Bankers kontant- og kreditoperationer. Typer af bankvirksomhed

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

En bank som kommerciel institution kan give kunderne et stort antal finansielle ydelser, men samtidig vil der blive udført 2 hovedtyper af operationer - kontanter og kredit. Hvad er specificiteten af begge? Hvad kan spores til betydningen af begge typer operationer i forhold til udviklingen af et kreditinstitut?

Specifikationer for kontanttransaktioner i banker

Hvad er banktransaktioner med kontanter? Disse omfatter accept af kontanter og andre værdigenstande fra kunder i finansielle institutioner, samt udstedelse af de relevante aktiver til dem eller andre ansøgende borgere. Kasseskranken i en bank betragtes ofte som en af de mest likvide aktiver i et institut, men den er klassificeret som en lavindkomst. Hovedformålet med de pågældende operationer er organiseringen af et kundeservicesystem for et kreditinstitut. Cirkulationen af midler i dette tilfælde er reguleret af regler udstedt hovedsageligt af centralbanken, som har status som et nation alt emissionscenter.

Russiske bankers kontanttransaktioner er blandt de vigtigste områder af økonomisk aktivitetrelevante institutioner. Ved at acceptere midler fra kunder - enkeltpersoner, juridiske enheder, øger organisationen de tilgængelige reserver, som senere kan bruges til at udføre meget rentable aktiviteter, primært relateret til udstedelse af lån - private, virksomheder. Banken kan modtage yderligere indtægter fra kontantomsætning, for eksempel ved at opkræve en provision for udstedelse af midler i visse tilfælde (som regel drejer det sig om tilbagetrækning af provenu fra virksomheders afregnings- og kontantkonti).

Kontante transaktioner fra banker udføres efter følgende principper:

- omsætningen af midler udføres i overensstemmelse med standarderne vedtaget af Den Russiske Føderations centralbank;

- kontanter placeres på interne konti i et kreditinstitut;

- etableringen af saldogrænser implementeres i overensstemmelse med de vedtagne regler.

Der er en særlig underart af kontanttransaktioner - dem, der udføres af regulatoren, centralbanken. Det vil være nyttigt at studere deres detaljer mere detaljeret.

Kontante transaktioner fra Bank of Russia

Således udfører ikke kun kommercielle banker kontanttransaktioner, men også kreditregulatoren - Den Russiske Føderations centralbank. De udføres som led i private institutioners service på grundlag af en kontrakt. Disse handlinger tillader:

- optimer pengestrømmen i et kommercielt kreditinstitut;

- sikre hurtige afregninger på klientkonti, der ejes af enkeltpersoner eller juridiske enheder;

- for at udføre rettidig overførsel af midler til banker på grænsekrav.

Løsningen af hver af opgaverne i Den Russiske Føderations centralbank kræver, at tilsynsmyndigheden følger de officielle love eller lokale regler. Efter at have overvejet, hvad der udgør likviditetsoperationerne i en bank, der udfører kontrol- og tilsynsfunktioner på kredit- og finansmarkedet, vil vi studere detaljerne i sådanne procedurer udført af kommercielle institutioner.

Kontante transaktioner i kommercielle kreditinstitutter

Private banker udfører kontanttransaktioner, der er rettet mod at betjene kunder - enkeltpersoner eller juridiske enheder. I dette tilfælde anvendes reglerne udstedt af regulatoren, Den Russiske Føderations centralbank. Bankernes hovedoperationer, som udføres i det kommercielle segment af kredit- og finanssektoren, er opsummeret:

- for at modtage kontanter;

- for at udstede kontanter.

Den første gruppe af operationer antager, at klienten eller partneren til institutionen overfører kontanter:

- til kassereren;

- samlere, der efterfølgende overfører penge til banken;

- til partnerorganisationer, som derefter overfører kontanter til et kreditinstitut ved bankoverførsel.

Penge udstedes i de fleste tilfælde direkte ved pengeinstituttets kasse. Hvis en juridisk enhed har brug for kontanter, kan de modtages på grundlag af understøttende dokumenter, der bekræfter det målrettede forbrug af midler.

Kassefunktioner

De banker, der udfører kontanttransaktioner, beskæftiger specialister, der harkompetencer inden for denne type aktivitet - kasserere. De er ansvarlige for den korrekte beregning af de beløb, der skal modtages fra kunder, eller omvendt udstedelsen, kreditere dem på kontoen og attestere med de nødvendige dokumenter. Kassereren sørger også for sikker opbevaring af midler - ved hjælp af for eksempel et pengeskab. Arbejdet hos en specialist med den tilsvarende profil er også ret strengt reguleret ved lov.

Begrænsninger for kontanttransaktioner

Russisk lovgivning indeholder en række restriktioner for brugen af kontante betalinger. Så kontante kontanttransaktioner fra banker på konti, der ejes af juridiske enheder, kan kun udføres med forbehold for lovligt fastsatte grænser for beløbet. Til gengæld kan disse transaktioner inden for enkeltpersoners konti, såvel som i forlig mellem borgere og organisationer, generelt udføres frit uden hensyntagen til kontantbeløbet.

Brug af CCP i kontanttransaktioner

Det vigtigste aspekt af de operationer, der overvejes, er brugen af kasseapparater, det vil sige kasseapparater. Denne type infrastruktur er i de fleste tilfælde obligatorisk, når man accepterer og udsteder penge i banker. En CCP, der anvendes af et pengeinstitut, skal for det første være registreret, og for det andet sikre den korrekte opgørelse af transaktioner. Det kan bemærkes, at CCP også bruges i tilfælde, hvor klienten betaler for noget med et plastikkort - uden udbetaling.

De overvejede operationer af banker udføres under hensyntagen til de normer, der danner kontantdisciplin. Lad os studere demfunktioner detaljer.

Kontantdisciplin i bosættelser: hvad er dens specificitet?

Normer, der danner kontantdisciplin, kan være:

- udstedt af regulator;

- udviklet af banken under hensyntagen til investorernes, forv alternes interesser - forudsat at de ikke er i modstrid med bestemmelserne i officielle kilder.

Disse normer etablerer:

- den generelle procedure for bankens kontanttransaktioner;

- regler for opbevaring, transport af kontanter.

Relevante regler betragtes som ret strenge. I finansielle institutioner udføres regnskabsføring af driften (både private og offentlige banker), hvis der er den nødvendige infrastruktur til at opretholde kontantdisciplin. Dets tilstedeværelse er et af kriterierne for, at regulatoren kan udstede en licens til en finansiel institution. Banken har ikke ret til at arbejde uden en passende tilladelse.

Der er en lang række andre kriterier, der forudbestemmer legitimiteten af at have en licens af et kreditinstitut. Blandt disse - streng overholdelse af kontantdisciplin samt bestemmelserne i loven om kontanttransaktioner. Af stor betydning i dette tilfælde er selvfølgelig institutionens økonomiske indikatorer, men kvaliteten af bankkapitalstyring bestemmes i vid udstrækning af graden af overholdelse af kontantdisciplin. Kvalifikationerne hos specialister, der arbejder i organisationen, dens infrastrukturs muligheder og effektiviteten af ledelsessystemet er vigtige her.

kasserer -hovedelementet i den infrastruktur, der er nødvendig for, at banken kan udføre de pågældende operationer. Det er norm alt præsenteret i flere varianter, som bestemmes af størrelsen af den finansielle institution, funktionerne i de tjenester, den leverer. Lad os studere detaljerne i arbejdet med bankkasseskranker mere detaljeret.

Funktioner ved tilrettelæggelsen af arbejdet med kassediske

Bankernes hovedafviklingsoperationer i forbindelse med cirkulation af kontanter udføres inden for rammerne af følgende hovedtyper af kassediske:

- kredit (de accepterer kontanter fra kunder eller partnere);

- forbrugsvarer (kontanter er udstedt i dem);

- ændring;

- kontantomregnere.

Implementeringen af visse kontanttransaktioner er kun mulig på grundlag af interne understøttende dokumenter. De udstedes af en bankansat, oftest af en kasserer. Disse dokumenter kan desuden attesteres med et segl, andre elementer bekræfter ægtheden af den anvendte kilde. Ofte implementeres bankers afviklingsoperationer på en one-stop basis.

Sandsynligvis har de fleste moderne banker deres egne pengeautomater, hvorigennem midler automatisk udstedes til deres kunder. Denne procedure forudsætter, at den finansielle institutions kunder har plastikkort udstedt af banken.

Det er muligt at udstede kontanter fra en pengeautomat i én institution til borgere, der har kort i hænderne, der er udstedt af en anden bank. I dette tilfælde kan den relevante institution tjene ekstraved at opkræve en kommission for at servicere kunder i andre organisationer. Men denne procedure er kun mulig, hvis plastikkortet giver dig mulighed for at bruge et af de betalingssystemer, der understøttes af den bank, der forsyner pengeautomaten med indhentningsfunktionen.

Sammen med pengeautomater bruger pengeinstitutter også aktivt betalingsterminaler - for til gengæld at modtage kontanter fra kunder og kreditere dem på deres konti. Den næstvigtigste gruppe af forretningsdrift i banken - kredittransaktioner. Lad os overveje deres detaljer mere detaljeret.

Specificitet af udlånsoperationer

Bankers kreditoperationer, da det er let at spore, baseret på deres navn, er forbundet med lån ydet af de respektive institutioner. De er juridiske forhold fastlagt i særlige aftaler med kunder. Som i tilfælde af kontanttransaktioner kan tjenester leveres til enkeltpersoner eller juridiske enheder. Denne kontrakt angiver, hvor meget banken låner til låntageren og på hvilke betingelser - i form af renter og tilbagebetalingstid.

Der er en hel del varianter af kredittransaktioner. De kan klassificeres baseret på deres tildeling til et bestemt segment. Således kan bankernes kreditoperationer forbindes med markederne:

- forbrugslån;

- realkreditlån;

- virksomhedslån.

Hvert af de markerede segmenter er kendetegnet ved en særlig tilgang fra banken til dannelsen af låneaftaler. Altså i områdetforbrugskreditlån udstedes til kunder i en relativt kort periode til ret høje renter, men som udgangspunkt uden sikkerhed. Realkreditlån er norm alt langfristede, udstedes til en lavere rente og i de fleste tilfælde - med sikkerhed i form af boligkøb. Erhvervslån - især når det kommer til udlån til de største virksomheder, kan være kendetegnet ved bankers og låntageres ønske om at fastlægge individuelle vilkår i aftalen, afhængigt af virksomhedens omfang, rentabilitet og kredithistorie.

Et andet kriterium for klassificering af kredittransaktioner er lånets format. De er:

- primær;

- indsendte refinansieringsaftaler.

Primært lån - et juridisk forhold, hvor en person eller organisation indgår en kontrakt med en bank for første gang eller for at bruge de modtagne midler til at løse problemer, der ikke er relateret til tilbagebetaling af eksisterende lån. Til gengæld er refinansiering en kreditoperation, som er et retsforhold i form af en låneaftale om udstedelse af midler til en person for at tilbagebetale eksisterende lån.

Kommercielle banker og bankoperationer, som i tilfælde af kontantprocedurer, er reguleret af normerne fra Den Russiske Føderations centralbank. Blandt de vigtigste instrumenter til indflydelse på markedet for statens vigtigste finansielle institution er styringsrenten. På mange måder bestemmer det, hvordan kommercielle organisationer implementerer politikken inden for kreditoperationer. Lad os studere dets funktioner mere detaljeret.

Rentrenten som det vigtigste reguleringsinstrument for Den Russiske Føderations centralbank

Meget mange operationer af Bank of Russia kan påvirke kreditmarkedet på nation alt plan, men økonomer anser etableringen af en styringsrente for at være det vigtigste værktøj for Den Russiske Føderations centralbank til at påvirke den finansielle statens system. Dens værdi bestemmer, hvad der skal være den kreditrente, der betales af private finansielle institutioner til Bank of Russia for brug af lånte udstedelsesmidler. Denne indikator påvirker til gengæld direkte den procentdel, som en kommerciel institution vil sætte for låneaftaler med sine kunder.

Jo lavere styringsrenten for Den Russiske Føderations centralbank er, jo mere aktivt er det private kreditmarked som regel. Et betydeligt fald i den aktiverer desuden norm alt refinansiering, da indehavere af nuværende lån får mulighed for at genlåne midler, men til lavere satser.

En høj styringsrente fastsættes norm alt af centralbanken i tilfælde af en problemsituation i statsøkonomien. Til gengæld kan forbedringen af indikatorerne på makroøkonomisk niveau forudbestemme faldet i den tilsvarende indikator. Dette kan resultere i en stigning i efterspørgslen efter lån fra enkeltpersoner eller juridiske enheder. I nogle stater er styringsrenten minimal eller endda negativ. Dette skyldes de monetære myndigheders ønske om at øge kapitaliseringen af økonomien så meget som muligt.

Hvis kreditmarkedet til enhver tidbremser, så kan bankens ledelse intensivere arbejdet i forbindelse med udvikling af kontantservice til kunderne. Løsningen af dette problem kan lettes af det faktum, at de almindelige typer banktransaktioner, som vi betragter, i mange tilfælde er indbyrdes forbundne. Lad os studere dette aspekt mere detaljeret.

Forholdet mellem penge- og kredittransaktioner i banker

Omløbet af kontanter og udstedelse af lån er bankernes vigtigste operationer med hensyn til at tjene penge. Regelmæssigheden af deres implementering forudbestemmer det faktum, at de ofte afholdes samtidigt. Et simpelt eksempel: en bank, der har godkendt en kundes låneansøgning, underskriver en aftale med ham og beder ham gå til kassereren for at modtage kontanter. Hvis en person trækker et kreditkort - måske med det i hånden, vil han ønske at udbetale penge i en hæveautomat. Efterfølgende skal en person indsætte kontanter på sin kreditkonto for at tilbagebetale lånet eller til kortet til samme formål.

Det faktum, at en bank bruger den samme infrastruktur til at servicere kunder med lån, som bruges til standard kontanttransaktioner, kan spille en positiv rolle i diversificeringen af en finansiel institutions forretningsmodel. Hvis en bank støder på vanskeligheder med at promovere kreditprodukter, vil den have muligheder for at udvikle aktiviteter, der er direkte relateret til kontanttjenester.

CV

Så vi har overvejet, hvad der er bankernes vigtigste monetære operationer - kontanter og kredit. Den første - nokmeget flydende, men ikke særlig rentabelt. En banks kontanttransaktioner genererer primært indtægter fra provisionsgebyrer, som kreditinstituttet opkræver. Indirekte forudbestemmer de udseendet af overskud på grund af dannelsen af bankreserver, der kan bruges i andre aktivitetsområder. Den anden operation kan tværtimod øge kapitaliseringen af en finansiel institution betydeligt. En bank, der har udstedt et lån, forventer norm alt at modtage en ret høj fortjeneste, men der er en mulighed for, at kunden ikke vil være i stand til at tilbagebetale lånet på grund af økonomiske vanskeligheder.

Hvilken bankdrift har prioritet med hensyn til implementeringen af forretningsmodellen på et bestemt tidspunkt fastlægges af ledelsen af en finansiel institution. Dette afhænger i høj grad af værdien af centralbankens styringsrente. Jo højere den er, jo mindre intensiv er kreditmarkedet som udgangspunkt, og det giver mening for banken aktivt at udvikle områder relateret til kontant kundeservice.