Betinget selvrisiko i forsikring er Typer af forsikringsaftaler

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Fradrag er et af de værktøjer, der bruges i forsikring. Det bruges af forsikringsagenter for at henlede kundernes opmærksomhed på mere attraktive forhold og en lavere policepris. Franchisen er især relevant inden for lovpligtige forsikringer, for eksempel inden for bilforsikring. En betinget selvrisiko i forsikring er en af varianterne af det navngivne instrument. I dag er der to typer af det: betinget og ubetinget.

Hvad er en betinget franchise

Først og fremmest bør selve franchisen defineres. Som et forsikringsværktøj fik det officiel status i russisk lovgivning tilbage i 2014, da der blev foretaget ændringer i lovteksten om forsikring. En selvrisiko er en del af tabet (skaden) som følge af indtræden af en forsikringsbegivenhed, som ikke betales af forsikringsselskabet. Betalinger kommer kun, hvis størrelsen af tabet overstiger prisen på franchisen. Beløbet, hvornår og hvordan pengene udbetales afhænger af typen af forsikringsaftale og betingelserne specificeret i denne kontrakt.

På den førsteDet ser ud til, at det er ufordelagtigt for den forsikrede, men faktisk kan det være mere rentabelt end at købe en almindelig police. En selvrisikopolice er meget billigere, især i tilfælde af mindre uheld, hvor skaden er ubetydelig (et par lette ridser). En sådan forsikring gør det muligt at løse problemet uden at involvere forsikringsselskabets specialister, hvilket betyder, at du sparer tid og penge på papirarbejde.

Simpel betinget franchise

Betalinger for en simpel betinget franchise beregnes som følger: hvis tabet er mindre end prisen på franchisen, betales skaden fra indtræden af en forsikringsbegivenhed af den forsikrede, hvis mere, det fulde beløb på tab betales af forsikringsselskabet, men inden for forsikringsbeløbet.

Beregningseksempel

Bilen var forsikret med en simpel betinget selvrisiko. Dens størrelse er 35 tusind rubler. Som et resultat af en forsikret begivenhed blev der modtaget et tab (skadens størrelse var 25 tusind rubler). I henhold til kontraktens vilkår betaler forsikringsselskabet ikke for det tab, der er påført ejendommen. Hvis det ikke havde beløbet sig til 25 tusind rubler, men til 40 tusind rubler, så ville forsikringsselskabet have bet alt det fulde tab - 40 tusind rubler.

Hvad er forskellen mellem betinget og ubetinget franchise

Forskellen mellem betinget og ubetinget selvrisiko i forsikring er, at betalingerne for ubetingede selvrisikoer altid sker efter samme formel. Hvis der ikke er foreskrevet særlige betingelser i forsikringsaftalen, anses en sådan selvrisiko som udgangspunkt for ubetinget. Med den er udbetalingen lig medforskellen mellem prisen på franchisen og størrelsen af skaden. Hvis skaden er mindre end dens værdi, kan der naturligvis ikke være tale om nogen forsikringsudbetalinger.

Beregningseksempel

Der var en ulykke. Mængden af skade beløb sig til 75 tusind rubler, størrelsen af den ubetingede selvrisiko - 50 tusind rubler. Forsikringsselskabet skal kun betale 25 tusind rubler (75-50). En ubetinget selvrisiko anses for at være den mest fordelagtige for forsikringsselskaber, da den giver dem mulighed for at flytte en del af udgifterne til forsikringsudbetalinger fra den forsikredes pengepung.

Midlertidig franchise

En sådan betinget selvrisiko i forsikring er en betingelse, hvorunder den er relevant i en vis periode. For eksempel de første 3 måneder fra datoen for udstedelse af policen. I denne periode er den gyldig, og de resterende 9 måneder anvendes den sædvanlige forsikringsordning, dvs. uden selvrisiko.

Dynamisk franchise

Dynamisk betinget selvrisiko i forsikring er en selvrisiko, hvis størrelse ændres afhængigt af antallet af forsikrede hændelser om året. Oftest er det udtrykt i procent. For eksempel, første gang du kommer ud for en ulykke, er det 10%, den anden - 30%, den tredje - 50%. Tre eller flere ulykker på et år er dog meget sjældne, selvom det hele afhænger af kørslens karakter. Hvis chaufføren elsker fart, vil det være urentabelt for ham at købe en sådan politik.

Beregningseksempel

Der blev udstedt en dynamisk selvrisiko ved køb af en OSAGO-forsikring. I tilfælde af deltagelse i en ulykke bet alte chaufføren 5% af skadesomkostningerne, i tilfælde af en gentagen ulykke steg selvrisikoen til 35%. Hvis enchaufføren kom ud for en ulykke for tredje gang på et år, det svarede til 80 % af skaden.

Den forsikrede bil kom ud for en ulykke, tabsbeløbet var 70 tusind rubler. Franchisestørrelse i rubler: 700000,05=3500 rubler. Forsikringsselskabet udbet alte 66,5 tusind rubler. Inden for et år var bilen igen ude for en ulykke. Tab - 100 tusind rubler. I overensstemmelse med vilkårene i kontrakten vil forsikringsselskabet kun betale 65 tusind rubler, de resterende 35 tusind rubler, nødvendige til bilreparationer, skal refunderes af den forsikrede.

Høj selvrisiko

Denne franchise bruges i ejendomsforsikringskontrakter, som er meget dyre. For eksempel antikviteter, dyre biler, luksusejendomme. I tilfælde af en forsikringsbegivenhed erstatter forsikringstageren først skaden med egne midler, og modtager derefter udbetalinger ved at fremlægge dokumenter, der bekræfter, at hændelsen er forsikret. Skader kan erstattes helt eller delvist, betales - straks eller i rater (det hele afhænger af kontraktens vilkår).

Beregningseksempel

Som et resultat af en forsikringsbegivenhed blev der modtaget en skade på 1 million rubler. Værdien af den høje betingede selvrisiko er 10 %. Ejeren af den beskadigede ejendom afholder for egen regning alle omkostningerne ved at fjerne skaden. I henhold til kontraktens vilkår skal han betales 90% af skadens størrelse inden for seks måneder i rater. Betalinger vil blive foretaget i mængden af 150 tusind rubler om måneden. 100 tusind rubler er størrelsen af franchisen (10%). I henhold til kontraktens vilkår. 900 tusind rubler erstørrelsen af forsikringsudbetalingen. Da forsikringsselskabet i henhold til kontrakten skal betale hele beløbet i rater, vil den månedlige betaling være 150 tusind rubler.

Fordele og ulemper ved en franchise for en forsikret

Ved første øjekast kan det se ud til, at det er urentabelt for forsikringstageren at bruge en franchise i en forsikringsaftale. Han tilbydes en politik med en "strippet ned" funktionalitet. Det betyder, at du ved et mindre uheld eller en mindre skade skal betale reparation af egen lomme. Den første tanke fra enhver klient: alle fordelene går til forsikringsselskaber, som dermed bevæger sig væk fra fuld betaling. Faktisk er dette ikke sandt. En betinget selvrisiko i forsikringen er fordelagtig, men kun for dem, der behandler den forsikrede ejendom ansvarligt. For eksempel vil forsigtige bilister have gavn af at kunne købe en kaskoforsikring til en lavere pris, end hvis de ikke havde brugt den.

En forsikringsaftale med en franchise er også fordelagtig for dem, der af en eller anden grund sjældent bruger en personlig bil. Da bilforsikring er obligatorisk i henhold til russisk lov, kan en sådan politik give betydelige besparelser. Samtidig vil det, selvom du kommer ud for en ulykke, være nemmere og billigere at lave billige reparationer end at betale for meget i flere år for unødvendige ydelser. Det vil sige, at du betaler ekstra penge for en dyr police, hvis sandsynligheden for at komme i en nødsituation er lav.

Hvem betaler og hvordan

Bilister er interesserede i spørgsmål, ikke kun om hvor meget oghvornår forsikringsselskabet betaler, men også om, hvem der skal betale for reparationer, hvis en af ulykkesdeltagerne (eller begge på én gang) har en forsikring med selvrisiko. Hvordan får man forsikring i sådan en situation, og hvad er dens størrelse? Forsikring - uanset om en af deltagerne har en betinget eller ubetinget selvrisiko - betaler forsikringsselskabet, og opkræver herefter tabsbeløbet hos den skyldige i færdselsuheldet, uden at forstå om denne har en selvrisiko eller ej. Skader refunderes fuldt ud under hensyntagen til selvrisikobeløbet.

Sådan får du en forsikring med en franchise

Mange virksomheder har særlige forsikringsprogrammer, der sørger for en ubetinget eller betinget selvrisiko. I forsikring betragtes dette ikke som noget usædvanligt, selvom det i Rusland dukkede op for ganske nylig, og ikke alle forsikringsselskaber i dag var i stand til at værdsætte dets fordele. Den bruges til både ejendoms- og personforsikring. Når du ansøger om en police, behøver du kun at præcisere: en kontrakt med en franchise eller ej. Hvis med det, hvad er det så og under hvilke betingelser det leveres. Papirarbejde er næsten det samme, som når du køber en police uden.

Franchise kan ikke udstedes på ejendom optaget på kredit. Det gælder både fast ejendom og biler. Inden lånet er fuldt tilbagebet alt, er det ulovligt at etablere en franchise - både betinget og ubetinget.

Forveksle ikke forsikringsfranchise med virksomhedsfranchise. Selvom de udtales og staves ens, er de dethelt andre instrumenter. I erhvervslivet er dette køb af en andens brand eller en andens system til at organisere aktiviteter, produktionsprocesser. Hvad er det, en selvrisiko i forsikring, med enkle ord, kan udtrykkes som størrelsen af det tab, der ikke er dækket af forsikringsselskabet. Den forsikrede betaler selv for skaden, som er mindre end selvrisikoen.

Funktioner ved forsikring i Rusland

Alle forsikringsselskaber, der opererer i Rusland, har én særegenhed: Næsten ingen af dem tilbyder kunder at udstede en police med en betinget franchise. Måske skyldes det, at forsikringsmarkedet allerede lider imponerende tab og manøvrerer på grænsen til at overleve. Eller måske er pointen lovgivningens ufuldkommenhed, fordi denne forsikringsmetode dukkede op for ganske nylig, og generelt dukkede markedet for forsikringstjenester i Rusland op for kort tid siden, og der er ingen tillid mellem forsikringsselskaber og forsikringstagere.

Den mest udbredte i Rusland er den ubetingede franchise. Næsten alle russiske forsikringsselskaber har ubetingede selvrisikoprogrammer i deres arsenal, så det er ikke svært at få forsikring. Prisen på en sådan politik falder ofte til under halvdelen af dens normale omkostninger. Men det er der ikke noget at glæde sig over. Jo billigere forsikringsomkostningerne er og jo større selvrisiko, desto større belastning på forsikringstagerens pengepung i tilfælde af en forsikringsbegivenhed.

For eksempel er prisen på en omfattende forsikringspolice 100 tusind rubler. Virksomheden tilbyder at udstede en franchise på 60%. Her vil prisen på policen værekun 40 tusind rubler. Men sådanne besparelser vil være ødelæggende for kunden i tilfælde af en ulykke. Hvis mængden af skade er mindre end 40 tusind rubler, skal den forsikrede foretage reparationer for egen regning. Hvis mere, betaler kunden 60 % af det samlede tab. Derfor er franchisen kun gavnlig for erfarne, ansvarlige chauffører såvel som i de regioner, hvor ulykkesraten er lav. I andre tilfælde vil selvrisikoen for den forsikrede være urentabel.