Rentebetalinger. Fast rentebetaling. Månedlig lånebetaling

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Når det bliver nødvendigt at ansøge om et lån, er det første, forbrugeren er opmærksom på, lånerenten eller, mere enkelt, procentdelen. Og her står vi ofte over for et svært valg, fordi banker ofte tilbyder ikke kun forskellige renter, men også en anden tilbagebetalingsmetode.

Priser og betalinger – hvad de er

Der er flere typer og former for udlånsrenter, der adskiller sig væsentligt fra hinanden. Det kan være temmelig svært for en person, der ikke er fortrolig med forviklingerne i finansielle organisationers arbejde, at forstå dette problem. Ikke desto mindre er det ikke så svært selvstændigt at beregne lånebetalingen og overbetalingsbeløbet og vælge den mest passende tilbagebetalingsmulighed. Selvfølgelig tilbyder mange banker at bruge hjælp fra en låneberegner, men det er meget mere interessant at studere spørgsmålet på egen hånd.

For det første skal du vide, at renterne er faste og variable. Første mulighed i første omganger foreskrevet i kontrakten og ændres ikke før udløbet af dens gyldighedsperiode, og den anden indebærer en periodisk ændring i renten afhængigt af forskellige faktorer.

Det er ret svært at beregne rentebetalinger af en variabel type alene, da det er nødvendigt at tage højde for for mange faktorer, så vi vil dvæle ved konstante procentsatser mere detaljeret.

Annuity

Dette er navnet på månedlige afdrag på det samme beløb under en låneaftale. Dette er en af de mest populære metoder til tilbagebetaling af lån i dag – for mange låntagere er det praktisk at foretage månedlige betalinger af samme størrelse. Dette giver dig mulighed for tydeligt at planlægge familiebudgettet under hensyntagen til betalingen af lånet.

Annuitetslignende rentebetalinger omfatter to komponenter:

• beløbet modtaget for at betale selve renterne;
• midler brugt til at tilbagebetale lånet.

Efter nogen tid ændres forholdet mellem disse komponenter gradvist - rentekomponenten falder, og det beløb, der er allokeret til at tilbagebetale hovedstolen, stiger. Det samlede betalingsbeløb forbliver det samme.

Annuitetsudbetalinger forårsager således en lidt større samlet overbetaling. Dette skyldes, at hovedstolens størrelse i første omgang reduceres en smule, og der pålægges renter af den udestående saldo. Derfor betales hovedparten af renterne først. Og først derefter finder den primære tilbagebetaling af lånet sted,hvilket er særligt bemærkelsesværdigt, når du forsøger at tilbagebetale tidligt.

Beregningseksempel

Lad os f.eks. beregne de månedlige rentebetalinger på et lån på 600 tusind rubler i 3 år med 24 % om året.

Først skal du beregne renten på lånet pr. måned (P), for hvilken vi dividerer den årlige rente med antallet af måneder på et år (vi dividerer selvfølgelig resultatet med 100, fordi dette er en procentdel):

P=24: 12: 100=0,02%

Lad os nu beregne annuitetsforholdet (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - sats % pr. måned (i hundrededele).

N - antal tilbagebetalingsperioder (i hvor mange måneder lånet blev optaget).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Dernæst har vi brug for formlen til at beregne livrentebetalingen:

M=K x A

K - samlet lånebeløb.

A - annuitetsforhold.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 rubler

Så, hvis du ønsker at tage et lån på de foreslåede vilkår, skal du betale 12 tusind 336 rubler i 36 måneder

Tidlig tilbagebetaling

På trods af at lånebetalingsplanen i dette tilfælde er stabil og præcist forudsigelig, vil mange kunder måske opfylde deres forpligtelser så hurtigt som muligt. Det ser ud til, at pengeinstitutter bør hilse en for tidlig tilbagebetaling af gæld velkommen, fordi risikoen for misligholdelse på denne måde reduceres markant, men i praksis er det langt fra tilfældet. Tidlig tilbagebetaling af lånbanken mister en del af renterne på grund af det, derfor giver ikke enhver låneaftale en sådan mulighed, så dette punkt bør diskuteres allerede før indgåelsen af aftalen.

For at ændre tidsplanen for livrentebetalinger skal du underrette kreditinstituttets medarbejdere og foretage et pengebeløb, der overstiger den sædvanlige betaling. På baggrund af dette vil en bankmedarbejder udarbejde en ny tidsplan for dig, og det skal tages i betragtning, at beregningen vil blive udført på en sådan måde, at den faste rentebetaling falder, og deres antal forbliver uændret.

Fordele ved livrentebetaling

Nogle kan have den opfattelse, at livrentetilbagebetalingen af betalingen absolut ikke er rentabel, i mellemtiden kan den i nogle situationer vise sig at være meget bedre end den differentielle. Især når du skal betale renter på et realkreditlån - betalingerne er ret lange i tid og betydelige beløb. Fordelene i dette tilfælde er indlysende:

• du kan ansøge om et lån selv med en lav indkomst;
• små betalingsbeløb for at reducere byrden på familiebudgettet;
• Over tid mærkes de høje låneomkostninger mindre, efterhånden som inflationens love træder i kraft.

Differentieret betaling

Ikke mindre populær i Rusland er en lånetilbagebetalingsordning, hvor rentebetalinger gradvist reduceres ved udgangen af låneperioden. Sådan et system kaldes differentieret og består også af to dele:

• fast - det beløb, der blev brugt til at tilbagebetale hovedlånet;
• faldende - renter på lånet påløbet på den udestående saldo;

Som følge af, at gældsbeløbet i første omgang er tilbagebet alt, falder det hele tiden, hvilket betyder, at de påløbne renter også falder. Din månedlige lånebetaling vil således ikke længere være et fast beløb, men vil falde fra betaling til betaling.

Det er værd at vide, at hvis du vælger en låneaftale med differentierede ydelser, vil lånerenten være markant højere, hvilket betyder, at du skal bekræfte en månedlig indkomst, der er tilstrækkelig til at tilbagebetale lånet.

Lad os tælle

Lad os tage et øjeblik på at beregne de differentierede rentebetalinger. Formlen til at beregne dem er ret enkel.

P=K/N

P - betaling.

K - lånebeløb.

N – antal måneder.

Og for at beregne procentdelen, brug formlen:

%=O x G%/12

% – rentebeløb.

O - udestående saldo.

Y% – årlig rente.

For at få det endelige beløb for betalingen skal du lægge alt sammen. Ved at gentage disse beregninger det nødvendige antal gange, kan du således selvstændigt udarbejde en tidsplan for tilbagebetaling af gæld.

Sådan laver du ikke en fejl ved at vælge

Før du endelig beslutter dig for, hvilken bank du skal vælge til at indgå en låneaftale, bør du stadig afklare følgende aspekter for dig selv:

1. Evaluer nøgterntdin månedlige indkomst. Når du ansøger om et lån med et differentieret tilbagebetalingssystem, vil banken vurdere din indkomst og korrelere den med størrelsen af den første betaling, og i dette tilfælde er det den største.
2. Tænk forud for muligheden for førtidig tilbagebetaling - med annuitetsperiodisering af udbetalinger giver dette først mening i begyndelsen af tilbagebetalingsperioden, mod slutningen vil renterne allerede være bet alt, og det vil ikke være muligt at reducere det samlede beløb for overbetalingen. Så hvis du planlægger at tilbagebetale lånet før tid, er det bedre at ansøge om et lån med en differentieret tilbagebetalingsmetode.
3. Nyd bekvemmeligheden ved indløsning. Med forbrugerkredit til husholdningernes behov vil du sikkert hurtigt sige farvel til gælden, men differentierede realkreditrenter kan være uoverkommelige.

Konklusion

Så lad os opsummere det igen. En differentieret refusionsmetode bør vælges af dem, der:

• optager et lån i lang tid og planlægger at tage et stort beløb;
• har tvivl om en langsigtet stabil finansiel stilling, men på det tidspunkt, hvor han ansøger om et lån, er han ret sikker på sine evner;
• ønsker at minimere mængden af overbetaling på lånet;
• planlægger at betale gælden så hurtigt som muligt.

Fast rentebetaling er det bedste valg for:

• låntagere, der ikke er i stand til at tjene store beløb i starten;
• klienter, hvis gennemsnitlige månedlige indkomst ikke tillader første afdrag for at få et lån med en differentieret tidsplan;
• folk, der lånte lidt og ikke længe;
• kunder, der søger at planlægge et budget, der regner med et fast beløb på lånet.

Så snart banken tilbyder dig et valg, skal du omhyggeligt studere begge muligheder, nøgternt vurdere dine muligheder. Bed bankpersonalet tydeligt forklare dig, hvordan fremtidige betalinger vil blive beregnet. Du kan også printe begge muligheder og omhyggeligt studere dem i et afslappet hjemmemiljø, afveje fordele og ulemper. Så kan du være sikker på dit økonomiske velbefindende.