Bankforsikring: koncept, juridiske rammer, typer, udsigter. Bankforsikring i Rusland

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Et stabilt banksystem er grundlaget for statens overordnede sikkerhed. En af løftestængerne til at opretholde en sådan stabilitet er indførelsen af obligatorisk bankforsikring. Dette system sørger traditionelt for arbejde i to retninger: generel forsikring og forsikring af bankrisici direkte.

Bankforsikring i Rusland

Under det generelle koncept betragtes som nødforsikring af bygninger, hvori banker er beliggende, ejendom tilhørende banker, køretøjer, der tilhører finansielle institutioner, civilretligt ansvar for ejendomsejere, hvis de forårsager tab for tredjeparter. Denne type omfatter også medarbejdernes sociale forsikring (medicinsk, pension, ulykke osv.).

Begrebet bankforsikring er ret omfattende. Hvis vi overvejer, omfatter dette beskyttelse af bankværdier, computerudstyr, elektronisk udstyr. Dette refererer også til computersvindel. Specialister bør også forudse de risici, der er forbundet med brugen af plastikkort og lån,inklusive forsikring af selve bankprodukter og deres sikkerhed.

Begrebet bankforsikring omfatter således hele rækken af forsikringstyper inden for samspillet mellem bank- og forsikringsinstitutioner.

Årsager til samarbejde mellem banker og forsikringsselskaber

Behovet for at involvere forsikringsselskaber i banksektoren skyldes flere årsager:

• muligheden for at reducere bankernes reservemidler for at sikre risici;
• evnen til at danne en objektiv prispolitik for banker;
• reduktion af omkostningerne for finansielle institutioner i forbindelse med implementeringen af interne kontroller;
• reducerer bankernes omdømmerisici.

Involvering af forsikringsselskaber i banksektoren er logisk, så længe omkostningerne ved forsikringsselskabers tjenester ikke overstiger den økonomiske fordel ved deres arbejde. Derudover kan skrupelløse firmaer skabe yderligere risici for banken.

russisk lovgivning og bankforsikringssystem

Det juridiske grundlag for bankforsikring i Rusland blev lagt med vedtagelsen af Den Russiske Føderations civile lov. Den vigtigste lov, der regulerer spørgsmålene om forsikring og bankforsikring, især i Den Russiske Føderation, er den civile lovbog. Den anden retsakt på dette område er loven fra 1992 "om forsikring", som definerer begreber, stiller krav til deltagere i transaktioner, danner det juridiske område for forsikring ogfører tilsyn med ham.

Vigtigt er de love, der styrer forholdet i sundheds- og pensionsforsikringer. En særlig plads i denne serie er optaget af lovene fra 2003 og 2004, som regulerer spørgsmål om rent bankforsikring: om forsikring af enkeltpersoners indskud og om betalinger fra Bank of Russia til personer, hvis indskud var i bankerotte banker.

Således kan vi sige, at det juridiske grundlag for bankforsikring i Den Russiske Føderation er baseret på en tilstrækkelig lovgivningsramme, der regulerer det juridiske forhold mellem den forsikrede og forsikringsselskabet. Sådan viser det sig at bygge civiliserede partnerskaber mellem finansielle institutioner og forsikringsselskaber i Rusland.

Særligheder ved bankforsikring i Rusland

I Den Russiske Føderation fandt dannelsen af banksektoren sted i 90'erne af det sidste århundrede, hvilket førte til fremkomsten af nogle funktioner i samarbejdet mellem banker og forsikringsselskaber. Den primære årsag til fremkomsten af et sådant samarbejde var behovet for at arbejde med problemlån udstedt af finansielle institutioner. I denne periode begyndte bankerne selv at forsikre lånene og flyttede ansvaret for tilbagebetaling af problemlån, hvis andel af den samlede låneportefølje var omkring halvfjerds procent, til forsikringsselskaber.

Særligheder ved bankforsikring i Rusland annullerer ikke de vigtigste bestemmelser om beskyttelse af det mest profitable område af bankvirksomhed - udlån. I dagbankrisikoforsikring i Rusland er forbundet med realkreditlån, hvilket skyldes bankernes interesse som begunstigede. Faktisk, i tilfælde af at kunden ikke kan klare sine gældsforpligtelser, modtager pengeinstituttet hele lånebeløbet. Dette gælder også i de tilfælde, hvor ved livsforsikring for låntager indtræder dennes død, og forsikringsselskabet betaler gælden til banken ad gangen. Derudover modtager pengeinstituttet en provision fra antallet af kontrakter, som bankens kunder har indgået med forsikringsselskabet.

Indskudsforsikring er den vigtigste. Når alt kommer til alt, vil enhver indskyder være sikker på, at hans penge bliver returneret. Udsigterne for udviklingen af bankforsikring bør ligge i planen for udviklingen af indskudstransaktioner. Dette aspekt af det finansielle system påvirker direkte social stabilitet. Denne tilgang med garanteret investeringsafkast, uanset force majeure-forhold, bidrager til en større tiltrækning af offentlige finanser til økonomien, hvilket sørger for dens videre udvikling.

For Rusland er denne type forsikring den mest produktive måde at udvikle bank-, forsikringssystemerne og økonomien som helhed på. Oprettelsen af indskudsgarantifonden og dens funktion er et stort skridt i retning af at genoprette befolkningens tillid.

At sikre risikoen for en indskyder i tilfælde af en finansiel institutions konkurs er en tjeneste, der er populær i Europa. Dette område er også under udvikling i Rusland. Det er trods alt ikke kun banker, der stoler på deres penge til kunder, der er i fare, men ogsåmennesker, der investerer deres opsparing i et pengeinstitut. Forsikring på dette område har sine egne karakteristika. Banken kan sikre sig mod økonomiske krav, hvis det af en række årsager ikke er muligt at returnere pengene på indskuddet. Folk er til gengæld måske ikke bekymrede for, at deres opsparing vil gå tabt.

Kredsen af bankkunder bliver meget større, hvis pengeinstituttet forsikrer de indgåede indlånsaftaler i tilfælde af konkurs. Desværre er det i dag ikke alle banker, der er medlemmer af Indskudsforsikringen for Privatpersoner. Derudover er det ikke alle kunder, der er klar over, at en sådan organisation eksisterer. Finansiel analfabetisme er et stort problem for mange mennesker, der arbejder med banker.

Et af de mest aktivt udviklende områder er forsikring af plastikkortudstedere. De største risici på dette område er forfalskning, svigagtige ændringer, tab, tyveri.

Bankforsikring mod såkaldte computerforseelser er ikke mindre efterspurgt, hvilket involverer beskyttelse af computersystemer, elektroniske data og deres medier. Værdigenstande, som finansielle institutioner accepterer til opbevaring, er underlagt bankforsikring: kontanter, værdipapirer, ædelstene, metaller, kunstværdier og mere.

Erhvervsansvarsforsikring for bankansatte er også blevet udbredt, hvilket gør det muligt at godtgøre kunder for tab, som er opstået som følge af handlinger fra økonomer i en bestemt finansiel institution. De mest almindelige kontrakter er forkasserere og operatører. En forsikringsbegivenhed kan være en menneskelig faktor, som giver sig udslag i at påføre kunden skade på grund af regnefejl i beregningen af valutakursen, rentebetalinger, bankprovisioner, skader på ting osv.

Typerne af bankforsikringer er forskellige og afhænger af omfanget af en finansiel institutions aktivitet. Et firma med professionelle forsikringspartnere nyder stor kreditværdighed.

Hvad er Bankers Blanket Bond?

USA er grundlæggeren af introduktionen af bankrisikoforsikring og udviklingen af dets grundlæggende standarder. Den første forsikringspolice for bankrisici blev tegnet der tilbage i 1911. Den globale praksis med bankforsikring har bidraget til fremkomsten af omfattende bankrisikoforsikring.

Bankforsikring i udlandet udføres under systemet med omfattende bankrisikoforsikring kaldet Bankers Blanket Bond. Hvad betyder det? Kaskoforsikring af bankrisici kombinerer de ovenfor beskrevne bankforsikringstyper til en samlet police. De mest udviklede lande i verden overholder også de kanoner, der er indført af American Guarantors Association for bankerne i USA. Det faktum, der gav anledning til udviklingen af kaskoforsikring, var en forsikringspolice, der blev udstedt i det omfattende forsikringssystem i Amerika før Første Verdenskrig, som gav bankkapital fra tab. I øjeblikket kun i USA hvert årder udstedes mindst to tusinde omfattende bankforsikringer.

Bankers Blanket Bond anvendt til Rusland

På trods af den globale anerkendelse af omfattende bankrisikoforsikring ВВВ i Rusland, er den desværre langt fra at blive brugt i fuldt omfang og har et stort udviklingspotentiale. Denne type forsikring understøttes af det faktum, at brugen af et sådant system vil gøre det muligt for banksektoren i Den Russiske Føderation at overholde internationale standarder. Dette vil igen tiltrække yderligere investeringer fra udlandet.

Der er dog bankforsikring i Rusland, som ikke hører til BBB-pakken. Dette er beskyttelse af ejendom, delikat og kontraktligt ansvar. Denne procedure skyldes behovet for en mere detaljeret løsning af mange spørgsmål og giver mulighed for effektiv risikokontrol.

Derudover er bankansattes loyalitet forsikret, det vil sige beskyttelsen af en finansiel institution mod tab, som dens specialist bevidst eller utilsigtet kan påføre. På trods af efterspørgslen efter dette forsikringsprodukt er hundrede procent udelukkelse af den menneskelige faktor a priori umulig. Det er ret svært at foreskrive i dokumenterne alle mulighederne for menneskelig indgriben i en bankinstitutions arbejde. Denne type forsikring forpligter pengeinstituttet til at gennemgå en revision, som giver dig mulighed for mere specifikt at overvåge muligheden for at lide tab.

En af komponenterne i en omfattendeBBB-forsikring er ejendomsforsikring for banker: interiør, løsøre, kunst, penge, værdipapirer.

ВВВ sørger også for forsikring mod tab, som banker pådrager sig i forbindelse med transaktioner med forfalskede dokumenter. Sådanne operationer er opdelt i to typer: bedrageri med checks og tilsvarende dokumenter; værdipapirsvindel (forfalskning).

Krav til forsikringsmodparter under BBB

Baseret på det foregående skal du forstå, at BBB-politikken er en kombineret type forsikring for bankers finansielle, retslige og ejendomsmæssige risici. Således regulerer det juridiske område i Den Russiske Føderation, at denne type forsikring stiller visse krav til et kreditinstitut, der har en licens til at levere banktjenester. Påkrævet:

• angiv i forsikringsaftalen alle filialer, der er omfattet af denne type forsikring;
• tag i betragtning, at denne aftale ikke vil blive udvidet til bankorganisationer, der er delvist ejet af den forsikrede;
• tage hensyn til, at retten til at kræve betaling ved indtræden af en forsikringsbegivenhed udelukkende tilhører forsikringstageren.

Til gengæld skal forsikringsselskabet have en licens til at forsikre juridiske enheders og enkeltpersoners ejendom samt finansielle og forretningsmæssige risici.

Karakteristika for bankrisici ved udarbejdelse af en forsikringspolice ВВВ

Særskilte hoved- og yderligere risici. Traditionelt er de største risicityveri, skade på bankens ejendom og interiør som følge af hærværk eller forsætlig skade fra tredjemand. Dette inkluderer også forsendelsesskader.

Overvej desuden de risici, der er forbundet med en tredjeparts opdagelse af forfalskning af den forsikredes dokumenter. En undtagelse fra udbetaling af erstatning under en kaskoforsikring er problemer forbundet med skader på edb-udstyr, edb-programmer, edb-data. I denne henseende praktiserer russiske banker erhvervelsen af en yderligere police, der er designet til at dække de forsikredes tab fra elektroniske forbrydelser. En sådan handling er berettiget. Forsikringen dækker næsten alle skader på elektroniske systemer og deres data. Tilfælde af pådragelse af tab fra brande, terrorhandlinger er ikke dækket af forsikringen.

Varigheden af en forsikringsaftale for BBB varierer i gennemsnit fra et til fem år.

Problemer med bankrisikoforsikring

På grund af den økonomiske krise har indenlandske bankforsikringer nogle særheder. Problemer kan løses. Det første, der afspejlede sig i kriseændringerne, er prisen på forsikringer. Med hensyn til finansielle risici er omkostningerne ved at indgå en transaktion steget markant. Samtidig er det muligt at forsikre løsøre og fast ejendom meget billigt i dag.

Traditionelt havde krisen en positiv indvirkning på reduktionen af markedet, men gav ham samtidig mulighed for at komme sig. Forsikringsselskaber er ikke fleksible nokpolitik vedrørende behovet for at udvikle individuelle policer, som bør tage højde for visse nuancer hos hver enkelt forsikringstager.

Udviklingen af bankforsikring i Rusland er mulig med undersøgelse og eliminering af ovenstående problemer.

Valg af et forsikringsselskab til banker

Organiseringen af bankforsikring involverer et omhyggeligt udvalg af forsikringsselskaber til denne type aktivitet.

De vigtigste kriterier for at vælge en pålidelig partner for banker er deres stabile solvens, tilstedeværelsen af et omfattende region alt netværk, overkommelig prispolitik, evnen til at danne fleksible kontraktmæssige betingelser og en positiv oplevelse af problemfri konfliktløsning. Til samarbejde er en gennemprøvet virksomhed perfekt. Kun i dette tilfælde vil bankforsikringssystemet blive sat korrekt op.