Hvordan og hvorfor likviderer en bank?

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

I Rusland er proceduren for likvidation af et kreditinstitut reguleret af den føderale lov "om banker og bankaktiviteter", den føderale lov "om den russiske føderations centralbank". Det kan holde i flere år. Den nederste linje er denne: en midlertidig administration er ved at blive indført i banken. Hvis den ikke selvstændigt kan stabilisere organisationens aktiviteter eller finde sponsorer, vil Bank of Russia likvidere institutionen efter tidligere at have tilbagekaldt dens licens.

Baggrund

Banklikvidation og tilbagekaldelse af licens kan forekomme af følgende årsager:

• påbegyndelse af operationer forsinket mere end et år fra datoen for godkendelse;
• reorganization;
• ugyldige data, på grundlag af hvilke licensen blev udstedt;
• oplysninger i rapportering er ikke sande;
• transaktioner uden tilladelse;
• manglende overholdelse af kravene i den føderale lov, der regulerer kreditinstitutters aktiviteter;
• Utilfredsstillende finansiel stilling for banken.

I tilfælde af en enkelt overtrædelse af den føderale lov, sendes der først en ordre om at afslutte visse typer aktiviteter af en specifik organisation. Samme oplysninger sendes til Banktilsynet. Hvis konsekvenserne af overtrædelser ikke elimineres inden for den angivne periode, anvendes strengere indflydelsesforanst altninger på institutionen - en midlertidig administration indføres. Selv i dens gyldighedsperiode kan banken fortsætte med at foretage transaktioner:

• for at afvikle tilgodehavender;
• modtag tilbagebetaling af tidligere udstedte lån, forudbetalinger, beløb for at tilbagebetale centralbanken;
• modtag midler fra tidligere gennemførte operationer og aftaler;
• retur fejlagtigt krediterede penge;
• gennemføre operationer på ledelsesdokumenter osv.

Kommission

Hvis kreditforbedringen går konkurs, så udføres likvidationen af banken gennem konkursbehandling, lederen udpeges af voldgiftsretten. Organisationer, der kan tiltrække indskud fra enkeltpersoner og juridiske enheder, gennemgår denne proces hos Styrelsen for Social Insurance of Indlån (DIA). Bank of Russia analyserer transaktioner for deres overensstemmelse med standarder og juridiske handlinger. Hvis der træffes en beslutning om at likvidere, oprettes der inden for 30 dage efter tilbagekaldelse af licensen en særlig kommission til at regulere denne proces. Reserver fra Bank of Russia overføres til korrespondentkontoen 10 dage efter åbningen. De bruges til at dække gæld til indskydere.

Kommissionen udfører følgende procedurer:

• underretter indskydere via medierne om, at en kommerciel bank er ved at blive likvideret (meddelelsen angiver også provisionens adresse, kontooplysninger, fristen for indgivelse af krav);
• kompilerer kreditorregistret;
• udfører ejendomsbevaringsoperationer;
• genvinder DZ;
• realiserer pantsat ejendom;
• vurderer ejendom;
• analyser leverede straffe;
• sætter ejendom på auktion i tilfælde af utilstrækkelige midler fra banken;
• kompilerer rapporter, mellembalance.

Likvidationen af banken anses for afsluttet efter fastsættelse af dataene i registreringsbogen og offentliggørelse i Bulletin of BR. Institutionen kan udstede tilladelse igen, hvis konkurssagen suspenderes ved tilbagebetaling af forpligtelser inden 6 måneder fra datoen for tilbagekaldelse af tilladelsen. For at få en ny tilladelse skal du have aktiver til en minimumsværdi på 180 millioner rubler.

Statistics

Likvidationen af banker i 2014 viste, at denne sektor er den mest problematiske i landets økonomi. Selv i dag, ud af de 50 største institutioner, kan problemer i de næste 5 år opstå i 8 %. I perioden fra 2011 til 2014 mistede hver fjerde lille bank, 70 regionale og 30 mellemstore deres licens. Flere store organisationer kom under omorganisering. Alene sidste år blev 50 institutioner rehabiliteret.

I løbet af de sidste 10 år har likvidationen af banker og deres genoprettelse kostet DIA 1,18 billionerrubler, hvoraf en tredjedel blev rettet til betaling af indskud, og resten - til omorganisering. Og dette tæller ikke betalinger til indskydere af institutioner, der ikke faldt ind under CER. I dag trækker DIA yderligere 190 institutioner tilbage fra markedet.

Omkostninger ROI

Likvidering af banker gennem inddrivelse af aktiver giver dig mulighed for at returnere en fjerdedel af de brugte penge. Selvom dette tal for 10 år siden var 5 %, kan dagens 22 % næppe kaldes højt. Statistik for 2014-2015 vises ikke snart. Men selv ifølge de tilgængelige data kan man sige, at tallene ikke vil ændre sig meget. Den reelle størrelse af aktiver i banker uden licens er 63,3 milliarder rubler, passiver - 100 milliarder mere. Det vil sige, at kreditorer ikke kan regne med et afkast på højst 38 % af kravene.

Rehabilitering er dyrt

Omtrent 37 % af aktiverne er renset af staten. Det er et meget højt tal, især i betragtning af, at proceduren foregår ved udlån til institutioner på meget fordelagtige vilkår: 10 år med 0,51 % om året. Det vil sige, at selv afkastet af midler på et lån kan henføres til omkostningerne ved omorganisering. Derfor træffer centralbanken ikke altid beslutninger om rehabilitering af institutionen. Det er ofte billigere at likvidere en bank.

Situationen i Ukraine

Naboernes situation er ikke bedre. Alene i 2014 tog NBU licensen fra 49 organisationer. Det værste resultat (tab på 10,1 mia.) blev vist af VAB Bank (Ukraine), hvis likvidation allerede er begyndt. To statsinstitutioner - "Ukrexim" og "Oshchadbank" - modtog også tab på 9,8 milliarder og 8,6 milliardermilliarder Hryvnia henholdsvis. Ud over den vanskelige økonomiske og politiske situation i landet spillede devalueringen af den nationale valuta, væksten i misligholdelse af lån og udstrømningen af indlån en væsentlig rolle i dette spørgsmål.