Refinansiering af realkreditlån: betingelser, bedste tilbud

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

På trods af at refinansiering af lån har været på listen over banktjenester i lang tid, dukkede det op i den russiske virkelighed relativt for nylig. Bogstaveligt t alt siden udviklingen af realkreditlån. Sammen med væksten i efterspørgslen efter fast ejendom har sektoren for finansielle tjenesteydelser også udviklet sig. Pant på listen over tjenester i hver bank indtager en førende position.

Refinansiering af realkreditlån: betingelser, bedste tilbud

Det finansielle marked er under udvikling og tilbyder nye værktøjer til at spare og øge midlerne. Realkreditlån hjælper, når du køber bolig, og indlån bruges til at øge opsparingen.

Den praktiske anvendelse af en sådan tjeneste som refinansiering af realkreditlån blev lettet af de seneste års markedstendens, hvor antallet af forfaldne lån begyndte at tage fart. Således vinder tjenesten i dag popularitet, flere og flere banker er klar til at overveje anmodninger om refinansiering.

essensen af proceduren

Giver udlån, forventer banken at få et overskud, der dækker alle serviceomkostninger plus egne indtægter. Ved hjælp af et realkreditlån mener låntager, at han på den måde kan flytte i bolig nu, og betale af i løbet af de næste par år. Men når det kommer til økonomi, er der altid risici. I dette tilfælde har låntageren ret til at bruge videreudlån.

Proceduren er, at låntageren ansøger sin eller en anden bank om et nyt lån, hvorfra midlerne vil blive brugt til at tilbagebetale det gamle lån. Ifølge loven har banken ikke ret til at nægte at udstede et lån, hvis ansøgeren opfylder alle kravene.

Refinansiering af et realkreditlån er passende i følgende tilfælde:

• en anden bank tilbyder lavere renter;
• der er mulighed for at få et lån i en længere periode og med lave bidrag;
• månedlig tilbagebetaling af det gamle lån bliver uudholdelig;
• der er et tilbud i en anden valuta, som er fordelagtigt for låntageren.

Men det er vigtigt at overveje et andet punkt. Refinansiering af realkreditlån kan foretages i samme pengeinstitut, hvor det eksisterende lån tilbagebetales eller i et nyt pengeinstitut. Formålet med proceduren er at lette låntagerens kreditbyrde.

Når det kommer til en anden institution, kan "deres" bank nægte at overføre dokumenter og førtidig tilbagebetaling, da den i dette tilfælde mister sin fortjeneste og kunden. Denne procedure er ikke forbudt ved lov.

Juridiskbase

Proceduren er baseret på en række udkast til love og regler. Mortgage Refinance Act overvejer:

• Federal Lov nr. 122 af 1997;
• Regulering af den russiske føderations centralbank nr. 54 af 1998;
• Regulering af den russiske føderations centralbank nr. 254 af 2004;
• Federal Mortgage Law No. 102 of 1998;
• Civil Code, artikler 355, 390 og 382;
• Bekendtgørelse fra Justitsministeriet i Den Russiske Føderation nr. 289/235/290 af 2000;
• Federal lov nr. 152-FZ af 2003

Ovenstående dokumenter beskriver proceduren for registrering, låntagerens og långiverens rettigheder og forpligtelser.

Vigtigt punkt: giver den nuværende kontrakt mulighed for refinansiering? Nogle banker foreskriver i første omgang dets umulighed eller sanktioner for en sådan procedure. Hvis det ikke er tilgængeligt, eller det er forbudt, har klienten ret til at insistere på optagelse i kontrakten.

Proceduretrin

Refinansiering af et realkreditlån er en langvarig proces, der kræver en række juridiske problemer, der skal løses. Den første fase er undersøgelse af tilbud på markedet og beregninger. Det er her vigtigt at overveje, at proceduren kræver nogle omkostninger, som vil blive diskuteret nedenfor. Gennemførligheden bestemmes på grundlag af beregninger foretaget under hensyntagen til alle tilknyttede omkostninger.

Man skal huske på, at på grund af tekniske problemer og høj konkurrence i bankmiljøet, er ikke alle finansielle institutioner positive over for et sådant initiativ fra låntagerens side.

Det er ikke nok at stole på offentligt tilgængelige oplysninger på et websted ellerbank reklamemateriale. Dette kan være et simpelt markedsføringstrick, mens der ikke er noget refinansieringsprogram for realkreditlån, og tilbuddet udvides til andre typer lån.

Samling af dokumenter

Listen over dokumenter adskiller sig ikke fra det, der blev indsendt ved den første modtagelse. En vejledende liste indeholder følgende dokumenter:

• ansøgning om refinansiering, som udfyldes på stedet;
• indkomstbevis: 2-personligt indkomstskattebevis, kontoudtog eller andre betalingsdokumenter;
• ansøgerens nationale pas;
• for familie - vielsesattest;
• dokumenter for realkredit: titeldokument, transaktionskontrakt og certifikater fra offentlige myndigheder om registrering af rettigheder;
• kopi af aftale om banklån.

Hvis det er planlagt at refinansiere et realkreditlån i Sberbank, kan barselskapital være involveret. Afhængigt af sådanne omstændigheder kan banken anmode om yderligere dokumenter:

• barselskapitalbevis;
• fødselsattest for børn;
• kontoudtog på kontosaldi.

Hvis banken kræver deltagelse af garanter, skal disse personer også fremlægge en liste over dokumenter, inklusive bevis for solvens.

Vanskeligheder

Når en låntager ansøger om refinansiering af realkreditlån til Sberbank eller en anden finansiel institution, kan den nuværende långiver nægte at udstede nogleDokumenter. I dette tilfælde kan en professionel advokat i banksektoren hjælpe, eller en ny långiver kan anmode om dokumenter til udstedelse.

Det er også vigtigt at overveje, at når du bekræfter indkomst, skal du levere to typer dokumenter: i form af 2-NDFL og i form af en bank. Indkomsttal skal selvfølgelig være over minimumslevelønsforholdet og tilstrækkelige til fortsat at dække månedlige afdrag på realkreditlån.

En anden komplikation er, at når de refinansierer et realkreditlån, kan banker kræve sikkerhed. I betragtning af lånebeløbet er det kun fast ejendom, der kan stille sikkerhed. Og realkredit er stadig opført på balancen for den første kreditor.

I praksis tyr folk i sådanne tilfælde til lidt manipulation: de forhandler med en ven eller slægtning, der har en tilsvarende ejendom, pantsætter denne ejendom som pant, og efter at have omregistreret pantet, returnerer de alt til sin plads.

Anmeldelsesproces

Accept betyder absolut ingenting. De kan afvise selv betalende kunder. Men sikkerhedsstillelse kan være et stort argument. Det er værd at huske på, at jo mere likvid sikkerheden er, desto større sandsynlighed er der for at vinde bankens gunst.

Der bliver også sagt mange ord om vigtigheden af kredithistorie. Men eksperter siger, at dette øjeblik er mere relevant for små lån, hvor der ikke er sikkerhed. En god kredithistorie har aldrig skadet nogen. Gennemgangsprocessen tager norm alt 5-7arbejdsdage. Hvis der træffes en positiv beslutning, begynder registreringsprocessen.

omkostninger

Refinansiering af et realkreditlån i en bank medfører nogle omkostninger, som udelukkende er ansøgerens ansvar. I nogle pengeinstitutter foregår selv proceduren for behandling af en ansøgning på bet alt basis. I tilfælde af afslag vil pengene ikke blive returneret.

Hvis proceduren godkendes, skal ansøgeren være forberedt på følgende omkostninger:

1. Evaluering af fast ejendom. Loven siger, at proceduren kan udføres af enhver vurderingsmand, der har den relevante licens. Men bankerne har deres egne faste samarbejdspartnere. Hvis banken insisterer på en bestemt vurderingsmand, er ansøgeren tvunget til at acceptere dette.
2. Banken pålægger kunderne omkostningerne ved at behandle ansøgningen og servicere en bestemt klient. Så du skal betale en kommission for at udstede et realkreditlån.
3. Der er også et gebyr for at overføre belånt bolig fra den gamle långivers balance.
4. Registrering af nyt pant eller samme genstand betales også.
5. Få nogle former for hjælp.
6. Forsikring af kredit, fast ejendom eller egen indkomst - efter bankens regler.
7. Betaling af statsafgift, hvis der er notardokumenter.

Afhængigt af betingelserne for den nuværende långiver kan midler til førtidig tilbagebetaling af lånet og bøder blive trukket tilbage.

Benefits

Valger en anden bank, er kunden altid på udkig efter mere gunstige betingelser. Det rådgiver eksperterVed refinansiering af et realkreditlån giver de bedste tilbud håndgribelige fordele, hvis der er forskel på flere parametre.

På hvilke punkter skal fordele vurderes?

1. Rente. Hvor meget lavere? Som regel, hvis forskellen ikke overstiger 3 %, vil klienten muligvis ikke vinde meget i sidste ende, under hensyntagen til omkostningerne ved registrering og inflation.
2. Skift deadline. En dyb økonomisk analyse, som ikke alle almindelige borgere kan lave, viser, at jo "længere" lånet er, jo dyrere er det. Langsigtet bør vælges, hvis det i øjeblikket ikke er muligt at betale mere.
3. Reducer dine månedlige gebyrer. Det samme princip gælder her: Ved at vinde nu kan du i sidste ende give mere. Men hvis det nye tilbud virkelig er rentabelt, så bør det overvejes individuelt.
4. Bundling af lån. Mange russere optager flere lån. Praksis viser, at 2-3 betalinger om måneden er en stor belastning. Ved at kombinere alle forpligtelserne i én kan du leve meget roligere.

Hvor skal man hen?

Konkurrencen i bankmiljøet er høj. Men denne situation spiller kun i hænderne på forbrugerne: De tager hen, hvor lån er billigere. Når man overvejer refinansiering af realkreditlån, kommer de bedste tilbud fra brancheledere:

• Sberbank – 10-12 %
• VTB -24 – 9,7 %
• Gazprombank – 9,2 %
• Rossbank – 8,7 %
• Bank of Russia – 11,5 %

I 2018, på grund af en ny bølge af efterspørgsel efter fast ejendom og væksten af økonomiske indikatorer i landet, forventes en stigning i nye tilbud.

Refinansieringsfradrag

Skattefradrag - tilbagebetaling af personlig indkomstskat, som tidligere blev bet alt af arbejdsgiveren i form af personlig indkomstskat. Hans rate er 13%. Loven giver mulighed for tilfælde, hvor en borger kan få disse midler tilbage. Betingelserne for refinansiering af et realkreditlån tillader brug af sociale garantier som moderskabskapital og skattefradrag, hvis de ikke blev brugt under den første realkreditansøgning.

Hvis du planlægger at modtage et skattefradrag, skal du give kreditchefen besked på forhånd, da dette punkt skal afspejles i bankaftalen.

Det maksimale fradrag er 260.000 rubler. Samtidig er der krav til prisen på objektet: prisen bør ikke overstige 2 millioner rubler. Fradragets størrelse er fordelt over året. Hvis hele beløbet ikke er brugt inden for 1 kalenderår, så skal modtageren i begyndelsen af næste år igen indsende en ansøgning til skattekontoret og opkræve resten. Der er to måder at returnere på:

1. Overfør til en bankkonto til fordel for afdrag på et realkreditlån.
2. Udstedelse af en meddelelse fra skattekontoret til regnskabsafdelingen på ansøgerens arbejdsplads. I dette tilfælde returneres pengene ikke, og ansøgerens indkomst er fritaget for personlig indkomstskat med det skyldige fradrag.

Konklusion

Når de optager et realkreditlån, skal hver person se langt frem og foretage en objektiv analyse af deres egen indkomst. Risici følger med ved hvert trin. I dette tilfælde skal du brugetjenester fra betroede forsikringsselskaber.

Hvis fordelen ved refinansiering er indlysende, men banken nægter, så bør du kontakte en anden bank. Men den massive interesse for refinansiering tvinger disse institutioner til at genoverveje deres tilgang. Ifølge deres kunder er nogle ikke klar til at give kunder til konkurrenter og ønsker at diskutere nye lånebetingelser. Det er næppe værd at regne med grundlæggende ændringer, men der er en teoretisk mulighed for at forenkle nogle indikatorer.