Indskudsforsikringssystem: systemdeltagere, bankregister og udvikling i Rusland

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Den 27. december 2003 trådte den føderale lov "om forsikring af indskud af enkeltpersoner i banker i Den Russiske Føderation" (herefter benævnt loven) i kraft i Den Russiske Føderation. Omkring ti års omhyggeligt arbejde, heftige diskussioner og stridigheder gjorde det ikke desto mindre muligt at udvikle en ny finansiel mekanisme for det russiske banksystem - indskudsforsikringssystemet (DIS). Krisen i den globale økonomi i 30'erne af forrige århundrede blev grundlaget for fremkomsten af DIS. For første gang dukkede denne form for aktivitet op i den amerikanske banksektor i 1933. Tilstedeværelsen af et statsligt system, der sikrer pålideligheden af indskud i banker i EU-landene, er en forudsætning for succes for statens finansielle sektor.

På baggrund af verdens praksis så arbejdet i det finansielle banksystem i Den Russiske Føderation utilstrækkeligt pålideligt ud fra indskydernes synspunkt. Denne situation reducerede markant strømmen af fri kapital til banksektoren.

Udviklingen af et indskudsforsikringssystem er designet til at have en stabiliserende effekt på hele banksystemet. Efter begivenhederne i 1998, hvor en betydelig del af indskydernemistede sin opsparing, blev tilliden til banker i Rusland undermineret. Dette kunne ikke andet end have en negativ indvirkning på tilstrømningen af fri kapital til banksektoren.

Dette førte til udviklingen af en lovgivningsramme, der regulerer obligatorisk forsikring af husstandsindskud. For det russiske finansielle system er dette det vigtigste program implementeret af banksamfundet sammen med staten. Resultatet af sådanne fælles aktiviteter er væksten i enkeltpersoners tillid til banksektoren.

CER-mål

Ved at implementere den rigtige finanspolitik kan du nå de mål, der er fastsat af systemet med obligatorisk indskudsforsikring:

• øge tilliden til bankernes arbejde og derved motivere potentielle indskydere;
• beskyt russiske bankindskyders rettigheder;
• tiltræk borgernes opsparing til banksektoren.

Samtidig er det ekstremt vigtigt, at ingen af målene prioriteres. Da så snart der er et skift i at nå et af målene, begynder krisemanifestationer at forekomme i banksektoren, hvilket uvægerligt indebærer en stigning i risici for indskydere. Grundlaget for at nå alle de opstillede mål er en stabil udvikling af det finansielle banksystem.

CER-principper

De vigtigste principper, som indskudsforsikringssystemet i Rusland er baseret på, er juridisk forankret i lovens artikel 3.

Alle russiske banker, der har ret til at åbne og vedligeholde konti fra enkeltpersoner, skal være medlemmer af DIS. Banker-medlemmer af indskudsforsikringssystemet skal:

• Overfør regelmæssigt forsikringspræmier til CER-fonden for at sikre den akkumulerende karakter af fondens udfyldning. Ud over bidrag er banker underlagt bøder for for sen udførelse af deres opgaver. Straffebeløb er også en kilde til genopfyldning af fonden.
• Underret dine kunder om deltagelse i CER'er, størrelsen af forsikringsudbetalinger ved at informere dem på stande på offentlige steder.
• Hold et ajourført register over banklånsforpligtelser.
• Opfyld andre forpligtelser i henhold til loven.

Risici for indskydere bør reduceres så meget som muligt i tilfælde, hvor banker ikke er i stand til at opfylde deres forpligtelser over for kunder.

CER-aktiviteter skal være gennemsigtige. Dette indebærer adgang for potentielle bidragydere til information om, hvordan CER'er fungerer.

Nogle flere principper for CER-funktion

Ud over de punkter, der er anført ovenfor, kan yderligere principper udledes af loven:

• kun finansielt stabile banker i Den Russiske Føderation har mulighed for at blive deltagere i systemet;
• forsikringsydelser er restriktive;
• Maksimale udbetalingssatser skal overholdes.

Princippet om at optage finansielt stærke banker sikrer, at kun de finansielle institutioner, der opfylder høje krav til finansiel status, kan blive DIS-deltagere. For at nå dette mål udfører Den Russiske Føderations centralbank regelmæssige og grundige inspektioner af eksisterende banker. Under kontrolvurderer likviditeten af instituttets aktiver, rentabilitet, ledelsesniveau og meget mere. Dette giver dig mulighed for at udelukke "problem" banker og minimere risikoen for manglende tilbagebetaling af finanser.

Indskudsforsikringssystemet er en returmekanisme med begrænset kompensation. I overensstemmelse med lovens artikel 11 kan indskyderen i forsikringsbegivenheder (bankens manglende opfyldelse af sine forpligtelser) regne med betaling på 100 % af alle indskud i banken under hensyntagen til påløbne renter.

Afkast på indskud af midler og påløbne renter udføres i rubler. Indskud i udenlandsk valuta omregnes til den russiske centralbanks kurs på tidspunktet for den forsikrede begivenhed. Forudsat at kunden har konti i flere pengeinstitutter, udbetales kompensation særskilt for hvert pengeinstitut. Tilstedeværelsen af en låneaftale i en bank giver dig mulighed for at reducere kompensationsbeløbet med lånebeløbet.

Forsikringsudbetalinger på indskud i verdens praksis foretages inden for 30 dage. Der er en opfattelse af, at en længere tilbagebetalingsperiode kan forårsage panik og reducere troværdigheden af CER'er.

Medlemmer af indskudsforsikringssystemet

Afhængig af de tildelte forpligtelser er følgende CER-deltagere opdelt:

• Forsikrede - banker i indskudsforsikringssystemet, optaget i systemets register. Hver bank har ret til at blive medlem af DIS, forudsat at den har en licens udstedt af Den Russiske Føderations centralbank til at tiltrække gratis midler fra befolkningen for at åbne kontante indskud. Indhent information om bankens deltagelse i systemetindskudsforsikring i Den Russiske Føderation er tilgængelig på DIA-webstedet, i selve banken.
• Støttemodtageren er indskydere, bankkunder, der er berettiget til at kræve forsikringsudbetalinger.
• Forsikringsselskabet er det organ, der er ansvarligt for at kontrollere DIS's arbejde, nemlig Deposit Insurance Agency (DIA).
• The Bank of Russia er det organ, der har fået overdraget kontrolforpligtelser.

Derudover tager Den Russiske Føderations regering en aktiv del i driften af systemet, og det er især betroet kontrol over CER'ens funktion.

Indlånsforsikringsbureau

DIA spiller en nøglerolle i at levere et indskudsforsikringssystem. Del 2 af lovens artikel 15 definerer listen over agenturets beføjelser:

• regnskab og register over bankorganisationer;
• akkumulering af forsikringspræmier, sikring af kontrol og sikkerhed af fonden;
• konto for indskyders appeller og opfyldelse af deres lovkrav;
• appel til Bank of Russia i tilfælde af overtrædelse af lovens bank og kravet om at anvende ansvarsforanst altninger;
• investering af fondens frie midler;
• kontrol af banker med hensyn til opfyldelse af kravene i loven;
• fastsættelse af mekanismen for beregning og betaling af obligatoriske bidrag fra banker.

Bidrag, der ikke er SHS-medlemmer

Artikel 5 i loven fastslår, at indskudsforsikringssystemet for enkeltpersoner dækker de fleste af dem, med undtagelse af:

• konti åbnet i filialer af russiske banker,beliggende i udlandet;
• ihændehaverindskud;
• indskud fra individuelle iværksættere, advokater, notarer, der er åbne med det formål at drive forretning;
• indskud overført til banken til forv altning af tillidsforhold;
• penge på elektroniske konti;
• upersonlige metalkonti.

Indskudsforsikring er fastsat i loven og kræver ikke indgåelse af en særlig aftale.

Forsikrede begivenheder

CER omfatter flere sager, der yder kompensation til indskydere:

• annullering af en banklicens, der giver ret til at udføre finansielle aktiviteter;
• Introduktion af Bank of Russia af restriktioner på visse finansielle transaktioner.

Alle beslutninger vedrørende optagelse og udelukkelse af en bank fra registret over CER'er træffes af agenturet.

Bydragyderes rettigheder

Indskydere fra kommercielle banker har de rettigheder, der er nedfældet i loven:

• modtag forsikringserstatning på indskud;
• informer DIA om tilfælde af manglende opfyldelse af bankens forpligtelser vedrørende indskud;
• få alle oplysninger om bankens deltagelse i CER'er.

Indskudsforsikringssystemet regulerer proceduren for at foretage forsikringsudbetalinger i overensstemmelse med lovens artikel 12. Oplysninger om suspension af bankens aktiviteter er offentliggjort i Bulletin of Bank of Russia og på DIA-webstedet. Fra datoen for forsikringsbegivenhedens indtræden og indtil afslutningen af konkursproceduren har kreditor ret til at fremsætte sine krav,ved skriftlig henvendelse enten til den foreløbige administration eller til kurator. Selve udbetalingen sker inden for 3 dage, dog tidligst 14 dage fra tidspunktet for forsikringsbegivenheden. Efter anmodning fra indskyder udstedes kompensationsbeløbet kontant eller overføres til den angivne bankkonto.

Positive og negative point TER

Problemet med at sikre sikkerheden ved kontantindskud i banker er et af de vigtigste for den positive udvikling af landets økonomi. Det er ingen hemmelighed, at mistillid til banksystemet tilskynder befolkningen til ikke at investere deres midler i frygt for at miste dem for altid. For at eliminere denne ubehagelige faktor blev den føderale lov vedtaget, designet til at give garantier til indskydere.

Indlånsforsikringssystemet er et væsentligt skridt i retning af at øge tilliden til bankernes aktiviteter. Et vigtigt aspekt af CER er definitionen af et bankindskud som indskyders ejendom og ikke banken.

For at regulere systemets aktiviteter, kontrol over implementeringen af principper og mål, blev Indskudsforsikringsagenturet oprettet, som igen er baseret på lovens normer. For at styrke fonden får agenturet desuden ret til selvstændigt at udføre finansielle transaktioner.

Indlånsforsikring er en integreret del af et bæredygtigt finansielt system. Desuden er bankerne selv interesserede i deres deltagelse i DIS. Da en vellykket drift af banken er umulig uden at forhindre konkurs, samt at yde støtte til den i krisetider på bekostning af offentlige midler.

I dag kan indskudsforsikringssystemet i Den Russiske Føderation desværre ikke betragtes som ideelt. Det kræver yderligere forbedringer. Eksperter siger, at der bør vedtages yderligere regler, der vil regulere:

• Dom afsagt for at give visse banker mulighed for at betjene indskud på trods af en tilsynsbeslutning om at suspendere en bank.
• Udvidelse af listen over "forsikrede" objekter til at omfatte individuelle iværksættere, små juridiske virksomheder, metalforekomster og så videre.
• Gradvis stigning i den maksim alt mulige refusion. I forbindelse med væksten i landets økonomi stiger borgernes levestandard naturligvis også mængden af indskud. Denne situation burde også føre til en stigning i statsgarantier for bankindskud, hvilket helt sikkert vil øge indskydernes tillid.
• Proceduren for at bestemme de obligatoriske bidrag fra den deltagende bank. I dag bruges en "flad skala" til at bestemme niveauet af bidrag. Alle banker betaler den samme procentdel af indlån. Men i betragtning af bankernes forskellige risikoniveauer er dette system ikke retfærdigt.
• Forøgelse af DIA's rolle for at forhindre bankkrak og give dem den nødvendige støtte til at komme ud af vanskelige økonomiske situationer.

Indlånsforsikringssystemet kræver således en integreret tilgang for at kunne foretage de nødvendige ændringerog forbedringer. Desuden er det yderst vigtigt, at dette arbejde udføres i fællesskab af alle deltagere i indskudsforsikringssystemet.