Funktioner og risici ved den overtagende bank

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Kontaktløse betalinger har slået rod i russernes liv i de seneste år. Teknologien giver forbrugere, der ikke har papirpenge, mulighed for at foretage indkøb. Lad os se nærmere på erhvervelsesprocessen og alle deltagerne i denne ordning.

Essence

Et plastikkort er et betalingsinstrument, der giver adgang til finansiering. Efter at have læst dataene fra det, kan du finde oplysninger om ejeren og saldoen på kontoen. Til disse formål bruges en terminal i detailforretninger. Ved at indtaste en pinkode giver kortholder tilladelse til at debitere penge til betaling af varer. Yderligere er flere organisationer inkluderet i betalingsprocessen.

Medlemmer

Den udstedende bank og den overtagende bank er involveret i at foretage betalinger. Lad os se nærmere på funktionerne for hver af dem. En indløsende bank er en bank, der opretter kortmodtagelsespunkter. Til disse formål anvender kreditinstituttet terminaler, rådgiver organisationens personale i spørgsmål om accept og annullering af betalinger og opsætning af softwaren. Men dette er ikke alle funktionerne i den overtagende bank. Kreditinstituttet bruger:

• autorisation og kortsolvenskontrol;
• behandler indgående anmodninger;
• overfører penge til forhandlerens konto;
• behandler dokumentationen, der bekræfter transaktionen;
• distribuerer lister over forbudte (stjålne, udløbne) kort.

Den udstedende bank udsteder og servicerer et betalingskort, åbner en konto til bevægelse af penge. Den samme institution kan være en erhverver og en udsteder på samme tid. I dette tilfælde vil POS-terminalen og købers kort blive udstedt af samme institution. Men hvis klienten har et Tinkoff Bank-kort og hæver penge gennem en Sberbank ATM, så er det første kreditinstitut udstederen, og det andet er erhververen. Servicestedet kaldes en handels- og servicevirksomhed (TSE).

Behandlingscenter

For at bekræfte transaktionen skal kortholderen indtaste en pinkode. Umiddelbart derefter starter den indløsende bank processen med at kontrollere koden, bankens funktion og kontosaldoen. For at få disse data sendes en anmodning til behandlingscentret. Hvis der opdages afvigelser, er transaktionen ikke tilladt til den indløsende bank.

Behandlingscentret er grundlaget for elektroniske transaktioner. Dette er et automatiseret system til behandling af bankkortoverførsler. Dens hovedopgave er at give butikker mulighed for at acceptere kontantløse betalinger. Behandlingscentret foretager også gensidige afregninger mellem udsteder og erhverver, forretning og indehaverkort. I Rusland koordineres VISA- og MasterCard-betalinger af PayOnline-centret.

Betalingssystem

Fordelen ved kontantløse betalinger er, at de kan bruges over alt i verden. Men den overtagende banks muligheder er begrænsede. En institution kan teknisk set ikke organisere afregninger med alle forretninger eller installere pengeautomater over alt. Kommunikationsfunktionen udføres af betalingssystemet. Efter anmodning fra behandlingscentret kontrollerer den kortets solvens. Hvis der er nok saldo til at udføre transaktionen, og pengeinstituttet er medlem af systemet, sender det en anmodning om en elektronisk transaktion.

Faktureringsfirma

Et andet led, der kan være til stede i kæden. Et faktureringsfirma påtager sig ligesom et betalingssystem funktionen at overføre en transaktion til en indløser, men overvåger og styrer desuden risici, organiserer adgang til detaljerede statistikker om transaktioner og sørger for afregninger med kontohavere.

Internet Acquiring Bank

Princippet med at foretage onlinebetalinger ligner processen med at købe varer i en butik. Den eneste forskel er måden information overføres på. I det første tilfælde læser terminalen dataene, og i det andet tilfælde indtaster klienten dem uafhængigt i en speciel formular på webstedet. Den overtagende banks funktioner udføres af et kreditinstitut, der betjener tilrettelæggelsen af transaktioner. Alle deltagere i det kontantløse afviklingssystem skal have pålidelige kommunikationskanaler og udstyr, der sikrer en hurtig verifikations- og overførselsproces.data.

Kommission

Acquiring er ikke en gratis tjeneste. Flere deltagere i transaktionen er ansvarlige for processen med at foretage betalinger. Betalingssystemet sørger for sammenkobling af forretninger og kreditinstitutter rundt om i verden, for hvilke det modtager en provision inden for 1-1,1 % af betalingsbeløbet. Det samme beløb sendes til udstederen for overførsel af midler. Og selvfølgelig gebyrerne i den overtagende bank. Den gennemsnitlige markedsrente er 2-4%. Provisionsbeløbet påvirkes også af forretningens aktivitetsområde, omsætningen af midler på kundens konto, typen af forbindelse og typen af enhed.

Scheme

Det mest almindelige arbejde er, når et punkt er direkte forbundet med en indløser, for eksempel gennem en terminal eller en speciel formular på en hjemmeside. I dette tilfælde skal banken udvikle software til at modtage betalinger og overvåge kommunikationskanalernes tilstand. Butikken skal sikre transaktionen, organisere serverbeskyttelse, overvåge transaktioner for at identificere potentielle svindlere. Hvis hierarkiet i en online butik er komplekst, bliver programmører nødt til at håndtere implementeringen af systemet. Og det er ekstra omkostninger.

Risici for den overtagende bank i tilfælde af forretningens konkurs

I tilfælde af at en organisation, der leverer sine tjenester til folk, går konkurs, risikerer kreditinstitutter at returnere penge til kortholdere. Ikke alle transaktioner betales på købstidspunktet. For eksempel turister, der skal på tur, bestille hoteller og flybilletter på forhånd. I tilfælde af konkurs hos rejsearrangøren, vil kunder kræve tilbagebetalingfor tjenester bet alt for, men ikke modtaget.

Et slående eksempel på denne situation er Transaeros sammenbrud. Pengeinstituttet accepterede kortbetalinger for forsinkede ture og flyrejser, men gik konkurs. I henhold til reglerne for internationale systemer i sådanne situationer falder problemet med at returnere midler på den overtagende bank. Ifølge foreløbige data kan tabene for deltagere i transaktioner beløbe sig til hundredvis af millioner rubler. Det er ligegyldigt, hvordan betalingen blev foretaget: direkte på servicestedet, via internettet eller fakturering. I alle tilfælde er erhververen økonomisk ansvarlig.

Refund

Hvis der opstår en indløsende bankserverfejl, returneres pengene til købers konto. Proceduren går ud på, at kunden kontakter banken, som udarbejder og overfører ansøgningen til erhververen. Kreditinstituttet er forpligtet til at returnere pengene. En anden ting er, at i tilfælde af det overvejede eksempel med konkurs i en virksomhed, vil banken kun være i stand til at kompensere for tab i processen med at likvidere organisationen.

Skærpede krav

I lyset af situationen med Transaero har bankfolk til hensigt at revidere servicevilkårene for TPS. Det foreslås således at indføre yderligere garantier i form af pant eller depositum, der bekræfter klientens solvens. Blandt andre muligheder overvejes også en mulighed for at forlænge løbetiden for kreditering af midler til TPN-kontoen til to uger. Denne praksis var allerede i 2000'erne. Men under moderne forhold vil sådanne foranst altninger snarere føre til tab af kunder.

Nyheder

Bank Rossiya har udviklet sin egen internetindsamling af betalinger for brug af naturgas. Kunder hos Gazprom Mezhregiongaz kan betale for naturgas via Rossiya Banks hjemmeside. For at gøre dette skal du gå til kreditinstituttets side i onlinebetalingssektionen og overføre penge ved hjælp af det personlige kontonummer.

Bank Saint Petersburg begyndte at acceptere kort fra det nationale betalingssystem Mir i sit netværk af pengeautomater, filialer og terminaler.

Siden den 6. april 2016 begyndte Russian Standard Bank at servicere chipkort i det internationale system Diners Club International (DCI). Transaktioner udføres i henhold til den internationale EMV-standard. Dette sikrer et højt niveau af transaktionssikkerhed. Den overtagende bank erhvervede retten til at udstede eksklusive Diners Club-kort tilbage i 2011. Siden da er kreditinstituttet det eneste i landet, der er ansvarlig for promoveringen og status for mærket.