Differentieret lånebetaling: beregningsformel, fordele

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Banklån er blevet så tilgængelige og populære, at du nu ikke vil overraske nogen med dem. På trods af dens brede popularitet er det dog de færreste, der har minimal viden inden for kontantlån. For eksempel ved selv faste kunder i banker ikke altid, hvad en annuitetsbetaling og differentieret betaling er, forskellen mellem disse to udtryk er endnu mindre indlysende. Lad os rette op på situationen og finde ud af, hvad det er, lad os se på funktionerne ved hver metode til tilbagebetaling af gæld.

Differentierede betalinger

For mange kunder, der ved, hvordan de skal beregne deres egne udgifter, bliver denne metode til tilbagebetaling af gæld ofte at foretrække. Og det er der mange grunde til.

Det vigtigste ved differentierede betalinger er, at deres størrelse hver måned erkrymper. Dette skyldes, at summen består af to dele. Den første går til at betale hovedstolen, og den anden til at betale renter på saldoen. Som et resultat giver dette kunden mulighed for at betale for meget mindre i tilfælde af tidlig tilbagebetaling af gælden.

Hvad er vigtigt at vide?

Differentierede betalinger resulterer i en øget kreditbyrde i de første måneder eller år. Dette er meget vigtigt at tage højde for, og vurdere dine egne evner fornuftigt. Hvis den økonomiske byrde viser sig at være uudholdelig for kunden, vil han ikke være i stand til at foretage betalinger til tiden, der vil være forsinkelser, som i henhold til aftalens vilkår giver banken mulighed for at pålægge sanktioner. Derudover, hvis du ikke betaler til tiden, vil dette i fremtiden påvirke muligheden for at få et nyt lån eller dets betingelser, som måske ikke er de mest gunstige.

Selv hvis du er helt tilfreds med den differentierede lånebetaling, er dette ikke nok til at bruge denne betalingsmetode. Problemet er, at en reduktion af omkostningerne for en potentiel kunde bliver til et tab af fortjeneste for banken selv. Ved at låne det samme beløb kan en organisation tjene mere med en livrenteudbetaling end med en differentieret. Derfor tilbyder kun et lille antal russiske banker et sådant system til tilbagebetaling af lån. Du skal bruge en masse tid, kræfter og tålmodighed på at finde organisationer med gunstige betingelser for dig.

Annuitetsbetaling og differentieret betaling: difference

Hvis den anden type tilbagebetaling af bankgælddu allerede er bekendt med, så bør du tale mere detaljeret om den første.

Så hvad er en annuitetsbetaling? Husk på, at den også kaldes den klassiske af den grund, at langt de fleste banker udarbejder en betalingsplan for kunder ud fra netop denne metode.

Så en annuitet involverer faste betalinger gennem hele lånets tilbagebetalingsperiode. I første omgang består det meste af betalingen af renter påløbet for brugen af midler. Deres andel af den samlede betaling er dog gradvist faldende, hvilket giver plads til betaling af hovedgælden.

Dette er den største forskel, når man sammenligner annuitets- og differentierede tilbagebetalingssystemer. Derudover er overbetalingen i det første tilfælde højere. Dette er især mærkbart ved langfristet udlån. For eksempel, når du betaler af på et realkreditlån.

Annuitetsbetaling kan være gavnlig for kunden, hvis lånet er udstedt for en periode på mindre end fem år.

Beregningsformel

De potentielle kunder, der er interesseret i en differentieret betaling på et lån, vil finde det nyttigt at vide, hvordan man beregner mængden af månedlige betalinger. Dette vil gøre det muligt, selv før du kontakter banken, at vurdere det omtrentlige niveau af gældsbyrden og vurdere gennemførligheden af en sådan metode til tilbagebetaling af lånet.

Så den differentielle betalingsformel er utrolig enkel. Den indeholder kun få komponenter. Derfor kan en potentiel kunde selvstændigt bruge det ogberegn som minimum din egen kreditbyrde.

Betaling=renter + fast del.

Lad os se nærmere på hver komponent for at lære, hvordan man bruger den korrekt.

Hvordan bruger man formlen?

For at kende betalingsbeløbet skal du kende to komponenter.

• Den faste del er lånebeløbet uden renter.
• Renter er det beløb, der er påløbet for brugen af midler. Det afhænger af den af banken fastsatte sats, låneperioden og lånebeløbet.

I modsætning til den faste del kan det nøjagtige rentebeløb ikke findes med det samme. De genberegnes månedligt afhængigt af det resterende gældsbeløb. Differentierede betalinger reduceres gradvist netop ved at reducere procentdelen. Derfor skal det for hver måned beregnes ved hjælp af en separat formel.

Rente=(satsSaldo) / 100 %

Det betyder, at du i den første måned kan betale banken et betinget tusind rubler i form af renter, og når lånet er tilbagebet alt, vil deres beløb allerede være 500 betingede rubler eller endnu mindre, hvilket evt. være to eller flere gange mindre end den oprindeligt påløbne procent. Dette er en meget vigtig nuance for alle, der udfører beregningen af den differentierede betaling.

Plidelighed

Som regel bliver det nøjagtige beløb for betalinger kun kendt af en potentiel kunde, når de ansøger om et lån direkte i banken. Dette skyldes, at det på forhånd er næsten umuligtfinde ud af den nøjagtige rentesats, der vil blive tilbudt dig. Derudover tilføjer banker ofte betaling for en forsikring eller andre ekstra omkostninger til hovedbeløbet.

Af samme grund bør du ikke stole fuldt ud på de oplysninger, der kan fås ved hjælp af en låneberegner, der er lagt ud på et kreditinstituts hjemmeside. Derudover opererer banker med differentierede betalinger sjældent. Som nævnt ovenfor er annuitetsbetalingsordningen meget mere rentabel for dem.

Benefits

• Reducerer overbetalinger. Det er den vigtigste og samtidig væsentligste fordel, som en differentieret gældsafdragsordning giver. Betalingen beregnes ganske enkelt, så kunden fuldt ud kan kontrollere sin egen gæld og ikke tillade banken at handle med ham i ond tro. Allerede fra den første måned er hovedindsatsen rettet mod betaling af hovedgælden, hvilket i sidste ende gør det muligt at reducere den i et mærkbart tempo. Og sammen med gælden reduceres også den månedlige rente.
• Langfristet udlån. En differentieret betaling er især fordelagtig for den kategori af potentielle kunder, der vil tilbagebetale lånet over en længere periode. For eksempel i 10 år eller endnu mere. I dette tilfælde vil forskellen i overbetaling være særligt mærkbar. Overbetalingen vil være betydeligt mindre end med annuitetsmetoden til tilbagebetaling af lån, som bankerne foretrækker.
• Reducerer betalinger. Hver måned det beløb, der skal indbetaleslåneafdragskontoen vil falde. Hvis du først, når du opstiller dit eget budget, fokuserer på det maksimale beløb for betalinger, vil en reduktion af lånebyrden give dig mulighed for at tilbagebetale lånet hurtigere eller blot blive en behagelig overraskelse, hvilket giver dig mulighed for at have flere frie midler til din rådighed.

Er alt så perfekt?

Differentieret betaling er dog ikke så perfekt. For eksempel, hvis en kunde er indstillet til at betale tilbage før tid, uanset betalingsplanen, vil et sådant lån ikke give ham væsentlige fordele. Samtidig er det meget sværere at få det end den annuitetsmulighed, som de fleste banker kender.