Finansielt supermarked: funktioner i aktivitet og udviklingsmuligheder

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Den finansielle serviceindustri er et lukrativt, men stærkt konkurrencepræget miljø. Virksomheder her forsøger at give kunderne et mere komplet og opdateret udvalg af tjenester. De muligheder, bankerne tilbyder, anses ikke længere for at være udtømmende i dag. En ny organisationsform vinder frem - det finansielle supermarked. I artiklen vil vi analysere, hvad det er, hvad er dets funktioner, hvilke tjenester der leveres. Lad os diskutere, om der er udsigter til udvikling af sådanne finansielle former i Rusland.

Hvad er det her?

Finansielt supermarked - en afdeling af en kredit-finansiel institution, der tilbyder et komplet udvalg af finansielle tjenester og produkter. Banken kommer først. Men udover dem er investering, rådgivning og forsikring tilgængelige.

Hovedmålet med finansielle supermarkeder er at gøre det nemmere for borgerne at få finansielle produkter og tjenester. Skaberne ønsker også at gøre opholdet for kunder i sådanne organisationer så behageligt som muligt: reducer ventetiden, reducer mængden af brugte penge.

Klassificering

Selvom finansielle supermarkeder præsenterer sig selvuniverselle institutioner, i verdenspraksis er det relevant at opdele dem efter aktivitetsområder:

• Arbejde med investeringsprodukter.
• Beskæftigelse i forsikringsbranchen.
• Detailbanktjenester.

Som regel udføres opdelingen langs den fremherskende vektor af det universelle selskab.

Skabelsens formål

Finansielle supermarkeder er oprettet til specifikke formål:

• Få en velfungerende forening, en stor virksomhed, der leverer finansielle produkter.
• Udveksle kundedatabaser mellem separate aktivitetsområder i et sådant supermarked.
• Spar penge ved at opskalere. For eksempel for at reducere antallet af job med duplikerede servicefunktioner.
• For at minimere omkostningerne ved at annoncere og udforske nye markedssegmenter. I tilfælde af et finansielt supermarked kan dets grundlægger promovere flere tjenester og produkter på én gang.

Emerging Trends

Hvorfor dukkede Tinkoff finansielle supermarkeder og andre lignende op? Det handler om globale tendenser:

• Intensivering af konkurrencen mellem finansielle institutioner. Det er især mærkbart i de mest profitable segmenter af bankforretningen.
• En nødvendig betingelse for finansielle institutioners overlevelse er deres konsolidering.
• Forenkling af den lovgivningsmæssige sfære i mange stater. Især tidligere loveen række stater forbød kreditinstitutter at levere kommercielle tjenester.

Hvad sker der i verden?

De finansielle supermarkeder i ETP GPB (elektroniske handelsplatforme for Gazprombank) dukkede således ikke op tilfældigt, men under indflydelse af omstændighederne. I dag er bankerne nødt til at skabe stærke finansielle integrerede formidlere, der vil være i stand til at tilbyde befolkningen en bred vifte af finansielle produkter og tjenester. Samtidig vælges detailforretningsudviklingsprogrammer for at reducere rentemarginalen og tiltrække store erhvervskunder.

Sådanne finansielle formidlere forsøger at tiltrække kundernes opmærksomhed og kalder sig selv universelle finansielle supermarkeder. De er i stand til at tilbyde en omfattende, individuel tilgang. Det vil sige, at de øger mængden af fælles salg af bank- og ikke-bankprodukter til det maksimale.

I dag udvikler sådanne modeller af finansielle institutioner hurtigt deres egne detailkæder, forbedrer kvaliteten af kundeservice, udvider listen over leverede tjenester og udforsker nye aktivitetsområder.

De mest udviklede finansielle supermarkeder opererer her:

• USA.
• Benelux-staterne.
• Sydeuropa.
• Japan.

Grundlæggende organisationsformer

Der er også flere hovedformer for fremkomst og udvikling af en sådan form for finansiel organisation som et finansielt supermarked:

• Joint venture. En sådan organisation består af en bank, et forsikringsselskab og et investeringsselskab.
• Denne model for en institution er baseret på en strategisk alliance, en distributionsaftale. Banken her vil fungere som kanal for salg af nogle standardiserede produkter. Det kan være OSAGO, andele i investeringsforeninger osv.
• Banken er til en vis grad ejer af et investerings- eller forsikringsselskab.
• Banken danner et nyt forsikringsselskab.
• Et kvalitativt nyt finansielt supermarked er ved at blive dannet. Det har evnen til at tilbyde en bred vifte af finansielle tjenester og finansielle produkter under et enkelt brand.

Et sted i den moderne økonomi

Det ser ud til, at det finansielle supermarked er et nyt evolutionært stadium i banksystemet. Men samtidig mener mange førende økonomer, at en sådan model er uacceptabel under de nuværende forhold for økonomisk udvikling.

Den største vanskelighed ved implementeringen er netop forbundet med det udvidede udvalg af tjenester. En organisation, der på samme tid er en investerings-, forretningsbank, forsikringsselskab, hedgefond er svær at styre. Det er ret svært at finde en instruktør, der fuldt ud kan styre sådan en række forskellige vektorer, kontrollere dem.

Efter de første finansielle supermarkeder blev lanceret, blev dette problem afsløret, ideen opstod om at ansætte flere ledere på én gang - til hver af aktiviteterne. Men samtidig skal de være opmærksomme på hinandens anliggender, på fællesmøder for at løse problemer. Denne ordning er dog ret ineffektiv i praksis.

Historien om modellen i verden

Denne sætning kom i brug i 1980'erne. Men de første finansielle supermarkeder dukkede op i 1920'erne i USA. Den første halvdel af det 20. århundrede var ugunstig for denne form for organisation – amerikanske love forbød kreditinstitutter at kombinere finansielle og kommercielle aktiviteter. Begrænsningen blev først ophævet i 1999.

I Europa blev supermarkeder med finansiel kredit anerkendt lidt tidligere - i 1980'erne.

Historie om modellen i RF

I Rusland opstod interessen for denne model for finansiel organisation i 1990'erne. For eksempel bestemte "Finam" for sig selv en sådan form som den vigtigste i 1997. I 2002 annoncerede Uralsib offentligt overgangen til en finansiel supermarkedsmodel. En anden stor indenlandsk bank, VTB, fulgte trop.

Men stadig er finansielle supermarkeder i Rusland stadig på den indledende fase af deres dannelse. De former for finansielle organisationer, der eksisterer i dag i Den Russiske Føderation, kan tilskrives denne model ret betinget. Faktum er, at hver repræsentant for dette segment forstår udtrykket "finansielt supermarked" ret individuelt. Følgende fortolkninger er almindelige:

• Beholdning, bestående af diversificerede finansielle institutioner. De kan være ledelses- og mæglerfirmaer, banker, private pensionsfonde, forsikringsselskaber osv.
• Agenter for flere kombinerede virksomheder.
• Separate banker,som kaldes finansielle supermarkeder på grund af det faktum, at de samtidig leverer mæglertjenester, trust management, leverer andele af investeringsforeninger under deres egne agenturordninger.

Det er ikke ualmindeligt, at forskellige kreditinstitutter giver sig selv et sådant navn af hensyn til et "rødt ord", attraktiv reklame.

Indtil videre er der ingen finansielle supermarkeder i Kirov, Moskva og andre russiske byer, baseret på den traditionelle forståelse af ordet. Der er universelle banker, der kan tilbyde en række finansielle produkter og tjenester.

Institutionelle fordele

Oprettelsen af finansielle supermarkeder resulterer i følgende fordele for grundlæggerne:

• Vækst i salget som følge af omfattende udvikling af detailkæder.
• Forhøjede provisionstillæg.
• Forøgelse af kundebaser.

For besøgende til sådanne organisationer er fordelene som følger:

• En bred vifte af tjenester og produkter, et væld af valgmuligheder.
• Kompleks, individuel tilgang.
• Enkelte kvalitetsstandarder for alle servicevektorer.
• Spar tid og penge.

Problemet med moderne finansielle supermarkeder

De første finansielle supermarkeder i Kirov, Moskva og andre byer i Rusland er ikke sådan i den oprindelige fortolkning af dette koncept.

Ved første øjekast lover denne model kun fordele - en bred vifte af finansielle tjenester, hurtig kundeservice,sparer penge og tid. Men moderne russiske finansielle supermarkeder står også over for en lang række vanskeligheder:

• Mistillid til befolkningen. Russiske borgere er stadig mistænksomme over for muligheden for at åbne en pensionskonto, optage et lån og forsikre deres ejendom ét sted.
• Aktiviteten af sådanne modeller af finansielle organisationer er passende for store føderale byer. Men hvad angår små bygder, landdistrikter, enkeltindustribyer, her bliver finansielle supermarkeder ikke relevante snart. Succesen for en sådan virksomhed afhænger i høj grad af befolkningens indkomst, dens evne til at erhverve sådanne finansielle produkter.
• Mangel på kvalificeret personale. Finansielle supermarkeder tilbyder personlig service. Derfor skal du for hver vektor her vælge en kvalificeret specialist, et es inden for sit felt. Og videnssfærerne for ledere af sådanne organisationer bør udvides flere gange. De skal jo styre flere forskellige aktivitetsområder på én gang. Derfor konsekvensen - manglen på "kvalitets" medarbejdere, der er i stand til at levere det nødvendige salgsniveau.
• Finansielle supermarkeder i Moskva har en tendens til at omskole primært banker. En sådan institution skal organisere en storstilet omskoling af medarbejdere, der tidligere kun arbejdede i banksektoren. Det samme kan siges om forsikringsselskaber, ansatte i investeringsselskaber.
• Der er ingen makroregulator i Den Russiske Føderation, der er i stand til at kontrollere finansielle supermarkeders aktiviteter. Bankaktiviteterreguleret af centralbanken, investeringsinstitutioner - af Federal Service for Financial Activities, forsikringsselskaber - af Federal Insurance Supervision Service.

Udsigter for udvikling i Rusland

Ifølge undersøgelser er ingen af de finansielle supermarkeder, der opererer på Den Russiske Føderations område, sådan i ordets fulde betydning sammenlignet med lignende udenlandske strukturer.

Men der er stadig en fremtid for udviklingen af denne form for finansielle institutioner i Rusland. Men som eksperter siger, vil dets udvikling kræve mindst 10 års investering. Så vil det være muligt at få finansielle supermarkeder med det maksimale udbud af tjenester, for hvilke der gælder ensartede kvalitetsstandarder. Den bedst egnede model for Rusland er fusionen af store banker med betydelige ikke-bankformidlere.

Andre eksperter siger, at finansielle supermarkeder er dødsdømt. Og som en form for organisation vil de snart udmatte sig selv i Vesten. Samtidig når tingene måske ikke engang deres fulde udvikling i Den Russiske Føderation.

På en eller anden måde, men i visse lande er der i dag fuldgyldige finansielle supermarkeder. I Rusland udvikles en sådan organisationsmodel betinget. De firmaer, der repræsenterer det, er kun delvist finansielle supermarkeder.