Forsikringsforhold: beregningsformel, takster og betalinger

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Prisen på forsikringsaftalen beregnes individuelt for hver bil. Det afhænger af forsikringskoefficienten og basissatsen. For selv at beregne den endelige præmie skal du bruge alle koefficienterne og kende den specifikke værdi af hver.

lovgivningsmæssige handlinger

Beregningen af forsikringskoefficienten er baseret på love.

• lov "om OSAGO". Den beskriver reglerne for beregning af præmier i henhold til kontrakter og godkendte også listen over koefficienter, der skal anvendes.
• Instruktion fra Centralbanken i Den Russiske Føderation 3384 - U. Denne handling angiver alle værdierne for de koefficienter, der skal anvendes under beregningen.

Pris

For at beregne den endelige præmie anvendes forsikringskoefficienter. Den eneste handling, der bruges i beregningsprocessen, er multiplikation af alle data. Afhængigt af egenskaberne kan taksterne være hæve eller sænkende. Derfor varierer prisen på kontrakten for alle chauffører.

Endelig bonus=basissatsodds (områdealdergrænsebonus-maluspowerperiode).

Denne formel bruges af alle forsikringsselskaber og er obligatorisk.

Målafhængig billetpris

Denne indikator angiver regionen og lokaliteten for registrering af en bil og en person. Koefficienten vil være højere i store byer (med høj trafikpropper), hvor der sker mange ulykker. Værdien af taksten i små byer og landsbyer vil være væsentligt lavere end i megabyer, da der er færre registrerede køretøjer og få trafikulykker.

Men hvordan bestemmer man værdien af taksten, hvis ejeren (enkeltperson) er registreret i én region, og bilen i en anden? I dette tilfælde vil forsikringskoefficienten for regionen afhænge af personens registrering. For eksempel er ejeren af bilen indregistreret i Ufa, og køretøjet er indregistreret i St. Petersborg. Taksten vil blive brugt i henhold til Ufa-data.

Identifikation af taksten for en juridisk enhed er det modsatte og afhænger af organisationens registrering. Hvis organisationen f.eks. var registreret i Skt. Petersborg, og midlerne er registreret i Moskva, vil taksten blive taget baseret på dataene for den første by.

KBM

Bonus-malus-koefficienten er af stor betydning ved beregning af den endelige præmie. Som navnet antyder, kan denne sats hæve eller sænke værdien af præmien, resultatet vil afhænge af føreren. Hvis en chauffør kører bil hvert år uden at sætte sig indtrafikulykker, vil forsikringsselskaberne blive pålagt at øge rabatten. Jo flere år chaufføren kører uden uheld, jo større rabat får man således. Den maksimale rabat kan være halvtreds procent, mens MSC bliver 0,5 (personen tildeles den trettende klasse).

Men hvis chaufføren kommer ud for en ulykke på grund af sin egen skyld, så vil de fleste af rabatterne gå tabt. Den øgede koefficient for forsikring er 2,45. Det vil sige, at prisen på policen kan stige næsten tre gange på grund af førerens skyld. I dette tilfælde vil den stigende koefficient være gyldig i tre år. Og efter denne periode vil det gradvist begynde at falde (hvis der ikke er andre ulykker). Men sker der flere uheld i løbet af året, vil prisen på forsikringsaftalen stige flere gange. Dette opleves norm alt af begyndere.

Denne koefficient er ikke tildelt bilen, men er personlig for hver chauffør. Hvis 2 personer indgår i forsikringsaftalen, så får hver deres BMF, men den største vil blive brugt i beregningen. For eksempel er chauffører, Popov og Sidorov, inkluderet i kontrakten. Popovs takst er 0,95 (grad 4), Sidorovs er 0,85 (grad 6). Under beregningen vil programmet vælge den maksimale værdi svarende til 0,95.

For at kunne beregne forsikringskoefficienten skal du vide, fra hvilket øjeblik chaufføren begyndte at passe ind i forsikringsaftalen, og om der har været ulykker i hele perioden. For eksempel, hvis chaufføren var inkluderet i kontrakten i tre år, og der ikke var nogen trafikulykker, der skete på grund af hans skyld, så vil rabatten være femtenprocent, og taksten vil være lig med 0,85.

En vigtig betingelse for at opnå rabatter og øge ulykkesklassen er, at føreren er inkluderet i forsikringen. Hvis han ikke er ejeren af bilen og ikke er med på listen, vil han ikke have rabat.

Hvis en person ikke har været inkluderet i kontrakten i et helt år, vil alle rabatter også gå tabt.

Tjekker CBM

For at kontrollere forsikringskoefficienten skal du bruge PCA's officielle hjemmeside. PCA-databasen indeholder alle oplysninger om OSAGO-forsikringsaftaler. Hvis motorkøretøjsejere køber forsikringskontrakter fra licenserede forsikringsselskaber, vil systemet være i stand til at give de nødvendige oplysninger.

Du kan også finde ud af forsikringskoefficienten fra forsikringsselskaber. Under forsikringsprocessen kan medarbejderen give disse oplysninger til sin klient.

På OSAGO-forsikringsaftalen, ud for førerens navn, er hans klasse angivet, med dens hjælp kan du finde ud af taksten. Hvis ulykkesklassen er tre, så er der ingen rabatter. I fjerde klasse bliver rabatten lig med fem procent. Og for hver klasse tilføjes en rabat på 5 %. Så med den syvende ulykkesklasse vil rabatten være femogtredive procent.

Tab af rabatter

Nogle gange er der et tab af rabatter og et fald i ulykkesklassen. Dette skyldes, at en person under udførelsen af aftalen ikke kontrollerer persondata og sætter underskrifter. Enhver fejl i personlige data vil resultere i tab af alle rabatter.

Rabatter går også tabt, hvisejeren af bilen ændrede rettighederne og underrettede ikke forsikringsselskabet om det. Også at bruge en forsikring med gamle data er en overtrædelse af loven. For at redde klassen skal du gå til forsikringsselskabets kontor i tide og skrive en ansøgning om ændring af personlige data. Medarbejderen vil udstede en ny politik med opdaterede data. Denne behandling er gratis.

KBMs handling i forskellige virksomheder

Ofte flytter bilister, der har begået en trafikulykke, til et andet forsikringsselskab i håb om, at oplysninger om ulykken kun gemmes i én forsikringsgivers database. Faktisk er dette en forkert antagelse. Alle forsikringsselskaber bruger det samme system. De er forpligtet til at give oplysninger til RSA-databasen. Derfor, hvis ejeren af bilen flytter til et andet firma, forbliver KBM'en.

Power

Hvilken forsikringsfaktor har også indflydelse under præmieberegningen? Ved beregning af forsikringsaftalens pris anvendes også bilens kraft. Jo højere effekt, jo højere vil taksten være.

n/n	Power, målt i hestekræfter	billetpris
1	Op til 50	0, 6
2	over 50 til 70	1, 0
3	over 70 til 100	1, 1
4	over 100 til120	1, 2
5	over 120 til 150	1, 4
6	over 150	1, 6

Politikperiode

Standardperiode for aftalen er tolv måneder. Men det er ikke altid, at ejerne har brug for en bil i løbet af året. Hvis en person kun bruger bilen i løbet af sæsonen, for eksempel om sommeren, kan han indgå en kontrakt i tre måneder. I dette tilfælde vil taksten være 0,5. Hvis chaufføren i fremtiden ændrer mening, vil han kunne forlænge aftalen. I dette tilfælde skal han betale det resterende beløb.

Aftaleperiode	billetpris
3 måneder	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 eller mere	1, 0

Restriktionsfaktor

Ifølge lovgivningen, hvis bilejeren ønsker at købe en forsikringsaftale med en liste over chauffører, anvendes takst 1. Men når man vælger forsikring uden at begrænse listen, tages takst 1, 8.forsikringskoefficienten bestemmes af enhver førers mulighed for at bruge køretøjet, uanset erfaring og alder. Ved at bruge en højere sats forsøger forsikringsselskaber at undgå ekstra omkostninger.

Koefficient afhængig af alder og erfaring

Jo ældre personen er, og jo mere erfaring han har i at køre motorkøretøj, jo billigere bliver forsikringen. Lovgivningen har fastsat en slags tærskelværdi svarende til tre år. Hvis en person har kørt motorkøretøj i tre år og ikke har været involveret i en trafikulykke, reduceres prisen.

Satsen afhænger også af begynderens alder. Hvis chaufføren har nået en vis alder (toogtyve år), falder taksten. Disse tærskler blev fastsat af specialister baseret på statistikken for en trafikulykke. Ifølge statistikker er en betydelig del af ulykkerne forårsaget af nytilkomne.

Alder/anciennitet	billetpris
Op til 22 år med køreerfaring op til 3 år	1, 8
Mere end 22 års køreerfaring op til og inklusive 3 år	1, 7
Under 22 år med køreerfaring over 3 år	1, 6
22+ år med 3+ års køreerfaring	1, 0

Basissats

Basisrenten er fastsat af centralbanken. Banken har etableret en slags korridor, der hjælper forsikringsselskaber med at ændre beløbet. Så i dag har virksomheder ret til at vælge et beløb fra 3432 til 4118 rubler.

Faktisk bruger næsten alle forsikringsselskaber den maksimale værdi.

Korridoren blev skabt, så virksomheder kunne konkurrere med hinanden. Med et fast beløb kunne forsikringsselskaberne ikke konkurrere om kunderne.

Men virksomheder, der har været på det finansielle marked i lang tid og har et tilstrækkeligt antal kunder, søger ikke at sænke kontraktprisen.

Eksempel

For at forstå beregningsalgoritmen er det nødvendigt at overveje handlingerne på et eksempel.

F.eks. er ejeren af midlerne registreret i byen Ufa. Han ejer en Skoda rapid med 125 hestekræfter. Ejeren er 55 år, erfaringen er 20 år (der har aldrig været nogen ulykker). For at få det samlede beløb skal du erstatte værdierne i formlen.

• Basissatsen vil være maksimum - 4118 rubler.
• Territorieforsikringskoefficienten er 1, 8.
• Alder og anciennitet giver ejeren mulighed for at få den maksimale rabat på 50 %. I dette tilfælde vil taksten være lig med 0, 5.
• Tariffen for begrænsningen vil være lig med én, da kun ejeren vil være inkluderet i kontrakten.
• Politikperioden er et år, så kursen bliver 1.
• Koefficienten for bilforsikring efter strøm bestemmes ud fra tabellen og vil være lig med1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubler.

Eksemplet viser, at ejeren af bilen takket være KBM var i stand til at reducere det samlede beløb betydeligt.

Online optælling

Det kan være svært at beregne forsikringspræmien på egen hånd. For ikke at spilde tid kan du bruge forsikringsselskabernes officielle hjemmesider eller PCA-systemet. For at få et præcist svar skal du indtaste personlige data og oplysninger om bilen. Hvis du skal inkludere flere personer i kontrakten, skal du indtaste fuldstændige data om dem. PCA-systemet vil også hjælpe dig med at kontrollere koefficienterne for forsikring og forstå værdierne. Hvis ejeren af bilen mener, at han har den forkerte KBM-værdi, så vil han kunne skrive en anmodning. Unionen vil behandle brevet og svare inden for en uge. Hvis der virkelig var et tab af rabatter, vil de blive genoprettet.

Udbetalinger

Der er en grænse for betalinger for OSAGO-forsikringspolicen. Det er:

• 500000 rubler - for liv og sundhed;
• 400.000 rubler - for at restaurere køretøjet.

Hvis en forsikringsbegivenhed indtraf, og skaden på skadelidte beløb sig til det største beløb, vil selskabet betale de maksim alt mulige 400.000 rubler. Restbeløbet betales af den ansvarlige for ulykken.

Størrelsen af betalingen afhænger ikke af størrelsen af forsikringspræmien. Det vil sige, på trods af at når man køber OSAGO, betaler nogen mere, nogen mindre, alle har den samme grænse.

Konklusion

Forsikringsodds er storeværdi ved beregning af den endelige præmie. Der er takster, der ikke kan ændres (kapacitet). Men der er også mange takster, som er påvirket af bilister. For ikke at betale for meget i henhold til OSAGO-forsikringsaftalen, skal du overholde færdselsregler og regler. Du må under ingen omstændigheder forlade stedet for en trafikulykke, da disse handlinger senere vil være vigtige ved beregningen af det samlede beløb. Det er værd at bemærke, at retshåndhævere inden for tre dage kan finde en person, der forlod stedet. Enhver ulovlig handling fra chauffører på vejene vil blive identificeret og vil føre til en stigning i præmien i henhold til OSAGO-forsikringsaftalen.

For at chaufføren ikke skal miste de akkumulerede rabatter, skal han hvert år optages på listen under forsikringsaftalen. Ellers vil alle rabatter gå tabt, og klassen vil blive reduceret til 3.