Er refinansiering af realkreditlån rentabel? Fordele og ulemper, bankanmeldelser

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Fald i realkreditrenter har ført til, at russerne begyndte at ansøge om refinansieringslån oftere. Bankerne imødekommer ikke disse anmodninger. I juli 2017 var den gennemsnitlige lånerente 11 %. Dette er en ny rekord i centralbankens historie. For to år siden blev der udstedt realkreditlån til 15 pct. Hvordan opnår borgerne gunstige kreditbetingelser?

Essence

Refinansiering er et program, hvormed du kan betale dit gamle lån af ved at ansøge om et nyt lån. Tjenesten er opdelt i to typer:

1. Intern fornyelse af et lån på nye vilkår ved udarbejdelse af en tillægsaftale.
2. Ekstern omregistrering får et lån fra en anden bank. I dette tilfælde bliver kunden nødt til at gennemgå proceduren for registrering af kontrakten igen. Processen involverer udstedelse af en ny lånekonto og dens sikkerhed i nærværelse af dokumenter, der bekræfter ejerskabet.

Er det rentabeltrefinansiering af realkreditlån?

Det giver mening at omregistrere kontrakten, hvis størrelsen af den almindelige betaling reduceres eller satsen reduceres. For eksempel har en klient modtaget et realkreditlån på 200.000 kr., som han skal tilbagebetale om 30 år. Kontrakten serviceres med 12% om året. Den månedlige betaling vil være $2.057. Er det rentabelt at refinansiere et realkreditlån, hvis lånerenten falder til 9%? Ja, dette vil spare låntageren $488 månedligt. Over tredive år vil besparelsen være $16.000.

Eksperter råder til refinansiering af realkreditlån, hvis renten falder med mindst 2 procentpoint. Den gennemsnitlige markedsrente på markedet i dag er 10 %. Derfor er det mere rentabelt at håndtere spørgsmålet om refinansiering for kunder, der optog et realkreditlån i 2015. Så var den gennemsnitlige markedsrente 12%. De, der købte et hus for bare et år siden, bør vente på rentenedsættelsen til 9%.

Er det rentabelt at refinansiere et realkreditlån, hvis kontrakten indeholdt annuitetsbetalinger? Nej, ifølge denne afregningsordning vil de første betalinger blive brugt til at betale renter. Hvis mere end halvdelen af løbetiden er gået siden indgåelsen af kontrakten, vil refinansiering kun medføre tab.

Tjek, om det er rentabelt at arrangere refinansiering af realkreditlån i VTB Bank som følger:

1. Det er nødvendigt at tage den aktuelle betalingsplan og lægge alle de resterende betalinger sammen under kontrakten.
2. Indtast derefter de oprindelige betingelser i låneberegneren på bankens hjemmeside: den resterende periode under den nuværende kontrakt, den beregnede saldogæld.
3. Lommeregneren vil beregne din månedlige betaling.
4. Dette beløb skal ganges med det antal måneder, der svarer til løbetiden for det nye lån.
5. Behov for at sammenligne resultaterne. Hvis forskellen er betydelig, vil refinansiering være rentabel.

Benefits

Som følge af videreudlån vil renten falde, men kontraktens løbetid forlænges. Er det rentabelt at refinansiere et realkreditlån? Kundefeedback bekræfter, at låntagere med en stabil høj indkomst kan spare penge betydeligt. Hvis det ikke er muligt at forny aftalen i den bank, der har udstedt lånet, kan du altid kontakte et andet pengeinstitut.

Der er nogle positive sider ved at sænke priserne. Ifølge centralbanken blev der pr. 1. august 2017 ydet realkreditlån med 20 % mere end i samme periode sidste år. Den samlede udlånsmængde steg med 4,7 billioner. rubler.

Forberedelse

For at besvare spørgsmålet "Er det rentabelt at refinansiere et realkreditlån i Sberbank?" i et bestemt tilfælde skal omkostningerne beregnes.

• først og fremmest skal du studere kontrakten, være særlig opmærksom på klausulen om rentefri førtidig tilbagebetaling af gælden;
• Dernæst skal du beregne størrelsen af provisionen og vurdere dine evner tilstrækkeligt;
• hvis det besluttes at omregistrere kontrakten, skal du kontakte kreditoren;
• til ansvarlige kunder går banker til et møde og udarbejdergældsomlægning, det giver ikke altid mulighed for videreudlån;
• hvis det ikke lykkedes dig at opnå et resultat i én bank, skal du kontakte et andet kreditinstitut.

Documents

For at arrangere refinansiering af realkreditlån i Tinkoff Bank skal der udarbejdes en række dokumenter:

• kopi af pas;
• bekræftet kopi af ansættelsesjournalen (aftale, kontrakt);
• indkomstbevis (2-personlig indkomstskat) fra arbejdspladsen;
• låntagers livsforsikringskontrakt;
• indledende aftale og kontoudtog med tidsplan for tilbagebetaling af gæld.

Efter at have udfyldt spørgeskemaet, begynder banken at vurdere låntagers solvens baseret på hans data og låneaftalen. Hvis ansøgningen godkendes, skal låntager fremlægge dokumenter for ejendommen, attester med restbeløbet på gælden og fraværet af omstrukturering, et brev med oplysningerne om den konto, hvorfra tilbagebetalingen er foretaget.

Sådan skriver du en applikation

Så snart kunden modtager bankens samtykke til at genudføre kontrakten, begynder selve processen. Låntager vil modtage midler til at tilbagebetale det tidligere lån. Ejendommen vil blive overført som sikkerhed til et nyt pengeinstitut.

Kunden bør straks forberede sig på yderligere omkostninger. Hvis forsikringsselskabet ikke er en akkrediteret partner i banken, så skal det udskiftes. Ellers vil udlånsrenten stige. Hos Sberbank vil afslaget på at låne til liv blive opvejet af en 1 p.p."Absolut Bank" og endnu mere – 4 pp

Hvis forsikringen blev udstedt ved indgåelsen af en aftale med den første bank, skal dokumentet blot ændre modtageren. Også i registreringsperioden for en ny kontrakt (indtil den gamle er bet alt) opkræves en forhøjet sats (1-2 p.p.) på livsforsikring. Den varer ikke mere end en måned.

Hvad sker der på markedet?

Sberbank sænkede refinansieringsrenten for realkreditlån til historiske niveauer i to hundrede boligkomplekser. Du kan købe bolig i en ny bygning på 7,4-10% om året, på det sekundære marked - på 9-10%. VTB Bank Group udsteder realkreditlån til 9,9-10 % og udsteder midler til køb af ny bolig til 9,6-10 %.

På samme vilkår som i Sberbank kan du arrangere refinansiering af realkreditlån hos Otkritie Bank - til 10,2 %. Absolut Bank og Uralsib sænkede også renterne til 6,5 % for et begrænset antal nye lejligheder.

Russiske bankers refinansieringssatser er vist i tabellen nedenfor.

Bank	pris, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Åbning"	10, 25
"Absolut"	10
St. Petersborg	10, 9
Zapsibkombank	10

En af de vigtige betingelser for videreudlån er fraværet af forsinkelser, bøder og bøder. Hvis der er nogen, skal du først betale gælden og derefter ansøge.

Problem

Er refinansiering af realkreditlån rentabelt for kreditinstitutter? I de fleste tilfælde nej. I takt med at markedsrenterne falder, forsøger bankerne at fastholde renteindtægterne, hvilket er af stor betydning i et ustabilt system. Derfor afviser de at ændre kreditbetingelserne. Kunder får ikke engang formelle grunde til afvisning.

I henhold til loven har låntager ret til at refinansiere lånet, hvis kontrakten ikke indeholder et direkte forbud mod denne operation. Men i dag medtager bankerne i stigende grad denne klausul i kontrakten. Dette har allerede tiltrukket sig regulatorens opmærksomhed.

Kunder har kun én chance for at ændre bankens beslutning. Det er nødvendigt at stille et garantibrev eller en foreløbig aftale fra et andet kreditinstitut, i henhold til hvilke banken forpligter sig til at lukke lånet før tid og udstede et nyt realkreditlån til låntageren på samme vilkår, men til en nedsat pris. rente. I dette tilfælde vil långiver møde klienten halvvejs, da tidlig tilbagebetaling af kontrakten i høj grad vil reducere hans renteindtægter. Aftalen bliver urentabel.

Er refinansiering rentabelrealkreditlån: ulemper

Det er næsten umuligt at opnå en revision af vilkårene i kontrakten, hvis en del af gælden blev bet alt af moderskabskapital, ejendommen er registreret i fælleseje mellem forældre og mindreårige. Det er meget vanskeligt at implementere et sådant objekt.

Revision af vilkårene i kontrakten kan påvirke kravene fra Bank of Russia. I henhold til tilsynsmyndighedens regler skal en finansiel institution danne en reserve for hvert udstedt lån. Dette vil resultere i en indefrysning af midler og kan påvirke overholdelse.

Er det rentabelt at refinansiere et realkreditlån? Ikke altid, fordi du skal betale penge for proceduren for genudstedelse af dokumenter. De første betalinger på det nye lån vil blive brugt til at betale den nedsatte rente tilbage. Og endelig er den vigtigste ulempe, at låntageren vil miste skattefordele. Ved refinansiering er der ikke længere tale om et realkreditlån, men en låneaftale med sikkerhed i fast ejendom. Derfor fratages låntagere skattefradrag.

Hvornår er det rentabelt at refinansiere et realkreditlån? En sådan operation er kun økonomisk begrundet i ét tilfælde: hvis den nye kreditors rente er mindst 2 procentpoint lavere end den tidligere. Derfor er der så mange, der ønsker at få refinansiering.

Anmeldelser

Prisen på spørgsmålet om refinansiering er af stor betydning. Er refinansiering af realkreditlån rentabelt? Kundeanmeldelser bekræfter, at der ikke opkræves provision for genudstedelse. Den oprindelige bank kan dog opkræve penge for at udstede hvert af certifikaterne. Den gennemsnitlige pris for sådanne dokumenterer 1 tusind rubler.

Låntageren skal selv betale for notarregistreringen af transaktionen og vurderingsfirmaets tjenester. Omkostningerne ved at behandle det første dokument er 1,5-2 tusind rubler, og det andet - 4 tusind rubler. Først efter fuldbyrdelsen af alle dokumenter fjernes hæftelsen fra pantet, og den tinglyses under en ny aftale i Regpalat.

Andre former for videreudlån

Refinansiering ydes ikke kun for realkreditlån, men også for et kreditkort, kontantlån eller billån. Forbrugslån bliver hurtigst genudstedt, og realkreditlån er de længste. Pant ejendom skal omregistreres og ordnes med forsikring. Generelt er fordelen ved ydelsen, at der udstedes et nyt lån på mere fordelagtige vilkår, og den månedlige ydelse reduceres. Låntageren kan endda ændre valutaen.

Servicemekanismen er meget enkel. Banken overfører penge til den konto, hvorfra gælden blev afskrevet. Låntager skal ansøge om førtidig tilbagebetaling i den første bank, og dette skal ske inden forfaldsdatoen for at foretage en ny betaling.

Sædvanligvis stiger renten på et lån i en ny bank de første to måneder. Der kan dog også gælde en anden ordning. Der afsættes 40-50 dage til tilbagebetalingsperioden på gamle lån. Efter denne periode stiger satsen. Så det gør de for eksempel i Alfa-Bank. Ved refinansiering af et lån betjenes ejeren af et lønkort med en fortrinssats på 11,99 %. Han kan tegne en ny kontrakt for 7 år og refinansiere gælden inden for 3mln rub. For ikke-lønkunder er grænsen reduceret til 2 millioner rubler.

Markedssituation

Refinansiering er en af bankens nøgletjenester. Derfor er der seriøs konkurrence på markedet. Nogle finansielle institutioner leverer tjenesten online. Alfa-Bank kunder skal blot udfylde et spørgeskema via netbanken og få svar på alle spørgsmål i chatten.

Til foreløbige beregninger placeres online-beregnere på webstederne. Ved genudstedelse af et lån kan du øge lånebeløbet og få saldoen kontant. Kunder kan tilbagebetale deres gæld via internetbank.

Tilladelse fra en finansiel institution er ikke påkrævet for at udføre en transaktion. Banker er tilbageholdende med at acceptere kundernes beslutning om at blive betjent i andre kreditinstitutter. Ingen ønsker at miste profitable kunder.

Bankerne tilbyder selv denne service primært til juridiske enheder for at få en klient til omfattende tjenester og ikke kun under et kreditprogram. Privatpersoner krediteres oftere på forbrugslån. Omlægning af sikrede lån er yderst sjældent.