Problemer med realkreditlån i Rusland

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 10:22

Begrebet "pant" dukkede op på russisk for ikke så længe siden. Men de færreste ved, at tjenester til at give landets indbyggere kontantlån til køb af bolig har eksisteret siden 1917. Det er værd at sige, at sådanne operationer i disse dage var meget populære, da sådanne transaktioner var strengt reguleret. Men da boliger begyndte at blive uddelt, gik denne praksis tabt, og den blev først genoptaget for relativt nylig.

I dag er sådanne transaktioner desværre forbundet blandt borgere med de mest ubehagelige ting. Dette er ikke overraskende, for nu er spørgsmålene om realkreditudlån i Rusland og udsigterne for udviklingen af denne type tjenester ret akutte. Hvad sker der med lån. Hvorfor er de mindre populære og modtager så meget kritik nu?

Borgernes egen fast ejendom og tilskud

Først og fremmest begynder problemerne med realkreditudlån med, at kun 10 % af borgerne i dag har deres eget boligareal, som i alt overstiger 18 m² pr. person. Baseret på dette kan kun 1% af folk købe fast ejendom påpenge tjent.

I sidste ende ser borgerne ikke nogen anden udvej, hvordan man får et realkreditlån, omend under de mest ugunstige forhold. Samtidig bør de fleste af låntagerne ud fra den økonomiske situation modtage statsstøtte. Dette er dog ikke altid muligt på grund af det store antal mennesker i landet, der ønsker at modtage statstilskud. Til dato ønsker mere end 20 millioner borgere i Den Russiske Føderation at få et realkreditlån. Baseret på disse vanvittige tal bliver det tydeligt, at udviklere konstant skal bygge huse, hvilket også er næsten umuligt at gøre på så kort tid.

Hovedproblemet med realkreditlån i Rusland er, at staten i denne situation kun vil være i stand til at give alle nødlidende boliger under sociale programmer i 26 år.

Det er også værd at overveje, at de lovgivningsmæssige rammer for realkreditudlån i landet stadig er ret rå. Derfor opstår der yderligere problemer både med boliglån og med ydelse af tilskud.

Inflation

Det ser ud til, hvad er forholdet mellem den forbedrede økonomiske situation i landet og problemerne med udvikling af realkreditlån? Ja, faktisk for omkring 15 år siden var situationen i staten meget vanskelig, og inflationsniveauet i ordets sandeste betydning faldt af skala. I dag ser situationen meget mere positiv ud, men den er stadig langt fra fuld stabilitet. Først og fremmest vedrører dette kreditsystemet.

På grund af ustabil situationBorgerne ønsker simpelthen ikke at beholde deres penge i bankerne. Derfor har statsejede kreditorganisationer simpelthen ingen steder at tage penge til at yde lån til befolkningen. Dette resulterer også i højere årlige renter og andre ugunstige udlånsbetingelser.

I sidste ende bliver realkreditlån ikke et masseprodukt, men en service, som ikke alle har råd til.

Generel økonomisk situation

Alle ved, at et realkreditlån er et lån, der betaler sig efter en ret lang periode. Et sådant lån ydes som udgangspunkt for en periode på op til 20-30 år. Derfor opstår problemerne med realkreditlån i Den Russiske Føderation.

Faktum er, at banker, der yder sådanne langfristede lån, i det mindste skal have en vis garanti for betalinger for ikke at miste deres økonomiske stabilitet. Til gengæld vil låntagerne også selv være sikre på, at de vil være i stand til at betale af på den bolig, som de allerede har foretaget en ret imponerende udbetaling for. Men hvordan kan man få nogen garantier, hvis indkomsten i befolkningen ændres med jævne mellemrum? Dette fører til finansielle op- og nedture, som igen er tæt forbundet med den generelle økonomiske situation rundt om i verden.

Baseret på dette er kreditorganisationer tvunget til at tage hensyn til risici og, i tilfælde af manglende betaling af lånet, opkræve bøder fra låntager. Det er derfor ikke alle kan få et realkreditlån i dag, da en person i tilfælde af forsinkelse eller manglende evne til at tilbagebetale det optagne lån skal stille andre ressourcer til rådighed, som banken kan tage hensyn tilubet alt gæld.

Borgernes lav solvens

Hvis vi taler om problemerne og udsigterne for udviklingen af realkreditudlån, så skal du forstå, at denne industri direkte afhænger af indbyggerne i landet selv, eller rettere, på niveauet af deres indtjening. I dag har mere end 60 % af befolkningen behov for at forbedre boligforholdene. Det ser ud til, at et realkreditlån kan være en reel redning for disse mennesker. Men desværre er det ikke alle, der kan give banken de nødvendige dokumenter, der bekræfter indtjeningsniveauet.

I henhold til vilkårene for realkreditlån ydes et lån til en person, hvis den månedlige betaling ikke er mere end 40 % af den officielle indkomst for en borger og hans pårørende. Så hvis låntageren hver måned betaler omkring 30 tusind rubler, skal han tjene mindst 75 tusind rubler.

I dag når gennemsnitslønnen desværre ikke dette niveau. Dette fører til yderligere problemer for realkreditlån. Mange borgere, i et forsøg på at få et eftertragtet lån, angiver for høje lønninger i certifikater og klarer derefter ikke låneforpligtelserne.

Monopolisering af markedet

Det primære boligmarked i Rusland er stadig "ugennemsigtigt". Der er ikke så mange firmaer, der beskæftiger sig med byggeri af huse, og derfor er der praktisk t alt ingen konkurrence mellem virksomheder. På grund af dette har udviklere råd til at holde ejendomspriserne på et ret højt niveau, hvilketfører til virtuel monopolisering og højere satser for indledende og efterfølgende afdrag på lån.

Den eneste løsning på problemerne med realkreditlån er derfor at sænke priserne på nye bygninger. For at dette kan ske, er udviklingen af byggemarkedet nødvendig. Hvis nye udviklervirksomheder dukker op i landet, vil dette ikke kun reducere boligudgifterne, men også give fordele for befolkningen. Først da bliver realkreditlånet et offentligt produkt.

Investeringsmetoder

Fortsat med at overveje problemerne med realkreditlån, er det værd at overveje, at penge, der kommer til banker fra enkeltpersoner, norm alt opbevares der i højst 1 år.

Statsbudgettet og de finansielle institutioner har simpelthen ikke penge nok til at yde præferencetilskud. For at etablere statslige programmer til at støtte befolkningen på realkreditlån er det nødvendigt at stabilisere aktiemarkederne. Det betyder, at problemerne med realkreditlån i Rusland vil blive delvist løst, efter at værdifulde aktier og papirer begynder at blive aktivt solgt og købt.

Dette kunne være et godt "feed" for finansielle institutioner, der yder lån til at købe et hjem. Da bankerne i dette tilfælde ikke vil modtage penge fra enkeltpersoner, men fra juridiske enheder, vil midlerne blive opbevaret (henholdsvis og omsat) i en længere periode.

Migrationspolitik

Alle ved det i hovedstaden og de større byer i Ruslandlivet er meget bedre end i regionerne. Derfor er det ikke overraskende, at folk foretrækker at flytte til steder med en mere velstående og stabil situation. Hvert år haster et stort antal migranter fra hele landet til Moskva, St. Petersborg og andre megabyer. I den forbindelse er efterspørgslen efter boliger også stigende, hvilket fører til en endnu større påskønnelse af lejligheder. Derfor stiger lånerenterne også, og befolkningen står over for nye problemer med realkreditlån.

For at løse dem bør der træffes omfattende foranst altninger, som ikke kun vil påvirke bygge- og kreditorganisationer, men også være rettet mod at forbedre landets mikroøkonomi. Naturligvis kan sådanne globale problemer ikke løses fra den ene dag til den anden.

Antal sociale programmer

Boliglån er et af de værktøjer, der er designet til at løse problemet med realkreditlån. Til dato er der en række aktiviteter, der har til formål at forbedre forholdene for unge familier, lærere, militært personel og andre dele af befolkningen. Men ifølge statistikker har de fleste af disse programmer brug for nogle seriøse forbedringer.

Yderligere tilskud er allerede ved at blive udviklet til unge læger og store familier. Men den dårlige nyhed er, at de fleste finansielle institutioner simpelthen ikke er interesserede i sådanne programmer, da deres indkomst i dette tilfælde vil falde. Den eneste situation, når en bank går efter soci alt realkreditlån, er når økonomiske tab kompenseres af staten selv.

Problemerne med udviklingen af realkreditudlån i Rusland er således af global karakter, og det er simpelthen umuligt at løse dem på et øjeblik. Ikke desto mindre tager staten aktive foranst altninger for at reducere renterne på boliglån.

I løbet af de sidste par år er et stort antal banker blevet inkluderet på listen over dem, der leverer sådanne tjenester til befolkningen. Mange af dem tilbyder mere gunstige betingelser, og folk har et valg. Dette tyder på, at staten har vurderet alle eksisterende problemer med realkreditudlån, og måder at løse dem på er allerede blevet skitseret. Derfor vil boliger snart være mere overkommelige for russiske borgere. Med udviklingen af sociale programmer og fremkomsten af nye byggefirmaer stabiliseres situationen med køb af fast ejendom gradvist.

Udsigter for udvikling af realkreditlån

Hvis vi taler om fremtiden for boliglån, så afhænger alt direkte af efterspørgslen. Da der i dag ikke er noget alternativ, der kan erstatte realkreditlånet, er det let at konkludere, at populariteten af denne retning kun vil vokse med tiden.

Når vi taler om problemerne og udsigterne for udviklingen af realkreditudlån, laver de fleste eksperter ret optimistiske prognoser. Indtil videre er fokus dog primært på mellemledere, hvis lønninger er mere stabile.

Hvis vi taler om renteudsving, er de i dag 5 % højere end inflationsraten. Med deres kraftige tilbagegang vil bankerne få økonomiske problemer, der kan føre tilmangel på realkreditlån programmer.

Det er også værd at overveje, at nu, med realkreditlån, er finansielle institutioner forsikret mod mulige risici gennem ejendomssikkerhed. Dette beskytter dem dog ikke mod låntagerens mulige konkurs. Hvis der opstår misligholdelse, dækker forsikringsbeløbet for den person, der tog lånet, kun en del af hovedlånet. Ud fra dette risikerer den økonomiske struktur mere end borgeren selv. Derfor er det vigtigt at tage højde for alle kreditrisici og udvikle passende programmer.

Måder at løse problemer

Hvis bankerne er sikre på 100 % kompensation for mulige tab, så vil låntagere ikke være underlagt så strenge krav for at få et realkreditlån, og udbetalingen kan reduceres betydeligt.

For at sikre deres aktiver kræver pengeinstitutter i dag, at låntagere betaler et delvist bidrag til boligen, som betales ved ansøgning om lån og udgør omkring 30 % af prisen for hele lejligheden. Det er selvfølgelig ikke alle, der kan indbetale et sådant beløb ad gangen. Dette tvinger borgerne til at leje lejligheder i stedet for at optage langfristede banklån.

I USA er dette problem allerede løst, og i dag udsteder amerikanske banker lån uden udbetalinger, det vil sige 100 % af prisen på lejligheder. Dette blev muligt lige efter udviklingen af systemet med realkreditrisici. Hvis denne praksis begynder at virke i Rusland, vil indenlandske banker efter et stykke tid også begynde at udstede større lån.

Det er dog ikke alt, der er så enkelt. Når vi taler om realkreditudlån, problemer og udsigter til deres løsning, bør vi ikke glemme markedsrisici. Faktum er, at der er mulighed for et kraftigt fald i boligudgifterne. Denne situation vil påvirke både låntageren og kreditinstituttet negativt.

Når de køber et boligareal, vil alle være sikre på, at værdien over tid ikke blot ikke falder, men vil stige mærkbart. Takket være dette kan du efter 10 år gøre en ret god handel ved at sælge en lejlighed. En sådan situation er også urentabel for banken, da den i dette tilfælde vil blive tvunget til at reducere den årlige rente. Indtil der er stabilitet på ejendomsmarkedet, vil det derfor være svært at opnå optimale udlånsbetingelser på dette område.

Derudover er det værd at være opmærksom på sådan noget som likviditetsrisiko. Det betyder sandsynligheden for, at banken ikke vil være i stand til at opfylde sine forpligtelser inden for den angivne periode på grund af ubalance i eksisterende aktiver. I dette tilfælde vil forpligtelserne ikke være nok til de nødvendige betalinger.

Sådanne situationer sker, fordi realkreditlån er dannet af kortfristede lån og indlån. Og de er til gengæld tilbageholdende med at tegne borgere.

Det vil således kun være muligt at opnå stabilitet inden for realkreditudlån, når dette problem behandles i alle de ovenfor beskrevne retninger. Jo flere borgere vil optage realkreditlån, indlån og smålån, jo flere ressourcer vil pengeinstitutterne have.organisationer. Det samme gælder byggefirmaer såvel som offentlige programmer, der langsomt begynder at udvikle sig.