Scoringsmodel til vurdering af låntagers kreditværdighed

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Praktisk t alt alle, der nogensinde er blevet nægtet et lån, har hørt følgende sætning fra manageren: "Beslutningen blev truffet af scoringssystemet. Dine kreditscore som låntager er ikke på niveau." Hvad er denne norm, hvad er scoring, og hvordan passerer man "kreditdetektoren" med "fremragende"? Lad os prøve at finde ud af det.

Generelle oplysninger

Så hvad er scoring? Dette er en slags system til vurdering af låntagerens pålidelighed, bygget på en række parametre. Når en person ansøger om et lån, er det første, de bliver bedt om at gøre, at udfylde en formular. Spørgsmålene i spørgeskemaet blev opfundet af en grund. Dette er scoringsmodellen til at vurdere en potentiel låntager. Afhængigt af svaret tildeles hvert punkt et vist antal point. Jo flere af dem, jo større er sandsynligheden for at opnå en positiv beslutning om udstedelse af midler.

Der er én advarsel her. Hvis du har en negativ kredithistorik, så har yderligere svar på spørgsmål og antallet af scorede point oftest ikke længereværdier. Dette faktum alene er nok til at afvise.

Mål og mål med at score i moderne banker

Enhver scoringsmodel, der bruges i udlånssystemet, introduceres for at opnå følgende resultater:

• en stigning i låneporteføljen på grund af et fald i andelen af uberettigede afslag på lån;
• acceleration af proceduren for vurdering af en potentiel låntager;
• fald i misligholdelsesrater for lån;
• forbedring af kvaliteten og nøjagtigheden af låntagervurderinger;
• centraliseret akkumulering af kundedata;
• fald i hensættelsen til mængden af sandsynlige tab på lån;
• vurdering af dynamikken i ændringer på en individuel kreditkonto og hele låneporteføljen som helhed.

Kreditscoring: hvordan fungerer det?

For at nå de fastsatte mål bruger banker en scoringsmodel til at vurdere kreditværdigheden. Det antager minimal indflydelse på resultatet af lederens partiske holdning eller bankmedarbejdernes hemmelige samarbejde.

Praktisk t alt alle oplysninger, der indtastes i spørgeskemaet, skal bekræftes af tilgængeligheden af dokumenter. Bankchefen spiller en rent teknisk rolle i dette tilfælde - han indtaster data i programmet. Når alle punkter i spørgeskemaet er udfyldt, beregner computerprogrammet og giver resultatet - det antal point du har scoret. Yderligere kan situationen udvikle sig på forskellige måder.

Hvis du fik for få point, kan du være sikker på, at lånet bliver nægtet.

Er dine resultater meget højere end gennemsnittet? Hvis lånebeløbet er lille,kan tages lige på stedet. Hvis du ansøger om et ret imponerende beløb, vil du blive informeret om, at du har bestået første fase af verifikationen, og ansøgningen er sendt til behandling hos bankens sikkerhedstjeneste.

Svæver stillingen i midten? Forv alteren vil højst sandsynligt kræve en garant eller en række yderligere checks.

Scoringstyper

Scoringsmodellen består generelt af syv typer vurderinger, hvoraf fire er relateret til udlån og tre - til markedsføring. Følgende typer scoring er typiske for kreditpraksis:

1. Ifølge applikationer (Application-scoring). Denne model bruges oftest til at vurdere kundernes pålidelighed og solvens. Det bygger, som allerede nævnt, på at evaluere spørgeskemaet og tildele hvert svar det passende antal point.
2. Fra bedrageri (svindel-scoring). Det hjælper med at identificere potentielle svindlere, der formåede at bestå den første fase af testen. Principperne, metoderne og metoderne til at teste for bedrageri er hver banks kommercielle hemmelighed.
3. Behavioural scoring. Her foretages analysen af låntagers adfærd i forhold til lånet, sandsynligheden for en ændring i solvensen. Baseret på evalueringsresultaterne justeres det maksimale lånebeløb.
4. Arbejd på returneringer (kollektionsscoring). Denne model anvendes på problemlån på tidspunktet for tilbagebetaling af udestående gæld. Programmet er med til at danne en handlingsplan for tilbagebetaling af et lån: fra en advarsel til overførsel af sagen til retten ellerindsamlingsfirma.

De andre tre ser sådan ud:

1. Pre-sale-evaluering (Pre-Sale) - identificerer låntagerens potentielle behov, giver dig mulighed for at tilbyde et ekstra produkt.
2. Response (Response) - evaluerer sandsynligheden for, at kunden er enig med de foreslåede låneprogrammer.
3. Vurdering af nedslidning (Attrition) - en vurdering af sandsynligheden for, at kunden vil opsige sit forhold til banken på dette tidspunkt eller i fremtiden.

Ulemper ved scoringssystemet

Kreditvurdering af enkeltpersoner har sine ulemper. Det vigtigste er, at systemet ikke er fleksibelt nok og ikke tilpasser sig godt til rigtige parametre. For eksempel vil scoringsmodellen, der er vedtaget i USA, give en høj score til en person, der har skiftet et stort antal job. En sådan person betragtes som en vidunderlig specialist, meget efterspurgt på arbejdsmarkedet. Hos os vil dette faktum spille en grusom vittighed med låntageren. Det højeste antal point vil blive modtaget af en person, der kun har én rekord i fødslen. Hvis låntageren ofte skifter arbejdsgiver, betragtes han som upålidelig, stridbar og en dårlig specialist. Hans vurdering i bankens øjne falder hastigt, fordi den næste afskedigelse muligvis ikke følges af et nyt job, hvilket betyder, at forsinkelser i betalingerne begynder.

For at tilpasse systemet så meget som muligt til vores levevilkår, bør vurderingsspørgeskemaer udvikles af specialister af højeste kategori og kvalifikationer. Men alle resultater opnået på denne måde er stadigvil afhænge af en persons mening og indflydelse. Så en absolut upartisk vurdering er stadig ikke opnået.

Så ethvert scoringssystem har mindst to ulemper:

• høje omkostninger ved tilpasning til moderne realiteter;
• påvirkningen af en specialists subjektive mening på valget af en klientvurderingsmodel.

Desuden er selve karaktersystemet også ufuldkomment. Faktum er, at når man scorer, er det kun den formelle tilstand, der tages i betragtning. Systemet er ikke i stand til at vurdere virkeligheden korrekt. For eksempel, hvis en klient har et værelse i en fælles lejlighed på Arbat, vil systemet give ham en høj score. Der er trods alt en Moskva-opholdstilladelse og bolig i centrum. Og et luksuriøst palæ med et areal på flere tusinde kvadratmeter, beliggende i en lille landsby på Sortehavskysten, vil blive udpeget af systemet som "landsbyhuse" og vil sænke scoren for manglen på en opholdstilladelse i Moskva.

Hvilke data er involveret i opbygningen af modellen

I tilfælde, hvor der foretages en vurdering af enkeltpersoners kreditværdighed, skal en bankmedarbejder stole på en række kriterier. Alle kan opdeles i tre store grupper, som hver indeholder mange indikatorer.

Personligt:

• pasoplysninger;
• civilstand;
• alder;
• tilstedeværelse af børn, deres alder og antal.

Økonomi:

• grundlæggende månedlig indkomstbeløb;
• arbejdssted, stilling;
• antal poster i arbejdsbogen;
• ansættelsesperiode i den sidstefast;
• tilstedeværelsen af byrder (gæld, udestående lån, underholdsbidrag og andre betalinger);
• have dit eget hjem, bil, bankkonti og indlån.

Yderligere:

• eksistensen af yderligere udokumenterede indkomstkilder;
• mulighed for at stille en garant;
• andre information.

Scoringsmodellen til vurdering af en juridisk enheds kreditværdighed er bygget lidt anderledes op. Her betragtes finansielle indikatorer som nøgleparametre. Men da de er beregnet ud fra regnskabet for ansøgerkampagnen, kan de i så fald justeres. Givet denne mulighed er objektiviteten af vurderingen stærkt reduceret. Derfor bruges scoring med dynamiske indikatorer til at evaluere juridiske enheder.

Det første trin er baseret på indsamling af oplysninger, der ikke kan beregnes i væsentlige termer. Disse omfatter forretningsomdømme, markedsposition, ekspertudtalelse om finansiel og økonomisk bæredygtighed.

Det næste trin er definitionen af finansielle indikatorer. Her studeres likviditetsforhold, egenkapitalforhold, objektive indikatorer for finansiel stabilitet, rentabilitet, aktivomsætning og så videre.

I henhold til resultaterne af to uafhængige vurderinger træffer banken en beslutning om at udstede et lån.

Hvem kan få høje karakterer

Hvis vi taler om enkeltpersoner, så foretages vurderingen af låntager også iflgmange indikatorer. Der er mange faktorer, der kan påvirke vurderingen positivt:

• høj løn;
• tilstedeværelse af egen løsøre og fast ejendom;
• langtidsophold i en bestemt region;
• tilgængelighed af indskud;
• dokumentarisk bevis for indkomst;
• tilstedeværelse af en fastnettelefon i hjemmet og på arbejdet;
• bekræftelse af officiel ansættelse, især i statsejede virksomheder og i den offentlige sektor;
• tilstedeværelse af åbne konti (indskud, pension, afvikling) i kreditorbanken;
• har en betydelig udbetaling for et realkreditlån eller billån;
• mulighed for at give anbefalinger, garant eller medlåntager;
• fremragende kredithistorik.

Hvordan snyder man systemet, og kan det lade sig gøre?

Det menes, at da vurderingen udføres af en åndløs maskine, så kan den blive bedraget ved på forhånd at finde ud af de "rigtige" svar på spørgsmålene. Faktisk er dette langt fra tilfældet.

Klientscoringsmodellen er bygget på en sådan måde, at alle svar på spørgsmål kan verificeres ved hjælp af de relevante dokumenter. Derudover danner banker ofte hele netværk og dumper resultaterne af deres checks i ét fælles system. Så hvis svindel afsløres under den ekstra verifikationsproces, vil der blive sat et fedt kryds på dit omdømme som låntager. Ingen steder og aldrig vil du få et lån igen.

Du kan kun prøve at pynte på virkeligheden, hvisnår data kun indtastes i systemet fra klientens ord. Det er dog ret svært at finde en sådan bank, og renterne der er så høje, at du næppe selv vil tage et lån der.

Scoring og kredithistorik

Hvis vi tager i betragtning, at mindst halvdelen af indbyggerne i vores land allerede har haft erfaring med at ansøge om et lån, kommer en sådan indikator for at vurdere en låntager som en kredithistorie frem. Siden BKI i nogen tid er blevet suppleret med data om låntagere fra mikrofinansieringsorganisationer og andre lignende institutioner, er der dukket scoringsmodeller op på markedet, justeret for tilstedeværelsen og tilstanden af kredithistorikken.

Disse modeller vurderer låntagere ud fra sandsynligheden for manglende tilbagebetaling af midler, forekomsten af restancer, antallet af tidligere tilbagebet alte lån og andre parametre.

Derudover tilbydes banker en automatisk kundeinformationsservice. Ved at aktivere denne tjeneste ved banken:

• om at åbne konti af en kunde i andre finansielle institutioner;
• om at få nye lån;
• om forekomsten af eventuelle forsinkelser;
• nye kundepasoplysninger;
• om at ændre grænser for konti, kreditkort og så videre.

Dette vil yderligere justere bankens scoringssystem og få maksimal information om potentielle låntagere.