Sådan får du et lån, hvis du har en dårlig kredithistorik: en oversigt over banker, lånebetingelser, krav, renter

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Ofte er et lån den eneste måde at få det rigtige beløb på inden for rimelig tid. Udtrykket "kredithistorie" blev først hørt af russere i slutningen af 2004. Det var i december i år, at den tilsvarende lov trådte i kraft. Hver bank, der giver dig et lån, ønsker at sikre sig, at du tidligere trofast har opfyldt alle dine forpligtelser. Hvordan får man et lån, hvis kredithistorikken er dårlig?

Hvad er en kredithistorik?

Nu er alle oplysninger om de lån, du nogensinde har taget, gemt ét sted - det centrale kreditbureau.

Selv manglen på en kredithistorik kan tjene som en grund til, at banken nægter dig. Sandt nok, i dette tilfælde vil banken tage hensyn til andre kriterier. Og hvis du tidligere tillod forsinkelser i betalinger, så bliver det næsten umuligt at få et lån på acceptable vilkår.

Hvordan man får et lån, hvis kredit historiedårligt? Faktisk er der få mennesker, der har det perfekt. Der er forskellige situationer: de lavede en fejl med detaljerne, banken forsinkede overførslen, senere udstedte de en løn, de glemte simpelthen at betale til tiden.

Nogle banker er klar til at vende det blinde øje til sådanne overtrædelser, hvis forsinkelsesperioden ikke oversteg to uger, og de skete lejlighedsvis.

Men for mere væsentlige overtrædelser vil du sandsynligvis blive sortlistet. Og selv at få et lån til at købe nogle varer vil ikke fungere.

Hvorfor tjekke din kredithistorik hvert år?

Lad os forestille os følgende situation. Du søger i banken, og helt uden grund får du afslag på et lån. Du ved ikke, hvad der foregår. Det ser ud til, at indkomsten er passende, og ifølge andre parametre passerer du formelt, men banken nægter dig.

Hvordan får man et lån, hvis kredithistorikken er dårlig, men ikke din skyld?

At tjekke din egen kredithistorik er den første ting, du skal gøre i denne situation. Det sker, at du allerede for 5 år siden optog et lån og forsinkede den næste betaling, men simpelthen glemte det. Og så sortlistede banken dig.

Det sker dog anderledes. Alle mennesker laver fejl. Det er muligt, at der ved en fejl er indtastet forkerte oplysninger i kreditbureauerne. I dette tilfælde er situationen let at rette - til dette behøver du kun at fremlægge støttedokumenter fra banken.

Hvordan tjekker du din kredithistorik?

Hovedårsagen til dårlig kredit er kriminalitet. Hvordan får man et lån i dette tilfælde? I slutningen af artiklen finder duden eneste lovlige måde at afhjælpe situationen på.

Det første skridt er dog at få en rapport om din kredithistorik. Du kan gøre dette på følgende måder:

• online (der er omkring 10 tjenester på internettet, mod et mindre gebyr sender de anmodninger til alle større BCI'er inden for et par minutter);
• hos kreditbureauet (hver borger en gang om året har ret til personligt at ansøge kreditbureauet gratis, du skal betale for gentagne konsultationer).

Husk, det er næsten umuligt at få et lån, hvis din kredithistorik er dårlig – enten på grund af din skyld eller som følge af en fejl. Derfor bør du i det mindste vide om det. Og tænk så over, hvad du skal gøre.

Banker: du kan prøve at få et lån med dårlig kredithistorik

Hvis din historie ikke er perfekt, er det stadig muligt at få et lån i en bank, men kun mod kaution eller til bestemte formål. Med små forsinkelser kan du stadig regne med:

• realkreditlån med sikkerhed i den erhvervede ejendom;
• billån med sikkerhed i den købte bil;
• forbrugslån med sikkerhed i fast ejendom eller bil;
• køb på kredit af nogle varer i butikken.

Og en anden måde at få et lån med dårlig kredit på er at tage et kreditkort, som banken tilbyder dig. Sberbank tilbyder ofte sådanne produkter til sine lønkunder.

Reallån med sikkerhed i fast ejendom, der skal købes

Alt er klart her. Du laver en udbetaling, banken giver dig et realkreditlån for resten af beløbet. Desuden vil hele lejligheden blive konfiskeret, hvis du overtræder dine forpligtelser.

Den første rate i dette tilfælde vil næppe være under 30 %, og du bør ikke regne med minimumsrenten. Banken påtager sig trods alt en vis risiko: Da du tidligere har overtrådt aftaler, er det højst sandsynligt, at det vil ske igen.

I dette tilfælde sælger banken din ejendom på auktion. Og væsentligt under markedsprisen. Her er din udbetaling og vil tjene som den rabat, der gør det muligt for banken ikke at forblive i taberen under alle omstændigheder.

Kontanter virker ikke. Ejendommen vil trods alt blive pantsat til banken i løbet af låneaftalen.

Billån sikret af den købte bil

Et andet program, der giver dig mulighed for at få penge, selvom din kredithistorik ikke er perfekt. Generelt ligner den den forrige, dog her fungerer den købte bil som panteobjekt.

På denne måde vil du dog ikke være i stand til at få kontanter, som i det foregående tilfælde. Bilen kan dog leases med mulighed for køb i løbet af låneaftalen.

Det vigtigste er at foretage månedlige betalinger til tiden. Ellers kan du komme i en situation, hvor du står uden penge, uden bil og endda i gæld.

Den nemmeste måde at få et lån med en dårlig kredithistorik er i Moskva - indkomstniveauet for befolkningen her er betydeligt højere end i regionerne.

Kreditsikret af din ejendom eller bil

Dette er den nemmeste måde at få et kontantlån med dårlig kredit. Det har dog en væsentlig ulempe - du skal allerede eje en bil eller fast ejendom.

Hvis du misligholder dine forpligtelser, vil panteemnet blive solgt af banken på auktion. Og du kan også blive som et resultat. Derfor er det vigtigt nøgternt at vurdere de mulige risici på forhånd og din evne til at betale lånet.

Kredit for køb af nogle varer i butikken

At få et lån med en dårlig kredithistorik vil hjælpe det sædvanlige køb i butikken. Ordningen er enkel. Du køber et produkt ved at foretage en udbetaling. Partnerbanken betaler resten af beløbet til butikken for dig, og giver et lån. Og formidleren køber straks dette produkt fra dig for kontanter. Sandt nok med en rabat på 20-30%. Men du får penge.

Ikke kun vil du miste omkring 30% af omkostningerne, men også renten på et sådant lån vil være den højeste (op til 50-60% om året) - når alt kommer til alt, tager banken i dette tilfælde de maksimale risici. Men der er situationer, hvor et sådant lån er den eneste udvej.

Oversigt over banker, betingelser og renter

Et lån med sikkerhed i ejendom kan fås fra næsten alle banker, selv med små forsinkelser i fortiden. I dette tilfælde risikerer banken næsten ingenting - den vil returnere sine penge i ethvert scenarie (undtagen force majeure forbundet med skade eller ødelæggelse af sikkerheden, men i dette tilfælde er derforsikring). Men renten på sådanne lån er lav - 12 - 20 % om året).

Men det er sværere at få et råvarelån. Her risikerer banken betydeligt - risikoen er omkring 20% (ifølge den officielle statistik fra National Bureau of Credit Histories). Med andre ord har hver femte låntager problemer med tilbagebetaling af et sådant lån. Men du kan tjene meget mere på dette - op til 60 % om året.

Hvilke banker går efter det? Blandt de tre bedste ekspreslån:

• "OTP Bank".
• "Hjemkredit".
• "Renaissance Credit".

Hvilke betingelser vil blive tilbudt låntageren?

Sandsynligvis vil du blive tilbudt flere låneprogrammer at vælge imellem.

Krav til låntager:

• borgerskab i Den Russiske Føderation;
• i alderen 21 til 69;
• tilstedeværelse af permanent registrering.

Betingelserne vil være sådan her:

• beløb - fra 2.000 til 300.000 rubler;
• periode – fra 3 til 36 måneder;
• udbetaling - fra 0 til 80 %;
• rentesats - fra 20 til 60 % om året;
• dokument - pas for en statsborger i Den Russiske Føderation.

Ja, det er ikke en fejl. Et sådant lån i dag kan virkelig fås med et pas, der kræves ingen yderligere dokumenter. Især giver OTP Bank dig mulighed for at tage et lån med en dårlig kredithistorik i Novosibirsk.

Det er dog ikke alt, der er så enkelt. PåNår du udfylder låneansøgningen, skal du være forberedt på at give:

• fastnettelefonnummer på bopælsstedet;
• fastnettelefonnummer på arbejdspladsen;
• 3 aktive mobiltelefonnumre på kolleger;
• mobilnumre og adresser på pårørende.

Med disse numre vil medarbejderne i bankens callcenter ringe og tjekke de oplysninger, du har angivet om dig selv. Derudover vil bankens sikkerhedstjeneste lede efter dig på de angivne adresser og telefonnumre, hvis du misligholder dine forpligtelser. Alle disse data kan også overføres til inkassobureauets ansatte, hvis din gæld sælges.

Alternative måder at få et lån på

Nogle gange er kredithistorikken så beskadiget, at det ikke engang er muligt at få et ekspreslån i banken. Dette sker norm alt, når banker sortlister dig. Det betyder, at din kreditscore er under det lavest mulige niveau. Dette sker, når du ikke betaler dit lån i flere måneder.

Hvordan skal man være i dette tilfælde? Der er organisationer, der ikke er så omhyggelige med deadline-overtrædelser som banker. Disse er MFI'er (mikrofinansieringsinstitutioner) og private investorer.

Dette er en god og ofte den eneste måde at hurtigt få et lån med dårlig kredit. I denne situation påtager långivere sig væsentligt større risici. De er ligeglade med din kredithistorie. Det vigtigste er, at der ikke er nogen åbneforsinkelser. Du vil dog ikke modtage et væsentligt beløb her, undtagen måske mod kaution.

Microfinance Institutions (MFI'er)

Som regel er sådanne organisationer klar til at tilbyde op til 30.000 rubler uden sikkerhed. Og første gang er det usandsynligt, at du vil godkende mere end 5.000 rubler. Hvis du returnerer dem til tiden, vil kreditgrænsen stige.

Deres risici opvejes af høje renter - op til 2 % om dagen. På internettet kan du endda finde MFI'er, der tilbyder lån til 3-4 % om dagen. Men dette er mere undtagelsen end reglen. I gennemsnit er disse virksomheder villige til at tilbyde dig penge for 0,5-1 % om dagen.

Og forsinkelsesgebyrer er ublu. Tidligere var det værd at udskyde betalingerne i en måned, og det var næsten umuligt at betale sig. I dag har situationen ændret sig til det bedre, men disse penge er stadig meget dyre.

Staten forsøgte lovligt at begrænse MFI'ernes appetit. Fra 1. januar 2017 kan MFI'er således ikke opkræve renter, hvis de oversteg lånets "legeme" med 3 gange. Kort sagt, efter at have udstedt et lån på 10.000 rubler, betaler du ikke mere end 40.000 rubler til MFI, uanset hvilken rentesats der oprindeligt blev fastsat. Der er også sat grænser for bøder. Nu kan de ikke overstige det dobbelte af den forfaldne gæld.

Vi ville dog have det bedste, men det blev som altid. Nu vil MFI'er simpelthen ikke give dig et lån i en periode på mere end 3 måneder. Desuden, hvis du ikke foretager en enkelt betaling, vil beløbet for disse 3 måneder stige med 5 gange.

Ja, hun kan ikke vokse i det uendelige ligesomFør. Men selv 500 % på 3 måneder vil give moderne pengeudlånere helt "ikke sure" 2.000 % om året, og endnu mere, når de geninvesterer den modtagne indkomst.

Her skal du være så forsigtig som muligt og nøgternt vurdere risiciene. De tog 10.000, og du kan betale op til 50.000 rubler. Her er regnestykket.

Privatlån

Der er også personer, der er villige til at låne dig penge. Lignende annoncer kan nemt findes på internettet. Der er ingen statslig regulering på dette marked. Renter, beløb og vilkår er ikke begrænset af noget. Som parterne er enige om, så må det være.

Desuden er vilkårene for transaktionen ofte dikteret af långiveren. Sådanne tilbud bruges trods alt kun som en sidste udvej, når alle andre muligheder er udtømt.

At tilbagebetale disse lån er ofte endnu sværere end at tilbagebetale mikrofinansieringsselskaber. Der er dog højst sandsynligt ingen, der vil tjekke din kredithistorik.

Sådan rettes kredithistorik

Hvis du bliver tilbudt at ændre dine kredithistorikdata i BKI for penge, skal du vide, at du står over for svindlere. Det er endda teoretisk umuligt at gøre dette. Tænk selv: Kan én person have adgang til databasen for banken, BKI og CBKI på samme tid? Men hvad med de mennesker, der kontrollerer og dobbelttjekker disse data og sammenligner dem med hinanden?

Det er meget svært, men teoretisk muligt at hacke databasen for en bank eller en bestemt CBI. Eller bestikke en bestemt medarbejder. Men endda teoretisk umuligt at hacke ellerbestikke hele systemet. Derfor vil svindleren blot tage en forudbetaling fra dig og forsvinde.

Ikke desto mindre er det ganske muligt at rette CI (kredithistorik) og lovligt. Dette virker, selvom du er sortlistet. Her er en trin for trin guide til, hvordan du gør det:

1. Betal alle nuværende forsømmelser og bøder.
2. Gennem rehabilitering - der er specielle bankprogrammer, der giver dig mulighed for at forbedre din kreditvurdering. Den mest berømte er "Credit Doctor" fra Sovcombank.
3. Køb nogle billige varer på kredit.

Det er naturligvis ikke tilladt at krænke vores forpligtelser mere. Den anden chance gives kun 1 gang. Hvis alt går glat, vil din kredithistorik forbedres betydeligt om cirka 2 år, og du vil være i stand til at regne med et nyt lån.