Annuitet er de betalinger, vi står over for over alt

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2024-01-02 13:52

I dag er mange bekendt med annuitetsbetalinger på grund af den udbredte brug af denne metode til tilbagebetaling af kreditforpligtelser. Livrente er dog ikke kun et bankbegreb. Det findes på forskellige områder - fra forsikringer til pensioner, hvor det bruges til at betegne almindelige betalinger/betalinger. Oprindeligt betød dette ord årlig periodicitet (fra latin "annuus" - "årlig"). Men i den moderne fortolkning vaskes klare grænser væk, og en livrente er enhver regelmæssig identisk betaling (dagligt, månedligt, kvartalsvis osv.). De to hovedkarakteristika ved denne type betaling er frekvensen og invariansen af det bet alte beløb.

Det er dog ikke alle komponenter i en livrente, der er konstante. Tag for eksempel en aftale indgået med en bankorganisation. Så når man ansøger om et lån, forpligter låntager sig til at betale långiveren regelmæssigt (norm alt månedligt) en vis mængde midler (annuitetsbetalinger) for at tilbagebetale lånet. Denne værdi omfatter begge deledel af lånets hovedstol, samt renter af dets anvendelse. Det er dem, der ændrer sig over tid. I første omgang (indtil midten af låneperioden) overstiger det bet alte rentebeløb hovedstolens tilbagebetaling, derefter (efter midten af låneperioden) ændrer situationen sig dramatisk, og det meste af livrenten er allerede låntagers gæld.

Hvordan beregnes livrenten i dette tilfælde? For en klarere forklaring, lad os tage et eksempel. Antag, at en låneaftale er indgået med følgende betingelser: låneperioden er et år (fra 28. november 2013 til 28. november 2014); rente - 20% om året; lånebeløb (hovedstol) - 150 tusind rubler. Vi er interesserede i mængden af månedlige betalinger (annuitet) og overbetaling på lånet (prisen på lånte midler). Betalingen, der forfalder den 28. december (og hver måned derefter) beregnes ud fra formlen:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, hvor}

PA_{post – lånebeløbet (eller nutidsværdien af annuiteten er 150 tusind rubler);}

R – månedligt betalingsbeløb;

i – månedlig rente (20%/12=1,67);

n – antal låneperioder (12 måneder).

R (eller livrente) er således en værdi lig med:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubler.}

Nu er det nemt at bestemme, hvor meget overbetalingen på lånet vil være med vores betingelser:

1389812 – 150000=16776.

Dette er den pris, du skal betale for at bruge bankens penge. Ved hjælp af formlen i Excel kan du bygge en tabel, der viser komponenterne i livrentebetalingen (renter og en del af hovedstolen, som du betaler hver måned), huske på, at de ændrer sig. Det er ikke svært at beregne dem, bare månedligt skal du reducere hovedgælden med det allerede bet alte beløb og gange med renten (som du ved, opkræves det præcist på gældens saldo).

Annuitetsmetoden medfører naturligvis betydelige fordele for banken, for i første omgang betaler låntageren primært renter, og først derefter begynder tilbagebetalingen af hovedstolen. Og jo længere kunden tilbagebetaler lånet, jo mere vil kreditinstituttet tjene. Det er grunden til, at bankerne ikke rigtig bryder sig om, når et lån tilbagebetales før tidsplanen (indtil for nylig blev der i dette tilfælde ofte opkrævet et gebyr, som blev afskaffet ved lov).

Denne funktion ved annuitetsbetalinger (skiftende komponenter) er typisk for lån. Norm alt er en livrente blot et fast beløb, hvis udbetalinger sker med en given frekvens. Et eksempel på det på andre områder: husleje, husleje, pension, afskrivningsbidrag, regelmæssige betalinger fra en forsikringsorganisation til forsikringstagere eller omvendt forsikringspræmier, et årligt gebyr osv.