Hvad er differentierede betalinger: definition, formel og beregningseksempler

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

I vores tid er det få mennesker, der ikke har beskæftiget sig med at få banklån, hvad enten det er et realkreditlån, et lån til at købe en bil eller bare en sum penge til bestemte behov. Men er det altid, når man indgår en aftale med en bank, at alle nøje læser betingelserne? Typisk er låntageren interesseret i det godkendte beløb, den kurs, lånet udstedes til, størrelsen af den månedlige ydelse, muligheden for førtidig tilbagebetaling. Tænker den fremtidige låntager altid på metoderne til at beregne det månedlige gebyr, som banken tilbyder? Er en livrente eller differentieret betaling mere rentabel? Nogle gange tillader banker dig trods alt også at vælge denne mulighed.

Populær livrente

Oftest skal du håndtere livrentebetalinger. Det er ikke overraskende, for det er denne metode, som banken er mest interesseret i. Selvfølgelig, når du bevilger et lån, vil ingen fortælle den fremtidige låntager om, hvad der vil være gavnligt for ham og tværtimod ufordelagtigt for långiveren. Det er klart, at levering af penge på kredit -dette er primært en finansiel transaktion, der gør det muligt for den ene part at modtage det ønskede beløb uden langvarig ventetid og akkumulering, og den anden - for at profitere, få en fortjeneste.

Og selvfølgelig, hvis der er mulighed for at øge overskuddet, vil ingen miste den. Oftest angiver låneaftalen i første omgang tilbagebetalingsmåden: annuitetsbetalinger. En differentieret betaling tilbydes ikke engang til låntageren.

Hvad er livrentebetalinger?

Annuitetsbetalinger virker mere attraktive på grund af bekvemmelighed. Det er selvfølgelig ikke alle, der ansøger en bank om et lån, der dykker ned i alle bank- og andre økonomiske vilkår og begreber. Det er meget roligere at lytte til konsulentens forklaringer, der er formuleret i et enkelt og forståeligt sprog, om at det er muligt at modtage det nødvendige beløb ad gangen, og derefter tilbagebetale det i et vist, forud aft alt tidsrum, med beløb angivet i bilaget til kontrakten. Disse er annuitetsudbetalingerne.

Dette er lige store beløb, der betales månedligt. Det er så praktisk at finde ud af, om den månedlige indkomst giver dig mulighed for at betale af på netop dette beløb, indtil gælden er endeligt lukket. Men hvad udgør sådanne "lige summer"? Og de er planlagt på en sådan måde, at låntageren i de første måneder af gældens tilbagebetaling betaler store beløb i bankrenter og meget små beløb af hovedgælden.

Hvad er differentierede betalinger?

Dette er tværtimod en fuldstændig uforståelig mængde ved første øjekast, en stori den indledende fase af tilbagebetalingen af lånet og faldende, efterhånden som den falder. Men dette er kun ved første øjekast. Dernæst vil vi analysere beregningen af den differentierbare betaling mere detaljeret. Og alt vil endelig falde på plads.

Differentierede betalinger - dette er en metode til tilbagebetaling af gæld, hvor lånegælden falder jævnt fra måned til måned, og renter opkræves månedligt på saldoen. Det viser sig, at med denne metode er alt "gennemsigtigt", men mere kompliceret.

Hvad er fordelene?

Af ovenstående følger, at hvis vi betragter livrente og differentierbar betaling, er forskellen, at den første er enklere og mere bekvem, og den anden er "mere ærlig" i forhold til låntageren. Betal renter på saldoen på lånet - denne virker mere korrekt.

Først efter at have lært, hvad differentierede betalinger er og set deres tilbagebetalingsplan, kan man umiddelbart forstå, at dette er en fantastisk måde at gradvist reducere "kreditbyrden". Det er selvfølgelig ikke så mærkbart med små og kortfristede lån. Men for eksempel med et realkreditlån, der varer i årtier, kan det være et meget stort plus. Efter at have lånt et stort beløb i en periode af livet, hvor det er muligt at tjene store penge og tilbagebetale et lån, skal du betale det tilbage i meget lang tid. Og der er ingen sikkerhed for, at finanskrisen eller andre omstændigheder vil give dig mulighed for at tjene så meget.

Men det er ikke alt. Med omhyggelig overvejelse og beregning af betalinger for begge disse metoderdet viser sig, at den anden også er mere økonomisk end den første. Med den første metode beregnes bankrenter helt i begyndelsen af tilbagebetalingsprocessen for lånet, det vil sige for hele gældsbeløbet, og i det andet tilfælde falder de månedligt.

Hvordan beregner man?

Hvis du forstår, hvad differentierbare betalinger er, er det ikke svært at håndtere dens beregning. Betalingen består af to cifre - betalingens størrelse for hovedbetalingen og størrelsen af bet alte renter. Hvad skal du vide?

I det første trin er gældsbeløbet og antallet af måneder, hvor lånet vil blive bet alt, nok. Begge disse tal skal angives i låneaftalen. Vi dividerer beløbet med måneder, vi får det tal, som lånet vil falde med hver måned. Den ændrer sig ikke og er konstant i hele tilbagebetalingsperioden.

Hvordan beregnes renten?

Den anden del af beregningen af den månedlige betaling er den bedre differentierede betaling - størrelsen af renter, der betales til banken. Som nævnt ovenfor opkræves det på saldoen på gælden, det vil sige, at det falder hver måned, hvorfor den månedlige ydelse som helhed også falder. For at beregne denne indikator skal du gange gældens saldo med den årlige rente, der er angivet i låneaftalen og dividere med 12 måneder.

Hvordan finder man ud af, hvor meget gæld er for en bestemt måned? Det er også nemt. Træk hovedbetalingen ganget med det antal måneder, der allerede er gået fra det oprindelige lånebeløb.

Beregning på eksemplet med et lille beløb

Som du kan se, er alt klarere, end det ser ud ved første øjekast. Overvej et eksempel på en sådan beregning. Antag, at du skal låne fra banken et beløb svarende til 100 tusind rubler i en kort periode - 3 måneder. Banken gav dig dette beløb til 20 % om året.

1. Først beregner vi hovedbetalingen. Som beskrevet ovenfor dividerer vi 100.000 med tre. Vi får 33.333,33 rubler - dette er det beløb, hvormed gælden til banken vil falde månedligt.
2. Det andet punkt er beregningen af den månedlige rente. Der vil være tre betalinger, hvilket betyder, at der også vil være tre rentebeløb. Dernæst skal du tilføje dem til nummeret fra det første afsnit, takket være hvilket vi vil finde ud af den månedlige betaling for hver måned.

Første måned:

• Gældens saldo er det samlede beløb for gælden.
• Rente=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 rubler.
• Betaling af den første måned=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 rubler.

Anden måned:

• Gældsbalance=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rubler.
• Rente=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 rubler.
• Betaling af den anden måned=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 rubler.

Tredje måned:

• Gældsbalance=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 rubler.
• Rente=33.333,34 x 0,20/12=555,56 rubler.
• Sidste betaling=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 rubler.

I alt vil der blive foretaget tre betalinger på lånet til i alt 103.333,33 rubler. Overbetaling forlånet vil beløbe sig til 3.333,33 rubler.

Eksempel på et realkreditlån

Standardiseret betaling af realkreditlån er det, der virkelig giver mening. I ovenstående eksempel er overbetalingen på lånet ikke så stor. Men når du betaler en gæld svarende til flere millioner, kan forskellen i rentebetalinger på flere hundrede tusinde rubler være en vigtig årsag til fordel for denne type betaling. Overvej et eksempel på et sådant lån. Vi planlægger selvfølgelig ikke betalinger på månedsbasis - det giver ingen mening, fordi det allerede er klart, hvad differentierede betalinger er.

Lad os f.eks. tage et lån svarende til 3.000.000 (tre millioner) rubler. Lad os springe over detaljer om andre vilkår i kontrakten, såsom udbetalingen på realkreditlånet og det godkendte beløb. Lånebeløb - 3.000.000 - modtaget med 10 % om året i en periode svarende til 120 måneder (10 år):

1. For et sådant lån vil hovedbetalingsbeløbet være - 25.000 rubler, dvs. hver måned vil gældsbeløbet falde med dette beløb.
2. Den første, største betaling vil være 50.000 rubler (25.000 hovedstol + 25.000 renter på lånet)
3. Den tolvte betaling, dvs. betaling efter betalinger i løbet af året med et konstant fald i renten - 47.708,33 rubler. Allerede mindre end 2.000.
4. Om 5 år eller 60 måneder vil betalingen være 37.708,33 rubler.
5. I de næste fem år vil rentebeløbet falde til et minimum, og i den sidste betaling vil de beløbe sig til 208,33 rubler. Størrelsen af den mindste, sidste lånebetaling er 25.208,-33 rubler.
6. Det samlede beløb for realkreditudgifter vil være 4.512.500 rubler, overbetalingen - 1.512.500 rubler.

Til sammenligning: under nøjagtig de samme betingelser, men med annuitetsudbetalinger, vil størrelsen af den månedlige betaling være omkring 39.000 rubler i alle 10 år, og overbetalingen på lånet vil være endnu mere med 160 tusind rubler.

Konklusion

Nu, når du ved, hvad differentierede betalinger er, kan du vælge, hvad der er vigtigere for dig, når du optager et lån: besparelser eller bekvemmelighed, gennemsigtighed i beregninger eller enkelhed. Hvad er bedre: at betale beløbet for et ikke-byrdefuldt beløb månedligt i hele låneperioden, eller at "stramme bæltet" lidt ved de første betalinger, men ånde lettet op i fremtiden? Alt dette kan du tænke igennem efter at have påtaget dig forpligtelsen til at tilbagebetale lånet og have de nødvendige oplysninger. Og dette er meget mere korrekt end at acceptere bankens betingelser uden at indse, at du har et valg.

Når du træffer en beslutning, er det værd at overveje, at når du vælger til fordel for differentierede betalinger, risikerer du det maksim alt godkendte lånebeløb. Når alt kommer til alt, sætter bankerne dette tal afhængigt af din løn og din betalingsevne. Den månedlige betaling kan ikke overstige en vis bar, som hver långiver sætter efter eget skøn, norm alt 40-60% af din indkomst. For eksempel, hvis du planlægger at betale 40.000 rubler om måneden, selvom betalingen derefter falder på grund af det faktum, at du har valgt en differentieret betaling, kan bankerne evt.kræve af dig et certifikat, der angiver, at du modtager mindst 100 tusind rubler.