Sådan forbedrer du din kredithistorik: effektive måder

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Kunder, der ønsker at ansøge om forbrugslån, står ofte over for et afslag fra banken på grund af dårlig kredithistorik. For de fleste låntagere betyder det en negativ beslutning i 9 ud af 10 forsøg på at optage et lån. De, der ikke vil afslå muligheden for at modtage lånte midler, bør vide, hvordan man forbedrer en beskadiget kredithistorik.

Lånervurdering: hvordan dannes det?

Efter at have ansøgt om et lån, kontakter ledere BKI - Credit Bureau. Organisationen indsamler og analyserer oplysninger om betalere. Al information dannes ved at score klientens aktivitet.

Data analyseres over en bestemt periode, f.eks. 2 år. Hvis betaleren har foretaget forsinkelser i den angivne periode, reduceres hans rating i BCI med flere point. Informationsspecialister fra Bureau of Credit Histories modtager fra alle finansielle institutioner, der er involveret i lån.

Lav vurdering er en af hovedårsagerne til at afvise et lån. Oplysninger om ikke-betalere opbevares i årevis: perioden for opdatering af data i CBI tager mindst 5 år. Hvis låntageren har et voldsomt behov for finansiering, bør han forsøge at forbedre sin kredithistorik så hurtigt som muligt.

Oplysninger i BCI: kan der være fejl?

Informationsportaler, der konsoliderer data om betalere og deres forhold til banken, fungerer på grundlag af føderal lov nr. 218-FZ "On Credit Histories". Oplysninger indsendt af långivere behandles og verificeres automatisk af den analytiske afdeling.

Men selv i de største centre, for eksempel "National Bureau of Credit Histories", opstår der jævnligt fejl. Konsekvensen af ukorrekt overførte oplysninger fra banken er afvisningen af at udstede et lån til kunden på baggrund af en dårlig vurdering af låntageren.

Fejl kan skyldes forkert indtastning af betalers data (for eksempel ved skrivning af fulde navn, alder eller fødselsdato) eller en teknisk fejl. I det første tilfælde bør låntagere, der er sikre på deres troværdighed, henvende sig til BKI med en ansøgning om at indtaste ajourførte oplysninger.

I det andet tilfælde behøver kunderne ikke at bekymre sig om, hvordan de kan forbedre deres kredithistorik: Informationscentret vil overføre nye oplysninger til banken efter fejlfinding.

Hvordan finder jeg oplysninger om betalerens vurdering?

Med adskillige afslag på at få et lån på grund af dårlig kredithistorik kan låntager ansøge omindhentning af referenceoplysninger både i CBI og i banken.

I henhold til lov nr. 218-FZ "Om kredithistorier" har låntageren ret til at bestille et uddrag fra et af bureauerne en gang om året gratis. Det anbefales at kontakte de største centre: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banker leverer også informationstjenester til låntagere. For eksempel i Sberbank, i netbank, kan kunderne uafhængigt bestille en bet alt erklæring fra CBI. Tjenesten hedder "Kredithistorik".

Hvad omfatter oplysningerne fra BKI?

Før låntageren forsøger at få et nyt lån i håb om en finansiel institutions loyalitet, bør låntageren vide, hvad kredithistorikken omfatter.

Med oplysninger fra BKI og ved information om forhold til banker og andre långivere, kan betaleren nemt bestemme, hvordan kredithistorikken kan forbedres i Sberbank, VTB, Sovcombank og andre finansielle institutioner, for eksempel mikrofinansieringsorganisationer (MFI).

Låntagerens vurdering består af flere indikatorer:

• antal aktive og tilbagebet alte forpligtelser;
• skyldige beløb;
• forsinkede betalinger;
• oplysninger om tidligt bet alte beløb;
• betaleroplysninger (alder, bopælsregion, køn).

Sådan forbedrer man en kredithistorik, hvis den er beskadiget: råd til låntagere

Baseret pådata om dannelsen af ratingen, kan betalere forbedre forholdet til bankerne om seks måneder. For at øge dine chancer for at få et nyt lån, anbefales det at bruge følgende muligheder:

1. Tilbagebetaling af eksisterende lån.
2. Afvisning af tidlig afskrivning af lån.
3. Aktiv brug af et kreditkort som betalingsmiddel.
4. Ansøgning af lån til køb af varer "i rater".
5. At få mikrolån for at forbedre din kredithistorik.
6. Planlagt stigning i kreditforpligtelser.

Nuværende og tilbagebet alte lån og deres indvirkning på kredithistorik

Oplysninger om låneaftaler er den vigtigste i vurderingen af låntageren. Banker, der modtager data fra kreditbureauet, skal først og fremmest være opmærksomme på antallet af tilbagebet alte lån.

Tilstedeværelsen af tre eller flere aktive låneforpligtelser reducerer kundens solvens. Alle lån tages i betragtning, især for store beløb: fra 250.000 rubler og mere.

Den nemmeste måde at forbedre din kredithistorik på er at slippe af med eksisterende forpligtelser. Betaling i henhold til aftalerne til tiden vil ikke kun øge låntagers solvens, men også give ham mulighed for (om nødvendigt) at udstede et nyt lån på gunstige vilkår.

Tidlige betalinger: hvorfor hader banker hurtige tilbagebetalinger af lån?

Ved at vide, hvordan du forbedrer din kredithistorik, når du betaler af på eksisterende forpligtelser, anbefales det ikke at foretage betalinger før tidsplanen. Overbetaling påvirker vilkårsændringenlåneaftale.

Tidlige betalinger anses for at være betalinger, der overstiger den månedlige rate. Indbetaling af midler ud over den anbefalede værdi reducerer mængden af lånegæld.

Bankerne modtager ikke en del af overskuddet fra renter, så låntagers rating reduceres. Kunder, der gentagne gange låner fra et pengeinstitut og tilbagebetaler lånet inden for tre måneder efter udstedelsen, vil ikke kunne modtage fremtidig godkendelse.

Tilstedeværelsen af 1-3 tidlige debiteringer for beløb, der ikke overstiger den månedlige rate med mere end 300 %, vil ikke have en alvorlig indvirkning på låntagerens kredithistorik. Hvis kunden ønsker at forbedre sin rating i BCI, anbefales det at betale de eksisterende forpligtelser uden at forstyrre ændringen i betalingsplanen.

Selvfølgelig spiller tidlig tilbagebetaling ved beregning af point i kreditbureauet en mindre rolle end tilstedeværelsen af forsinkelser, men BKI-analytikere fraråder at misbruge bankens tillid. Tilfælde, hvor kunder ansøgte om et realkreditlån og straks tilbagebet alte det, praktisk t alt uden at betale for meget til en finansiel institution, fratager låntagere muligheden for at modtage et mållån fra denne bank med 90 % i fremtiden.

Udbetalingsperiode - assistent for låntageren med at genoprette ratingen

En af de mest effektive og ikke-trivielle måder at forbedre en kredithistorik på, hvis den er beskadiget, er aktivitet på et kort med en bankgrænse. Et kreditkort eller debetkort med overtræk kan fungere som assistent. Fordele ved muligheden - ingen kommission ogmuligheden for at modtage bonusser fra den udstedende bank.

Hvordan virker det? Ved køb på kreditkort inden for henstandsperioden tager betaleren teoretisk set et rentefrit lån. Det er ikke nødvendigt at bruge hele grænsen: det er nok at lave en udgift på 1000-3000 rubler inden for 2-5 dage og betale gælden i afdragsperioden. Når du køber selv for et lille beløb, åbner der sig en ny finansiel forpligtelse og for hele saldoen af kreditmidler på kortet.

Betaling via bankoverførsel er fordelagtigt for banken: Udstederen modtager en kommission på grund af overtagelsen. Derudover opfordrer de fleste kreditorganisationer ejere til betalinger gennem terminalen ved at optjene bonusser eller cashback (tilbageføre en vis procentdel af brugte midler) til kortet. Eksempler: "Tak fra Sberbank" bonusprogram, kreditkort med cashback i Russian Standard og Tinkoff banker.

Ulempen ved denne metode er den høje rente på kreditkort. Hvis kunden ikke havde tid til at indbetale alle de midler, der blev brugt i henstandsperioden, er han forpligtet til at betale banken en provision på 19,9 % til 33,9 % om året.

Afdrag: "skjult" lån på gunstige vilkår

At købe husholdningsapparater, pelse og mobiltelefoner uden startkapital er allerede blevet en velkendt proces for russere. Mobiltelefonbutikker, indkøbscentre, butikker fremmer aktivt muligheden for at modtage varer uden at have penge på lommen: det er nok at arrangere en afdragsordning for at nyde købet uden overbetaling.

Under afdraget betyder registrering af et rentefrit lån til varer. Størrelsen af den månedlige betaling er fastsat i henhold til kampagnen afholdt i virksomheden. For eksempel ønsker en besøgende at købe en mobiltelefon på afbetaling. I henhold til butikkens kampagne ydes et lån uden overbetalinger kun i henhold til "0-0-24"-ordningen, hvilket betyder, at der ikke ansøges om en afdragsordning i 24 måneder (0 rubler - den første rate, 0% - den beløbet for overbetalingen).

Virksomheder, der tilbyder at købe varer i rater, samarbejder med visse kreditorer, f.eks. "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Butikker tjener på salg af varer, og banker - fra den modtagne kommission. Butikken betaler afdragsrenterne. For kunden er denne metode en glimrende mulighed for at kombinere et længe ventet køb og rette op på situationen med lån.

Men ikke alle typer afdrag repræsenterer indgåelsen af en rentefri låneaftale. Er det muligt at forbedre kredithistorik uden at ansøge om et lån i butikken? Desværre er afdrag i form af regelmæssige afdrag til sælgers konto uden en låneaftale ikke en måde at fikse forhold til banker på.

Appel til MFI'er: hvordan er mikrokreditter nyttige

Gældsforpligtelser har den største indflydelse på dannelsen af en betalervurdering, så mikrolån er en gennemprøvet måde at forbedre din kredithistorik på.

For det første er mikrofinansieringsorganisationer mere loyale over for låntagere. I modsætning til krævende banker udsteder MFI'er lånselv til kunder med restancer og ingen officiel indtægt.

For det andet udstedes lån, der forbedrer kredithistorikken, for små beløb: fra 1.000 til 10.000 rubler. Dette minimerer risikoen for manglende tilbagevenden af midler.

For det tredje sendes oplysninger fra MFI'er til alle kreditbureauer. Takket være det veletablerede system for datakonsolidering vil alle finansielle institutioner, der fremsætter anmodninger til CBI, når de indsender en ansøgning, lære om stigningen i kundens vurdering. Dette er den hurtigste måde at forbedre din kredithistorie hos Sberbank, den mest krævende långiver i landet. Det er dog ikke alt.

Hvordan forbedrer man kredithistorik med mikrolån?

Processen med at opnå en rating i BCI ved hjælp af mikrolån består af flere faser:

• Valg af en långiver. Det anbefales at være opmærksom på virksomheder med en minimumsrente på lån og positive kundeanmeldelser.
• Produktvalg. Nogle gange foreslår MFI'er selv betalere, hvordan de kan forbedre deres kredithistorik ved at tilbyde særlige typer lån.
• Udfylde spørgeskemaet. 8 ud af 10 finansielle institutioner kræver kontaktoplysninger, oplysninger om indkomst og ansvar.

• Vælg, hvordan du modtager penge. Den mest populære er overførsel til et bankkort, efterfulgt af online tegnebøger, konti, mobiltelefoner og pengeoverførselssystemer.
• Venter på IFI-beslutning. Det er ikke forgæves, at mikrofinansieringsstrukturer positionerer sig som"øjeblikkelige lån". Den gennemsnitlige behandlingstid for en låneansøgning overstiger ikke 20 minutter. Hvis det godkendes, krediteres midlerne til kunden fra 10 minutter til 24 timer.
• Tilbagebetaling af lån. Efter at have modtaget et mikrolån, anbefales det at tilbagebetale forpligtelser ved udløbet af låneperioden: MFI'en vil modtage en fortjeneste fra renter, og betaleren vil forbedre kreditvurderingen.

Vækst i mængden af kreditforpligtelser: hvad det kan føre til

Kunder, der regelmæssigt ansøger om forbrugslån, øger i 90 % af tilfældene mængden af forpligtelser med hvert efterfølgende lån. Dette er en anden måde at forbedre din kredithistorik på.

Men for godkendelsen af beløbet, der overstiger den tidligere grænse, bør der ikke være tvivl om låntagerens solvens hos banken. Denne mulighed er kun egnet for dem, der har været forsinket med et lån i op til 10 dage højst 5 gange.

Forskellige låneprodukter som bevis på solvens

Hvis der er en økonomisk mulighed, anbefales det ikke kun at øge lånebeløbet, men også at ændre produkttype. For eksempel, i stedet for et almindeligt lån, ansøg om et lån med sikkerhed. Lån med sikkerhed godkendes 33 % oftere end andre ansøgninger.

Hvis der ikke er behov for at betale for meget for at øge lånegrænsen, kan du som et alternativ bestille et kreditkort med det ønskede beløb og bruge henstandsperioden.