Vurdering af låntagers kreditværdighed. Grundlæggende øjeblikke

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Vurdering af låntagers kreditværdighed er et af de vigtigste aspekter af udlånsprocessen. Dette er en velbegrundet handling fra finansielle institutioners side, da den korrekte vurdering af låntagers evne til at tilbagebetale lånet og renter på det direkte påvirker bankens følgende parametre - risiko, kvaliteten af låneporteføljen, potentialet niveauet for tilbagebetaling af gæld, forekomsten af forfaldne betalinger og, som et resultat, det endelige overskudskreditinstitut.

Det er ikke overraskende, at hver bank er mere opmærksom på en sådan parameter som metoder til at vurdere låntagers kreditværdighed.

Som regel er der ingen enkelt, universel metode for alle finansielle institutioner. I hver bank udvikler kreditspecialister en individuel vurdering af låntagers kreditværdighed. Fælles punkter er dog stadig til stede i bankernes metoder, selv om de blev udarbejdet af helt andre mennesker.

Det indledende evalueringsniveau begynder naturligvis med definitionen af låntageren som en enkeltperson eller juridisk enhed. Analyse af en låntagers kreditværdighed som juridisk enhed er en meget tidskrævende proces, den er baseret påforskellige modeller og metoder til vurdering af den økonomiske tilstand og solvens. Først og fremmest overvejes virksomhedens indledende årsregnskaber, især strukturen og dynamikken i organisationens finansielle strømme, passiver og aktiver samt koefficienter, der karakteriserer virksomhedens økonomiske tilstand.

Hvis en juridisk enhed kan indsende et stort antal dokumenter, på grundlag af hvilke det er muligt at foretage en finansiel analyse, så foretages vurderingen af låntagerens kreditværdighed som individ efter en helt anden skema.

Oprindelige oplysninger om en privat låntagers solvens omfatter følgende parametre - indkomstens dynamik, omkostningsniveauet i øjeblikket, tilstedeværelsen af kredit, administrative og andre forpligtelser.

Det er værd at bemærke, at holdningen til enkeltpersoner er mere loyal, da mange kreditorganisationer ikke kun tager hensyn til dokumenteret indkomst, men også subjektive fakta, som kunden ikke kan bekræfte. Ved at bruge metoden til simple aritmetiske operationer - indtægter minus udgifter og passiver - bestemmer låneansvarlige kundens evne til at tilbagebetale lånet. Det er helt naturligt, at hvis låntagers nettoindkomst er utilstrækkelig, vil ansøgningen ikke blive godkendt. Hvis den månedlige ydelse på lånet vil være mere end 50 % af indkomsten, vil svaret oftest også være negativt.

Vurderingen af låntagers kreditværdighed afhænger også af typen af udlån. For eksempel for nylig en scoringsteknik baseret på analysen afminimumsmængden af oplysninger om låntageren. Især parametre som klientens alder, hans arbejdskraft og sociale status og selvfølgelig indkomsten er her taget i betragtning. Som regel træffes en beslutning om sådanne lån på kortest mulig tid, nogle banker tilbyder behandling på kun en time.