Selvforsikring er Definition, grundlæggende principper, fordele og ulemper

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Forsikring er slet ikke en moderne opdagelse. Det har været kendt af folk siden oldtiden. Desuden er dens første form selvforsikring. I artiklen vil vi analysere dette koncept, som stadig er relevant i dag. Overvej dets særlige træk og karakteristika, dannelsens historie.

Hvad er det her?

Selvforsikring er den enkleste og tidligste måde at organisere forsikringsbeskyttelse på. Det var ham, der gik forud for gensidig og kommerciel forsikring. Sidstnævnte er nu rettet mod en bredere vifte af risici, der er i stand til at give mere pålidelig og omkostningseffektiv beskyttelse.

Selvforsikring er en organisatorisk og juridisk form for forsikring, hvis formål er dannelsen af en reservereserve af en person/forretningsenhed af egne midler. Og den fortsatte brug af en sådan fond til at kompensere for skader, der kan være forårsaget af ugunstige, uforudsete omstændigheder.

Selvforsikring er en metode til at danne forsikringsfonde i en decentral form af enhver økonomisk enhed for at sikrekontinuitet i produktionen, underlagt en række risikable omstændigheder.

Funktioner

Der er to hovedformer for selvforsikring - penge og naturalier. Forsikringsselskabet danner selvstændigt og anvender efterfølgende den monetære reservefond og/eller reserver skabt af ham i form af materialer, råvarer, produkter i tilfælde af en ugunstig økonomisk situation. For eksempel en forsinkelse i betaling for produkter fra kunder. Proceduren for at bruge midler fra sådanne midler er ikke kun udarbejdet uafhængigt af kunden, men også godkendt af denne i forretningsenhedens charter.

I en markedsøkonomi er grænserne for selvforsikring udvidet betydeligt. I dag kan det kaldes en risikofond.

Ulempen ved dette system er, at det ikke har (eller væsentligt begrænset) skadeslayoutet. For at give forsikringsmæssig reel beskyttelse bør de dannede reserver derfor nå en værdi, der kan sammenlignes med enhver skade, som den forsikrede forventer.

Hovedformularer

En af fordelene ved selvforsikring er, at reservefonden kan dannes i to former:

• Naturlig. Eksempler: korn, råvarer, foder. Dybest set skabes sådanne reserver i tilfælde af afgrødesvigt, katastrofer, brande og andre ugunstige omstændigheder. Almindelig inden for landbrug, industri.
• Penge. Denne form for selvforsikring er mere populær i markedsmiljøet. Det kan bruges ikke kun af forretningsenheder, men også af almindeligebefolkning.

Historisk udvikling

Selvforsikring er et fænomen, der har været relevant siden menneskehedens tidlige historie. Så blev det forstået som nogle simple reservemidler - reserver til videre brug under ugunstige forhold. De kunne være korn, ferskvand, mad, vitale produkter.

Selvforsikring er ikke kun et individuelt, men også et kollektivt fænomen. Reservefonde blev oprettet af medlemmer af lokalsamfund (samfund, familier osv.) på grundlag af en fælles aftale. Beslutningen om at bruge de akkumulerede midler i tilfælde af nogen omstændigheder blev truffet kollektivt, men på en hierarkisk måde. Det vil sige, de ældste, lederne, havde det sidste ord.

Et af de almindelige eksempler på sådan historisk selvforsikring er forsikringen beskrevet i den gamle egyptiske bog i Første Mosebog. Dette er farao Josefs sanktionerede politik. Den havde til formål at sikre, at der i nogle "fede" (frugtbare) år blev høstet korn i tilstrækkelige mængder til at overleve fremtidige magre somre.

Med den videre udvikling af menneskeheden fortsatte selvforsikringsmetoder med at være relevante. De er i brug i øjeblikket. Et klassisk eksempel: midler oprettes på statsniveau, kun beregnet til yderligere brug i tilfælde af naturkatastrofer, krige, menneskeskabte katastrofer osv.

Kenskaber

Hvadanden metode til selvforsikring risici? Det skiller sig ud for følgende funktioner.

• Den forsikrede er den eneste ejer af forsikringsfonden (på grundlag af ejendomsrettigheder). Han kan kun disponere over disse reserver efter eget skøn. Forsikringstageren bestemmer selvstændigt proceduren for brug af reservefondens ressourcer. Det er alene lagerejeren, der bestemmer, hvornår en forsikringsbegivenhed indtræffer.
• Mangel som sådan på et forsikringsselskab - eksterne eller tiltrukket forsikringsfonde.
• Den forsikrede selv er skaberen af sin forsikringskasse.
• Med hensyn til oprettelse af forsikringsfonde og godkendelse af forsikringsprogrammer forbliver den forsikrede kun ansvarlig over for sig selv.
• Karten af en sådan selvforsikring foretaget af en virksomhed eller enkeltperson er ikke-vare.

Bygningsmidler

Selvforsikring af risici (forsikring af force majeure-situationer) kan udføres af enhver enhed - en enkeltperson eller en juridisk enhed, en individuel borger eller familie, en stat eller en kommune. Forsikringskassen vil her kun blive dannet på grundlag af de nævnte personers egne midler. Skaberen har til hensigt kun at bruge dem i tilfælde af specifikke forsikrede begivenheder.

Forsikringsprogrammer er også oprettet af ham uafhængigt. De præsenteres i ikke-råvare (finansielle eller naturalier) former. I dette tilfælde optræder forsikringstageren selv som sin egen forsikringsgiver.

Opbygningen af midler her sker norm alt på følgende måder.

• Enkeltpersoner danner opsparing fra deres egen indkomst.
• Juridiske enheder - på bekostning af deres kommercielle overskud. Eller de midler, der er inkluderet i prisen på de produkter, de producerer/sælger.
• Stater - på bekostning af budgettet.

Nødvendighed

I dag er selvforsikring en decentral måde at danne forsikringsfonde på. Det er inkluderet i et enkelt sammenkoblet system til at give forsikringsbeskyttelse sammen med statens forsikringscentraliserede reserve og andre forsikringsmetoder.

Det objektive behov for selvforsikring er blevet bevaret på det nuværende udviklingsstadium af det menneskelige samfund på grund af følgende omstændigheder:

• både komplikationen af tekniske bånd og videnskabelige og industrielle fremskridt øger behovet for forsikringsbeskyttelse (men samtidig er forsikringsselskaber ikke altid fuldt ud i stand til at levere det);
• stort plus ved selvforsikring: det giver enheden mulighed for at kontrollere placeringen af sine reservemidler.

På denne bølge dukkede de såkaldte forsikringscaptive-selskaber op, som er dannet inden for en industri for at styre stifternes risici. En sådan forsikringsfond er allerede ved at blive institutionaliseret. Og den har allerede funktioner til både forsikring og selvforsikring.

Apparition today

Igen bemærker vi, at selvforsikring fortsat er relevant i nutidens virkelighed. For eksempel danner staten den dag i dag reservemidler fra budgetmidlerne under dens jurisdiktion. I fremtidende bruges i tilfælde af nationale ugunstige omstændigheder - store naturkatastrofer, væbnede massekonflikter, menneskeskabte katastrofer.

Blandt de kommercielle eksempler er en række udenlandske rederier. De trækker periodisk visse beløb fra deres omsætning til reserveforsikringsfonden. Dannet af dem uafhængigt, dækker det omkostningerne til reparation af skibe efter ulykker, udskiftning af døde køretøjer med nye og så videre. Men på samme tid udelukker en sådan selvforsikring ikke muligheden for at forsikre fartøjet mod visse risici, der allerede findes i tredjepartsforsikringsselskaber.

Hvem gavner det?

Selvforsikring skal overvejes af kommercielle organisationer, der har brugt tjenester fra eksterne forsikringsselskaber i mere end et år. Det vil sige, at de har klare statistikker over risici, tab, skader i forhold til dem selv.

Her er selvforsikring af dine egne medarbejdere og firmabiler en glimrende mulighed, da sandsynligheden for en forsikringsbegivenhed med behov for store betalinger er relativt lav. Her kan virksomheden selv bestemme, hvilke tab der skal dækkes. Dette er et klart plus ved denne metode.

Når man selvforsikrer transport, bør man ikke glemme den gældende lovgivning i landet. Hvis der er en skyldig i en ulykke, skal hans forsikringsselskab erstatte skaden.

Hvorfor bruges det så sjældent?

Alligevel er selvforsikring i den moderne verden ikke så almindelig som den klassiske. Hvorfor? Vigtigste ulempe: det er farligt. Hvis tabet for en bestemt forsikringsbegivenhed er ret stort, er den forberedte reservefond muligvis ikke nok til at kompensere for det. Virksomheden kan gå i minus og betale for det.

En anden grund: Der er ingen specialister, konsulenter med tilstrækkelig kompetence, der kunne etablere et selvforsikringssystem for juridiske enheder, der ønsker det. Deres fravær er let at forklare: Tilstedeværelsen af sådanne specialister gør dem til seriøse konkurrenter til store forsikringsselskaber, der ikke ønsker at miste deres kunder.

Kun de firmaer, der har klare statistikker over deres risici, beslutter sig for selvforsikring. Hvis reservemidler kan betale for skader som følge af en forsikringsbegivenhed. Dem er der selvfølgelig ikke mange af. Selvforsikring er nogle gange en negativ faktor for ansatte i sådanne virksomheder, da det kan fratage dem deres sædvanlige præferencer.

Selvforsikring er den allerførste form for forsikring. Alligevel er det stadig relevant den dag i dag. Det hele startede med høst af korn og andre vitale ressourcer i et magert år. I dag har næsten hver eneste af os oplevelsen af selvforsikring, mange sparer penge til den berygtede "regnvejrsdag". Men i forhold til juridiske enheder er selvforsikring endnu ikke særlig udviklet.