Pantlån til opførelse af et privat hus. Sådan får du et realkreditlån: trin for trin instruktioner

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Sådan et bankkoncept som et realkreditlån er kommet ind i vores liv. I dag kan langt de fleste unge familier ikke købe deres egen bolig uden lånte midler. I mellemtiden vil nogle ikke købe en trang kasse i byens grå mure. At bygge dit eget hjem er en mere attraktiv mulighed. Men et realkreditlån til opførelse af et privat hus er et uforståeligt fænomen, der rejser mange spørgsmål. Lad os prøve at forstå dem.

Byg et hus eller køb færdige jernbetonmålere i byen?

At skifte bybolig til dit eget hus i forstæderne er en fantastisk måde at spare på de berygtede pladser og slippe af med irriterende naboer med en boremaskine bag muren. Og dette er ikke alle fordelene ved et privat hus. Overvej dem i rækkefølge:

• Det er ingen hemmelighed, hvordan det er med miljøet i byen. Det er dobbelt fornærmende at bruge realkreditlån til at købe en lejlighed for senere at betale for daglig forgiftning.luft og endeløs tobaksrøg fra opgangen. Frisk luft uden for byen er et stort plus for dem, der bekymrer sig om den voksende generations sundhed.
• Før en lejlighed går ind på boligmarkedet, passerer en lejlighed et tillæg fra 2-3 mellemmænd. Dette gør omkostningerne uoverkommelige. Prisen for et kvadrat af et landsted er 2 gange lavere, selvom du tager et realkreditlån til byggeri.
• Når du planlægger et hjem, er der plads til fantasien. Ud over selve boligen kan du bygge et lysthus, organisere en dam eller pool. I lejligheden - bare eksperimenter med reparationer og interiør.

Hvad skal du gøre, hvis du ikke har nok egne midler?

Hvis en ung familie planlægger at flytte fra urbane betonkvadratmeter til deres eget hjem, skal de være forberedt på betydelige udgifter. Byggeri er ikke billigt. Og ikke hver gennemsnitsfamilie i vores land har råd til en sådan fornøjelse. Hvordan kan jeg finde penge til mit eget hus?

Der er flere måder:

• få et realkreditlån for at bygge et privat hus;
• få et alment lån med sikkerhed i eksisterende fast ejendom, og brug pengene til byggeri;
• få et forbrugslån.

Lad os overveje den første metode mere detaljeret. Hvad er nuancerne og vanskelighederne ved et realkreditlån til byggeri? Hvilke betingelser stiller långivere for låntagere?

Bankkrav

Pantlån til opførelse af et privat hus er en risikabel begivenhed for en bank. I tilfælde af objektetvil være ufærdig, vil det næppe blive betragtet som flydende. Under en uheldig række omstændigheder, hvis låntageren pludselig undlader at tilbagebetale lånet fuldt ud, og salget af sikkerheden er påkrævet for at betale gæld, vil banken ikke være i stand til at sælge grunden med påbegyndt byggeri.

Derfor er kreditinstitutter mistroiske over for et sådant realkreditlån. De udsteder det kun på særlige betingelser og med yderligere sikkerhed i form af pant og/eller kaution. Bankerne stiller også ret strenge krav til fremtidige låntagere. Også til sikkerhedsstillelse. Dybest set har de fleste af dem lignende recepter. Der er kun nogle udsving i den ene eller anden retning med hensyn til aldersbegrænsninger eller andre karakteristika hos klienten. Hvilke parametre betyder noget for banker? Her er et par af disse faktorer:

• For låntageren og dennes garanter - alder, ansættelsestype og anciennitet, statsborgerskab og registreringssted.
• For emnet pant - værdi, brugstype, fysiske karakteristika, juridisk renhed, fravær af byrder og andre restriktioner for fuld brug til det tilsigtede formål.

Banken vil også kræve dokumentation for tilgængeligheden af en udbetaling og en rapport om den påtænkte brug af midler, der er stillet til rådighed på kredit.

Lånebeløb og løbetid

Hvert kreditinstitut har grænser for lånebeløbet. Det afhænger ikke kun af låntagerens og hans familiemedlemmers samlede indkomst, men også af værdien af sikkerheden. Typisk finansierer bankenbyggeomkostninger i størrelsesordenen 20-85 % af det samlede beløb. Et realkreditlån til opførelse af et privat hus udstedes for en periode på 5 til 30 år. Nogle banker kan tilbyde en længere løbetid. Så kan låntager få en meget behagelig månedlig betaling. Sandt nok er det værd at overveje, at beløbet for overbetalingen i sidste ende vil stige anstændigt.

Rente

Det er svært at bestemme størrelsen af renten på forhånd, selvom vi taler om en bestemt bank. Denne værdi afhænger af en række forhold - løbetiden, størrelsen af udbetalingen. Nogle kreditorganisationer er klar til at give en rabat til en kunde, der engang var låntager eller i øjeblikket er låntager. Selvfølgelig, hvis vi taler om en samvittighedsfuld person, der ikke tillader forsinkelser.

Reduktion af renten kan forventes af dem, der modtager løn på den valgte banks kort, såvel som offentligt ansatte. Efter at byggeriet er afsluttet, når huset er sat i drift og bliver pant, vil långiver også være klar til at sætte kursen ned. Hvorfor giver bankerne sådanne indrømmelser? Sagen er, at overholdelse af ovenstående betingelser indikerer kundens pålidelighed og reducerer bankens risici.

For at få en omtrentlig beregning skal du gå til et kreditinstituts hjemmeside. Og i sektionen "Boliglån" skal du vælge det ønskede låneprogram, prøve den såkaldte byggelånsberegner. Han vil fortælle dig den omtrentlige rentesats, størrelsen af den månedlige betaling og overbetaling.

Påkrævede dokumenter

Bliv ikke overrasket over den usømmelige pakkedokumenter, meget mere end et almindeligt forbrugslån kræver. Et realkreditlån indebærer udstedelse af et stort beløb fra banken i en længere periode. Og dette er altid en større risiko for en finansiel institution. Endnu mere risikabelt er selve formålet med et sådant realkreditlån - byggeri. Faktisk, i tilfælde af uafsluttede forretninger, kan banken stå uden noget. Derfor er det værd at samle din vilje i en knytnæve, få alle papirer og certifikater for at få det, du ønsker.

Først og fremmest skal du bruge følgende dokumenter:

• Papirer vedrørende låntager og dennes garanter/medlåntagere - bekræftelse af identitet, indkomst, dokumenter om uddannelse og social status. Bankens opgave er at bestemme kundens solvens og ansvar, så specialisten har ret til at anmode om en masse yderligere oplysninger.
• Dokumenter mod kaution. Ofte er de fleste af værdipapirerne fra pantelisten ikke i hænderne på kunder, og det er ikke en nem opgave at samle dem hurtigt. I stedet for at banke på tærsklen til Rosreestr og BTI, henvender mange sig til specialister for at få hjælp.
• Kontoudtog, andre dokumenter, der bekræfter tilgængeligheden af en forudbetaling.
• Husprojekt, skitser, kopi af kontrakt med byggefirmaet, byggeoverslag.

Lånebetingelser

Før begivenhederne i 2014 var et program som et realkreditlån til opførelse af et privat hus mere almindeligt i landets kreditinstitutter. I dag tilbydes det af et relativt lille antal banker. Overvej derfor lånevilkårene på eksemplet med Sberbank. Det er han i dager meget mere tilbøjelige til at blive forbundet med disse tilbud:

• Lånevaluta - kun russiske rubler.
• Lånebeløb - fra 300 tusind rubler, men ikke mere end 75 % af værdien af sikkerheden.
• Udbetaling - fra 25%.
• Kredittid - op til 30 år.
• Rente – fra 13, 25%.

Hvordan vil hele processen se ud i virkeligheden?

Ofte har låntagere, når de planlægger at modtage midler til byggeri på kredit, en dårlig idé om hele processen. Mange regner med at indgive en ansøgning, hvis de har to dokumenter. I dette tilfælde vil banken desuden kun bede om et certifikat for retten til at bruge webstedet. Og inden for et par timer eller dage vil låntager modtage pengene.

Desværre er det ikke så enkelt. Realkreditudlån, uanset formålet, kræver omhyggelig verifikation af låntageren og genstand for sikkerhed. Banken skal minimere mulige risici både for kunden og for organisationen selv. Derudover kræver den påtænkte brug af midler rapportering, og selve beløbet gives sjældent i form af kontanter.

Hvordan ser sådan en kreditproces som et realkreditlån til at bygge et hus ud i virkeligheden? Sberbank kan for eksempel tilbyde følgende samarbejdsordning mellem en kunde og en bank:

• Låntageren fremlægger sine dokumenter og papirer fra garanter. På dette tidspunkt tager banken stilling til muligheden for samarbejde med kunden.
• Indsamling af dokumenter på grunden. De indsamlede attester overføres til banken til juridisk overvågning. Derudover kontrolleres webstedets overensstemmelse med bankens krav med hensyn til fysiske egenskaber.
• Sikkerheden er ved at blive vurderet af bankakkrediterede vurderingsvirksomheder.
• Bygherren bestiller et husprojekt og indgår en byggekontrakt. Banken vil også have brug for et omkostningsoverslag for at bestemme det nødvendige lånebeløb. Låntageren skal indhente disse dokumenter fra byggefirmaet efter eget valg og derefter overføre dem til specialisterne i den finansielle institution.
• Hvis alle de foregående faser blev gennemført med succes, går parterne videre til indgåelsen af låneaftalen.
• Et byggelån involverer pålæggelse af en byrde på grunden, så du bliver nødt til at bruge lidt tid på papirarbejde i Rosreestr. Den dag det nye certifikat modtages, overfører banken den første del af midlerne til byggeriet.
• Låntageren giver en rapport om den påtænkte anvendelse af den første del af lånet.
• Banken udsteder den anden del af beløbet.
• Låner fuldfører byggeriet og formaliserer huset som en færdig ejendom. Derefter bliver grunden med fast ejendom pant. Renten på lånet falder derefter.

Hvordan kan du gøre tingene nemmere for dig selv?

For en mere behagelig betaling sørger nogle banker for en procedure som at udskyde betalingen af hovedgælden. Låntageren i en længere periode, op til 3 år, har mulighed for kun at betale de påløbne renter på lånebeløbet. Dette er meget praktisk i betragtning af de mulige ekstra omkostninger under konstruktionen,hvilket kan ramme budgettet hårdt. Derudover kan barselskapital bruges til at betale en del af hovedgælden. Du bør spørge om denne mulighed på forhånd, inden du ansøger om et lån. Hvis et realkreditlån til byggeri i nogle banker kræver udbetaling, bruges der også et certifikat til dette.

Ikke-formålslån med sikkerhed i eksisterende fast ejendom

Denne form for udlån er også et realkreditlån med alle de deraf følgende konsekvenser. Et ejendomsobjekt accepteres nemlig som sikkerhed, hvilket betyder, at banken skal sørge for muligheden for at realisere objektet i tilfælde af manglende betaling af lånet.

Fordelene ved et sådant lån omfatter fraværet af behovet for en rapport om den påtænkte anvendelse - låntageren har ret til at disponere over midlerne efter eget skøn. Derudover er dette, som ethvert realkreditlån, stillet i en temmelig lang periode.

Af minusserne - alle de samme bunker af dokumenter under registreringen og varigheden af processen med at overveje ansøgningen og udstede penge. Derudover stiger satsen lidt i tilfælde af uhensigtsmæssig brug. Generelt er kreditorer klar til ikke at stille mere end 50 % af værdien af sikkerheden til rådighed for upassende brug.

Er det muligt at løse problemet gennem forbrugslån?

I betragtning af vilkårene for realkreditlånet beskrevet ovenfor, kan et almindeligt forbrugslån virke som en nemmere måde at få de penge, du har brug for. For det første vil banken ikke spore den påtænkte brug af midler. For det andet låntagerendu bliver nødt til at samle en imponerende pakke af certifikater og gennemgå andre procedurer. Han vil være i stand til at modtage pengene på dagen for ansøgning om 2-3 dokumenter. Men denne metode har også sine ulemper:

• Mængden af almindelige lån overstiger sjældent 1,5 millioner rubler.
• Forbrugerkredit ydes i en kort periode, op til maksim alt 5 år. Et stort lånebeløb betyder uoverkommeligt store betalinger, som ikke er tilgængelige for alle. Ja, og de vil blive en tung byrde i den svære byggeperiode.
• Banker sætter norm alt en høj rente på et almindeligt lån. Realkreditlån er nået langt i denne henseende. I stedet for de sædvanlige 22-24 % er der en chance for kun at få 15 % om året.

Forbrugslån ser ud til at være en bekvem, men ikke den mest rentable måde at få de manglende midler til byggeri. Denne mulighed er velegnet til dem, der planlægger at bygge et hus i etaper eller allerede har nogle af de nødvendige byggematerialer. Afslutningsvis kan vi tilføje, at bankernes betingelser kan ændre sig ret ofte. Derfor, før du vælger et kreditinstitut, bør du personligt konsultere hver enkelt. Et byggelån er en kompleks og lang proces, men målet retfærdiggør arbejdet og forventningen.