du kender formlen, kan du nemt selv foretage de nødvendige beregninger. Det er nok bare at erstatte de oprindelige data for det foreslåede lån i stedet for bogstaver og foretage de nødvendige matematiske beregninger ved hjælp af en konventionel lommeregner. Men for at gøre beregningen af tilbagebetaling af lån ved annuitetsbetalinger den mest forståelige, lad os se på et eksempel.

Beregningseksempel

Antag, at låntageren tog et lån fra banken på et beløb på 50.000 rubler i en periode på 5 år. I henhold til låneaftalen er den årlige rente på lånet 20%.

Baseret på formlen skal du kende den månedlige rente til beregninger. Banker angiver sjældent dette tal i en låneaftale, så du skal selv finde det. For at gøre dette skal du bruge formlen:

ps=P / 100 / 12, hvor:

P er den årlige rentesats.

Beregning:

ps=20/100/12=0, 017.

Når du kender alle de indledende data, kan du begynde at finde et annuitetslån. Det ser sådan ud:

AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubler

Beregningannuitetsbetalinger på et lån i Excel

Excel er ikke bare et stort regneark. I det kan du udføre et stort antal beregninger, idet du kun ved, hvilke formler du skal bruge. For at beregne livrenteudbetalingen i Excel er der en særlig funktion - PMT. For at bruge det korrekt, skal du handle ved at følge følgende trin:

1. Fyld de oprindelige data (beløb, rente og løbetid på lånet i henholdsvis cellerne B2, B3, B4).
2. Lav en tilbagebetalingsplan for lån efter måneder (A7 -A _).
3. Foretag et lån Betalinger-kolonnen (B7 - B _).
4. Før den første måned i kolonnen "Betalinger på lånet" skal du indtaste formlen

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2), og tryk på Enter.

Resultatet af beregningen vil blive vist i tabellen i rødt med et "-"-tegn. Dette er norm alt, fordi låntageren vil give disse penge til banken og ikke modtage dem. Formlen til beregning af et lån med annuitetsbetalinger i Excel giver dig mulighed for at foretage beregninger på en sådan måde, at værdierne er positive. Med dens hjælp kan bankmedarbejdere lave og udskrive en betalingsplan for låntagere i løbet af få minutter, hvilket sparer dem tid.

For at udfylde alle måneder skal du strække cellen med formlen til slutningen af tilbagebetalingsplanen. Men da livrentebetalingen ikke ændrer sig over tid, vil tallene i cellerne være de samme.

Du kan dobbelttjekke de modtagne data ved at bruge en kreditannuitetsberegner. Det er på alle bankers hjemmesider, der udsteder lån med denne tilbagebetalingsmetode. For at bruge låneberegneren skal du bruge de samme startdata som ved de tidligere beregningsmetoder. De skal indtastes i de angivne felter. Og så vil programmet selvstændigt foretage alle beregningerne inden for få sekunder, hvilket giver den potentielle låntager mulighed for at vurdere det modtagne beløb og tænke grundigt over det kommende lån.